最近一條消息，頻繁出現在作者的視野中：

兩中字頭單位聯合發文，在《提振消費專項行動方案》的第二十九條關于信貸對消費的支持中，原話是這樣描述的：

“鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場化法治化原則優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作。”

對于消費者而言，這里的行動方案，大意是：降低消費貸款利率、提高消費貸款額度、延長消費貸款周期。

在短視頻平臺上，這一結論被歸結為：低至2.4%的貸款利率、最高50萬的消費貸款額度，以及最長7年的消費貸款周期。

針對當下的消費行情，一部分網友將其歸結為：提振消費，在發券和發錢之間，選擇了發貸。

《提振消費專項行動方案》共有30條，信貸支持只是其中的一條。這份文檔的內容并不復雜，也很容易在互聯網上找到，建議認同上述結論的網友，去閱讀一下全文。

消費貸款期限延長到7年，貸款利率調低至2.4%，跟三年前（2022年3月）的中長期貸款利率4.6%相比，降幅幾近腰斬。

短短三年間，中長期貸款利率從4.6%、3.6%下降到2.4%，這讓很多網友期待，這一利率是否會下降到1%呢？

我們很難準確預測未來會發生的事，但可以參考其他國家過去執行過的利率，畢竟太陽底下沒有新鮮事，宏觀經濟可用的調控方案，無非那幾招。

以四分之一世紀為時間跨度，我國中長期貸款利率一度高達7.8%。這一時期，只要把錢存到銀行，就能保證財富的穩定增長。

不僅是過去三年，數據顯示，在過去十年間，我國中長期貸款利率是持續下降的，即把錢存到銀行，不再是保證財富不縮水的最優先方案。

在這長達十年的周期內，美國的中長期貸款利率，經歷了多輪的上漲與下跌，最低甚至僅有0.3%，最高一度達到4.7%。

與我國過去十年持續下跌的趨勢有所不同的是，經歷了失去三十年的日本，中長期貸款利率，是持續上漲的。

2015年以來，日本中長期貸款利率，最低時僅有0.9%，2025年3月17日，日本銀行將其上調為2.35%，與我國部分銀行的2.4%基本持平。

從相差接近4個百分點到基本持平的背后，則是我國與日本中長期貸款冰火兩重天的、截然相反的策略。

按照過去十年的發展趨勢，我國中長期貸款利率突破1%，很可能是未來兩三年內會發生的事。

擁有14億人口、經濟規模近二十萬億美元的市場，其變化是復雜又緩慢的，單一因素很難對其產生明顯的作用，這是我們應該認識到的大背景。

但任何一個因素，都會持續對這個大市場產生影響，假以時日，量變終會發展為質變，實現國民經濟的轉型。

在這個漫長的轉型過程中，迷茫、惆悵、不知所措、無法適應等因素，共同形成了一個充滿不確定性的未來。

在這個大未來之下，保持一顆謙虛、平和、學習的心態，或許能更好地迎接我們的未來。