3月12日，兩會(huì)剛一結(jié)束，國(guó)家金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局就公布了處罰信息，上海農(nóng)商銀行被罰860萬(wàn)元，共涉及18項(xiàng)違規(guī)行為。

這是繼3個(gè)月前被罰155萬(wàn)、其浦東分行被罰200萬(wàn)后，該行再次收到大額罰單。三個(gè)月合計(jì)被罰超千萬(wàn)。

金通社注意到，此次被處罰的18項(xiàng)違規(guī)行為，大致可以分為三類：

第一類涉及上海農(nóng)商行高管任職資格及績(jī)效薪酬制度，包括高管未經(jīng)許可任職。上海農(nóng)商行作為上市銀行，發(fā)生這樣的低級(jí)錯(cuò)誤確實(shí)令人遺憾。

第二類主要是違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，18項(xiàng)違規(guī)行為中至少有9項(xiàng)屬于違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，涉及個(gè)人貸款、流動(dòng)資金貸款、互聯(lián)網(wǎng)貸款等多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)；

第三類主要是金融市場(chǎng)和理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)。

上海農(nóng)商行一直被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是上市農(nóng)商行的“優(yōu)等生”，不僅業(yè)績(jī)亮麗，而且公司治理相對(duì)規(guī)范，但如今“優(yōu)等生”收到巨額罰單，暴露出來的問題，是制度層面的問題？還是執(zhí)行層面的問題？抑或兼而有之？

“病灶”被揭開，需要找出“病根”，這樣才能“藥到病除”。亡羊補(bǔ)牢，猶未為晚。上海農(nóng)商銀行需要對(duì)照罰單，逐一整改。

高管“無證”上崗

眾所周知，銀行高管履職，必須要經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)任職資格，但這個(gè)基礎(chǔ)性的認(rèn)知，卻被上海農(nóng)商行“顛覆”了。

此次處罰的第一條就是：高管人員未經(jīng)任職資格許可即履職。

到底是哪位高管人員未經(jīng)許可就開始履職，上海農(nóng)商行并未對(duì)外透露進(jìn)一步的消息。

值得關(guān)注的是，就在2025年2月8日，上海農(nóng)商行受到的處罰信息顯示，時(shí)任滬農(nóng)商行貿(mào)易金融部副總經(jīng)理孫吉，因高管人員未經(jīng)任職資格許可即履職，被警告并罰款5萬(wàn)元。

此次上海農(nóng)商行被處罰，是一個(gè)月前對(duì)當(dāng)事人處罰之后，再次對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰？還是有另外的違規(guī)而被處罰？目前外界不得而知。

上海農(nóng)商行的績(jī)效薪酬管理，也被監(jiān)管認(rèn)定“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”。

相關(guān)文件顯示，銀行的績(jī)效薪酬管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，是指銀行在績(jī)效薪酬的設(shè)計(jì)、發(fā)放、管理等方面，沒有遵循相關(guān)監(jiān)管要求和審慎經(jīng)營(yíng)的原則，從而可能對(duì)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及利益相關(guān)者的權(quán)益產(chǎn)生不利影響。常見的表現(xiàn)主要有：薪酬結(jié)構(gòu)不合理、考核指標(biāo)不科學(xué)、薪酬支付不規(guī)范、缺乏監(jiān)督與信息披露等。

銀行績(jī)效薪酬管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，會(huì)破壞銀行內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，增加銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，損害銀行的聲譽(yù)和公信力，因此會(huì)受到監(jiān)管部門的處罰。

嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則

上海農(nóng)商行的戰(zhàn)略目標(biāo)，將“打造穩(wěn)健發(fā)展的品質(zhì)銀行”放在第一位。然而，此次監(jiān)管處罰，18項(xiàng)違規(guī)行為至少有9項(xiàng)涉及“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”。分別為：

貸款資金審核嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

個(gè)人貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

流動(dòng)資金貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)盡職調(diào)查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

互聯(lián)網(wǎng)貸款本地化經(jīng)營(yíng)執(zhí)行不到位；

互聯(lián)網(wǎng)貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

貸款業(yè)務(wù)管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

未對(duì)集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理。

穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)一直是上海農(nóng)商銀行的“標(biāo)簽”，似乎與“違反審慎經(jīng)營(yíng)”相去甚遠(yuǎn)。金通社注意到，在2024年5月8日舉行的上海農(nóng)商行業(yè)績(jī)說明會(huì)上，該行董事長(zhǎng)徐力表示，上海農(nóng)商銀行的穩(wěn)健發(fā)展體現(xiàn)在盈利增速和市場(chǎng)份額穩(wěn)固、收入來源豐富經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性強(qiáng)、風(fēng)控扎實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健、資本內(nèi)生支撐可持續(xù)發(fā)展四個(gè)方面，而發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)策略和文化基因這三個(gè)方面的穩(wěn)健是上海農(nóng)商銀行穩(wěn)健發(fā)展的“內(nèi)核”，是應(yīng)對(duì)一切不確定性的最大確定性和最大底氣。

但從罰單所暴露出來的“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)”，顯示上海農(nóng)商行的穩(wěn)健發(fā)展還需要進(jìn)一步提升。

金融理財(cái)仍需規(guī)范

上海農(nóng)商行的戰(zhàn)略布局，第一條就是“打造以財(cái)富管理為引擎的零售金融服務(wù)體系”，但是，監(jiān)管罰單所揭示的金融市場(chǎng)和理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)行為，對(duì)該行的財(cái)富管理戰(zhàn)略布局提出了挑戰(zhàn)。

這方面的違法違規(guī)行為如下：

漏計(jì)包銷方式承銷債券的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本；

債券業(yè)務(wù)限額授權(quán)管理不到位；

對(duì)客衍生產(chǎn)品交易客戶真實(shí)需求審核不到位；

對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資的信托資產(chǎn)估值不合理；

開展理財(cái)業(yè)務(wù)違反公平交易原則；

理財(cái)雙錄不規(guī)范；

未收取合格投資者認(rèn)定的相關(guān)證明材料。

而在2024年12月，上海農(nóng)商行被罰155萬(wàn)元，原因?yàn)椤拔醇皶r(shí)調(diào)整貸款分類、理財(cái)業(yè)務(wù)未按規(guī)定進(jìn)行信息披露”等；其浦東分行被罰200萬(wàn)元，原因?yàn)椤百J款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”。

這意味著，此前短短3個(gè)月時(shí)間內(nèi)，上海農(nóng)商行收到的罰單已經(jīng)超千萬(wàn)元。

2024年前三季度，上海農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入204.84億元，同比增長(zhǎng)0.34%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)104.85億元，同比增長(zhǎng)0.81%；截至9月末，資產(chǎn)總額達(dá)到1.48萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.07%。

今年4月25日，上海農(nóng)商行將披露2024年財(cái)報(bào)。但是，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)成為上海農(nóng)商銀行當(dāng)前的頭等大事。