我和妻子正準備出售一套投資房，預計出售所得將足夠償還該物業的貸款、我們的自住房貸款，并還將剩下約10萬澳元的儲蓄。雖然擺脫房貸聽起來很誘人，但我也在想，現在就還清自住房貸款是否明智？

我們是否應該保留房貸賬戶，把這筆錢存在“抵消賬戶”（offset account）或類似賬戶中，以便未來有投資機會或應急資金需求？我們的年收入總共大約是25萬澳元，我五十出頭，妻子四十多歲。

成為“無房貸族”的確很有吸引力，但保留貸款賬戶以維持靈活性也不失為一個好選擇。

如果你們將足夠的資金存在房貸的抵消賬戶里，足以完全抵消貸款余額，那么你們將不會再產生房貸利息開支。因此，唯一需要承擔的成本就是銀行每月或每年的賬戶維護費。只要這些費用不是太高，這種做法其實是個不錯的靈活配置方式。

考慮到你們的年齡和收入，未來如果你們打算再次貸款用于投資，通常也不會遇到太大阻礙。

但必須注意的是，隨著年齡增長，獲得貸款確實會變得越來越困難。銀行必須遵循負責任貸款的規定，這也意味著你們會面臨更嚴格的審批。同時，還要考慮到新貸款可能產生的設立成本。因此，從這個角度看，保留貸款額度可供使用，的確有一定吸引力。

除了銀行費用，還有一個要考慮的重要因素是財務自律。我見過不少人保留貸款賬戶、把錢存在抵消賬戶里，結果這些錢“燒在口袋里”，忍不住就花出去了，如果沒有貸款反而可能不會亂花。

如果你覺得自己可能也容易“管不住手”，那還不如干脆還清貸款，避免誘惑。

我們幾年前關閉了自管養老金（SMSF）。請問我們需要保留這些文件多久？需要保存所有收據，還是只留年度賬目就好？

這個問題建議你和你的會計師核實一下，因為他們才是稅務方面的專家。但據我了解，會計記錄（包括年報與審計報告）需要保留5年，而受托人文件（例如會議記錄、法定聲明、投資策略審查等）必須保存10年。

我和妻子已經退休20多年，現在領取部分年齡養老金。我有一個以自己名義開的銀行賬戶，用于和朋友們的體育博彩活動，也就是所謂的“競猜俱樂部”。如果哪天中了大獎，我該怎么向Centrelink解釋這筆錢不是全屬于我？目前Centrelink認為賬戶上的所有資金都是我的。

如果這個賬戶是你個人名下，那Centrelink認定這筆錢全部屬于你，其實是合理的。

除了對你們養老金的“資產測試”會有影響外，還有一個風險是**“贈與規則”：如果獎金打入你的賬戶，然后你再分給其他俱樂部成員，這也可能被視為高額贈與**，影響福利領取資格。

你應該盡快更改賬戶形式。可以去銀行咨詢是否可以更合理地設立賬戶，例如讓每位成員都成為賬戶持有人，或設立一個類似運動俱樂部的集體賬戶。

作者介紹：
Paul Benson 是一位認證理財規劃師，任職于 Guidance Financial Services，并主持《Financial Autonomy》理財播客節目。

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本文中的建議為一般性建議，未考慮讀者的具體個人情況。在作出任何投資或理財決策前，應尋求個人財務顧問的專業意見。

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