大家好呀，我是鄧姐姐。

最近各銀行的消費貸，很是熱鬧。

起因是3月21日，有媒體披露了《關于發展消費金融助力提振消費的通知》具體內容。

對信用良好、有大額消費需求的客戶，

個人消費貸款金額上限，從過去的30萬元提高到50萬元；

個人互聯網消費貸，貸款金額從上限20萬元提高至30萬元。

同時，如有長期消費需求，貸款期限也可從過去的5年延長至7年。

普通人能辦理的消費貸額度更高了，期限也更長了。

但許多網友調侃，為了刺激消費：

國家在發錢和漲工資之間，選擇了發消費貸。

政策一下來，各家銀行開始賣力內卷。

通過降低利率、提高額度，來提升消費貸的吸引力。

例如北京銀行，消費貸利率最低2.55%。

額度最多可批50萬，期限最長3年。

我目前看到最低的是浙江蕭山農商銀行，消費貸利率2.42%。

額度為20萬元，只能貸一年。

不少銀行消費貸利率，已經屢創新低。

想當初2020年，各大銀行的消費貸利率普遍在5%~6%。

2023年，逐漸下降到4%以下，直到今天，2%開頭的消費貸隨處可見。

為什么銀行，要對消費貸利率一降再降呢？

除了響應國家層面的，一系列鼓勵消費政策。

銀行也有自己的苦衷，背后是出于盈利壓力考慮。

2024年四季度，商業銀行凈息差已經降到1.52%。

環比又下降了0.01%，低于1.8%的警戒線。

眾所周知，銀行賺錢主要就是靠這「息差」。

放貸收到的利息，減去給儲戶的利息成本后，等于盈利。

過往主要靠房貸這一賺錢機器，但隨著房地產遇冷，讓銀行頓感盈利壓力山大。

不得不發力消費貸填補缺口。

不過，雖然消費貸利率非常低，但銀行也擔心借錢不還。

所以大都設置了比較高的申請門檻，只有符合條件的人才能獲批。

比如銀行會審核借款人的社保、征信、公積金、年收入等情況。

看著是不是感覺有點矛盾

真窮到需要消費貸的人貸款難，或者信用貸不了多少錢。

很有錢的人又不需要為了消費去貸款。

當然也有的人是剛好有需求，比如以舊換新買手機、買家電等。

也有的是為喜愛買單，像最近非常火的小米汽車。

已經備受年輕群體，甚至是小學生、幼兒的推崇。

我和業內的朋友聊起這個話題。

他說消費貸低利率、高額度長期限政策，其實是「滴灌式放水」。

為什么叫做滴灌式放水？因為也是有準入門檻的。

比如某銀行準入門檻僅限于公務員單位，事業單位，和大型國企。

這筆錢除了拿去消費，可能還會被貸去做什么呢？

據他有限的小范圍了解，

有些違規拿去置換存量房貸，或者去投資二級市場了。

聊歸聊，我們一直反對消費貸違規使用，有抽貸風險。

況且房貸期限比較長，最長能貸30年。

而消費貸的期限，最多只有三五年，還款壓力大不相同。

非常不建議。

如果暫且拋開資金違規使用，銀行抽貸需要立即收回貸款的情況。

有個好玩的問題——

從經濟心理學上來看，大家猜是拿去消費的人還款意愿高？

還是拿去違規投資的人的還款意愿高？

答案是，拿去違規投資的人還款意愿更高。

需要貸款去消費的人，本身屬于過度消費。

還款意愿可能比較低，利息拖延也很常見。

而拿去違規使用的，包括投資以貸還貸的。

還款意愿反而更高，每次到還款日基本就會足額還上。

因為是違規使用，心里虛，生怕壞了征信被抽貸追查。

所以也有人調侃，需要借消費貸的人真拿去消費了。

你猜是銀行更害怕，還是消費者更害怕？

以上只是一些現象，和經濟心理學上的粗淺分享哈。

總之，目前低利率消費貸，只有征信良好的人才有機會貸到。

但也不要誤認為2.42%的利率很低，就隨意申請。

因為一旦選擇增加貸款金額上限，或者到期后還不上，選擇續貸，

貸款利率也會不斷上調。

真有需求，比如短期手頭緊，房子等著裝修、結婚暫時周轉等。

也一定要依照自己的實際還款能力規劃好。

免得花錢一時爽，還錢愁斷腸。

PS.

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