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Wealth Mangement

從信用卡先驅到財富管理巨頭，招行的零售改革始終緊扣時代脈搏。未來的招行，或許不再只是“中國的零售銀行”。

在銀行業零售轉型的深水區，"零售之王"招商銀行的一舉一動都牽動著市場的神經。

近日，一則人事變動消息引發行業熱議：深耕信用卡領域18年的陸小榮正式執掌零售金融總部，接棒掌舵私人銀行與零售業務多年的趙悅。這場交接背后，折射出招行面對市場變局的戰略抉擇。

少壯派上位：信用卡基因注入零售改革

新任掌門人陸小榮的履歷堪稱"招行制造"：從信用卡中心風控專家到數據分析掌門人，再到帶領團隊打造出B站聯名卡等爆款產品，這位70后少帥用十年時間完成了從技術骨干到戰略操盤手的蛻變。

其主導的年輕化戰略成效顯著，招行信用卡35歲以下客群占比達62%，與Visa、Bilibili等品牌的跨界合作累計發卡超500萬張。這種"與Z世代共舞"的互聯網思維，正成為招行零售轉型的新引擎。

私人銀行部總經理趙悅，不再兼任零售金融總部總經理。趙悅1994年加入招商銀行，曾任廣州分行行長助理、副行長，?？诜中行虚L。2020年，趙悅接替王菁任總行私人銀行部總經理；2021年2月，趙悅任零售金融總部總經理，王晏蓉接任私人銀行部總經理；2024年1月，趙悅又兼任私人銀行部總經理。此外，趙悅還是招商永隆銀行、招商信諾董事。

萬億帝國的攻守之道

在陸小榮接手的零售版圖中，一組數據彰顯招行的底氣：

• 管理資產規模（AUM）突破14.3萬億，相當于2.5個騰訊市值。

• 私行客戶近16萬戶，戶均資產超2800萬元。

• 零售業務利潤貢獻度連續8年超50%。

但光鮮數據背后暗藏隱憂：信用卡貸款余額三年來首現負增長，財富管理手續費收入同比下滑27.6%。這恰似中國零售銀行業的縮影——在居民儲蓄意愿增強與風險偏好降低的夾縫中，如何尋找新增量？

組織架構調整：精細化客群運營再升級

為應對客戶分層需求，招行于2024年連續兩次調整零售條線架構：

• 新設零售客群部：專注服務除私行客戶外的其他客群，強化基礎客戶與中端客群（如“金卡”“金葵花”）的精細化運營。

• 優化部門職能：將原財富管理部與零售金融總部整合為財富平臺部，提升跨部門協同效率。

目標明確：通過“金字塔式”客群結構，實現從基客到高凈值客戶的持續轉化，鞏固零售業務護城河。

數字化轉型的二次革命

招行給出的解題思路清晰可見：

• 場景化深耕：將信用卡從支付工具升級為生活入口，拓展教育、醫療、養老等高粘性場景。

• 智能投顧迭代：借助AI實現"千人千面"資產配置；搭建“財富開放平臺”，連接超350家資管機構，打造一站式資產配置生態。

• 生態化運營：打通信用卡、財富管理、私人銀行數據孤島，構建客戶全生命周期價值圖譜。

值得關注的是，招行最新上線的"零售金融AI大腦"已實現每秒處理10萬級交易數據，智能風控系統使信用卡欺詐率降至0.7BP，較行業平均水平低40%。

結語

招行的零售改革路徑，印證了其董事長繆建民的判斷：“財富管理決定高度，金融科技決定速度，風險管理決定遠度?！彪S著數智化投入加碼、客群運營深化，招行能否在行業變局中持續領跑？