從業(yè)多年，局長第一次見這么猛的政策，消費(fèi)貸新政。

消費(fèi)貸新政落地第一天就感受到了，新規(guī)最大的變化就是三個點(diǎn):

1.普通額度從30萬-50萬，優(yōu)秀從50萬-80萬

2.網(wǎng)絡(luò)貸款上限20萬提升到30萬

3.期限從最高5年提到7年

第一天目前反應(yīng)最快的是中行、招商，以上就是招商的閃電貸，后面四大銀行加上各商業(yè)地方銀行都會跟進(jìn)。局長剛才打開銀行的APP看了一下，這利率確實(shí)嚇人。

2.58%什么概念？

現(xiàn)在買房的房貸大部分人背的還是4%左右，哪怕公積金也要2.85%，這是年輕人可能迎來了歷史最低的消費(fèi)貸利率。

這個周末，很多老哥大聰明就想到很多辦法：

比如，是不是我可以用消費(fèi)貸套錢去還房貸？是不是可以用這錢買紅利股賺股息套利。

比如，?備準(zhǔn)?拿50萬元，貸7年期2.6%的?費(fèi)消?貸款，然?拿后?錢去買7年期 5%的?投城?債。每年息差2.4%，年收益12000元。7年?可就?以極?風(fēng)低?險(xiǎn)套利84000元。然?我后?去住云南?四和?川的青?養(yǎng)年?老院，每?月個?成本也就1000-1500元，這筆錢，完?可全?以覆蓋了。

比如還有這種，大家千萬別學(xué)習(xí)，

1，讓你的大舅a注冊個二手空調(diào)公司

2，讓你的媳婦的妹妹b，申請個消費(fèi)貸。

3，讓b去a店里買一波空調(diào)。

4，你去a那里借一筆錢，把你房貸還掉。

5，你再貸個消費(fèi)貸去b那里把她的空調(diào)接受過來

6，你再把你的空調(diào)賣掉，去還a的錢。

7，你慢慢還你的消費(fèi)貸

8，房貸沒了，只剩消費(fèi)貸

這算盤打的啪啪響，銀行都聽到了。現(xiàn)在所有的資金都是聯(lián)網(wǎng)的，你的一舉一動都在監(jiān)控之中。

即使你貸出來，轉(zhuǎn)到B，B再轉(zhuǎn)到C和D……然后再多次轉(zhuǎn)到你自己，銀行想查，其實(shí)依然能查到。

關(guān)鍵就看銀行有沒有心去查你。

這個周末局長一直在想清楚出這個政策邏輯在哪里，下面僅僅是我的個人想法：

這條政策除了提高消費(fèi)之外，還有一種重大作用，可能是為了幫助普通人化債。

首先，這么大規(guī)模的消費(fèi)貸，上一次大家還記得是什么時(shí)候嗎？是在口罩剛開放的時(shí)候，也就是2023年初，當(dāng)時(shí)局長還記得銀行都在開直播，通過直播去拉客戶，賣貸款。

當(dāng)時(shí)的貸款利率大約是3.6%點(diǎn)多，三年期。

那個時(shí)候是什么背景，大家還記得嗎？口罩剛剛放開，有大量的人已經(jīng)快撐不住了，大量斷供的案例在網(wǎng)上傳播，房貸房貸還不上，車貸還不上，只能靠消費(fèi)貸款下來，起碼先撐過去吧。尤其是深圳的經(jīng)營貸，包括很多小老板都撐不下去，很多人當(dāng)時(shí)幻想著口罩結(jié)束，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)生機(jī)，后面努力賺錢就是了，于是紛紛去銀行套這種低利率的消費(fèi)貸，再套幾手，度過困難先。

但是后面大家發(fā)現(xiàn)錢還是很難賺，如今又過去兩年過了，當(dāng)初那個消費(fèi)貸又快要到期了，錢又沒有賺到，怎么辦？

沒關(guān)系，這一次銀行又出手了，給的禮包比之前還大，額度提到50萬，2.58%的利率，期限七年。大家要知道現(xiàn)在我們的房貸最低是3.3%，哪怕公積金也要2.85%。

而消費(fèi)貸借10萬，一年利息才2490元，借50萬，一年大約1萬左右，按照目前的趨勢，不排除有些銀行后面還可以做先息后本，四舍五入，等于這錢零成本借給大家了。

你要真的拿去度過難關(guān)，聰明點(diǎn)，轉(zhuǎn)幾手，只要思想不滑坡，辦法總比困難多，銀行也會有指標(biāo)壓力，有時(shí)無奈睜一只眼閉一只眼。

換句話說，等于是國家在幫助普通人化債了，通過時(shí)間去換取空間，和那些房地產(chǎn)企業(yè)欠債，地方欠債展期是一個道理，現(xiàn)在暫時(shí)還不起本金，那就先還著利息先，等7年后再說嘛？

說不定那個時(shí)候我們的科技已經(jīng)突飛猛進(jìn)了，居民財(cái)富再次翻倍增長，回頭看來，這點(diǎn)債務(wù)也算不上什么了，所以不用擔(dān)心，國家會幫大家想辦法的 ，不論是地方城投的化債，還是企業(yè)的化債，而這一次是屬于個人的化債，只要你愿意配合，總能找到辦法。

另外，從更深層次的角度來看，幫助普通人化債，也是為了保銀行，否則銀行將會面臨大面積的壞賬，不利于金融穩(wěn)定。

其次大家短期債務(wù)問題解決后，房子的價(jià)格才能穩(wěn)住啊，房子是家庭最大資產(chǎn)，房價(jià)穩(wěn)住了，大家才敢拿存款裝修、買家電，要是房子升值了，就會給到大家一個向上的預(yù)期，老百姓就更加敢花錢去消費(fèi)了，形成正向的循環(huán)，就像疫情期間發(fā)消費(fèi)券，現(xiàn)在是要發(fā)信心券。

可以關(guān)聯(lián)上3月16號發(fā)布的文章《股市、樓市，大家低估了今夜的大消息》

最后，

局長提醒大家，既然銀行敢做7年的低利率消費(fèi)貸，也就說明了，起碼未來7年，利率只會越來越低，否則銀行是不會做虧本生意的。

低利率時(shí)代真的來了。