大家好呀，我是鄧姐姐。

最近各銀行的消費(fèi)貸，很是熱鬧。

起因是3月21日，有媒體披露了《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》具體內(nèi)容。

對信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，

個人消費(fèi)貸款金額上限，從過去的30萬元提高到50萬元；

個人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸，貸款金額從上限20萬元提高至30萬元。

同時，如有長期消費(fèi)需求，貸款期限也可從過去的5年延長至7年。

普通人能辦理的消費(fèi)貸額度更高了，期限也更長了。

但許多網(wǎng)友調(diào)侃，為了刺激消費(fèi)：

國家在發(fā)錢和漲工資之間，選擇了發(fā)消費(fèi)貸。

政策一下來，各家銀行開始賣力內(nèi)卷。

通過降低利率、提高額度，來提升消費(fèi)貸的吸引力。

例如北京銀行，消費(fèi)貸利率最低2.55%。

額度最多可批50萬，期限最長3年。

我目前看到最低的是浙江蕭山農(nóng)商銀行，消費(fèi)貸利率2.42%。

額度為20萬元，只能貸一年。

不少銀行消費(fèi)貸利率，已經(jīng)屢創(chuàng)新低。

想當(dāng)初2020年，各大銀行的消費(fèi)貸利率普遍在5%~6%。

2023年，逐漸下降到4%以下，直到今天，2%開頭的消費(fèi)貸隨處可見。

為什么銀行，要對消費(fèi)貸利率一降再降呢？

除了響應(yīng)國家層面的，一系列鼓勵消費(fèi)政策。

銀行也有自己的苦衷，背后是出于盈利壓力考慮。

2024年四季度，商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降到1.52%。

環(huán)比又下降了0.01%，低于1.8%的警戒線。

眾所周知，銀行賺錢主要就是靠這「息差」。

放貸收到的利息，減去給儲戶的利息成本后，等于盈利。

過往主要靠房貸這一賺錢機(jī)器，但隨著房地產(chǎn)遇冷，讓銀行頓感盈利壓力山大。

不得不發(fā)力消費(fèi)貸填補(bǔ)缺口。

不過，雖然消費(fèi)貸利率非常低，但銀行也擔(dān)心借錢不還。

所以大都設(shè)置了比較高的申請門檻，只有符合條件的人才能獲批。

比如銀行會審核借款人的社保、征信、公積金、年收入等情況。

看著是不是感覺有點(diǎn)矛盾

真窮到需要消費(fèi)貸的人貸款難，或者信用貸不了多少錢。

很有錢的人又不需要為了消費(fèi)去貸款。

當(dāng)然也有的人是剛好有需求，比如以舊換新買手機(jī)、買家電等。

也有的是為喜愛買單，像最近非常火的小米汽車。

已經(jīng)備受年輕群體，甚至是小學(xué)生、幼兒的推崇。

我和業(yè)內(nèi)的朋友聊起這個話題。

他說消費(fèi)貸低利率、高額度長期限政策，其實(shí)是「滴灌式放水」。

為什么叫做滴灌式放水？因?yàn)橐彩怯袦?zhǔn)入門檻的。

比如某銀行準(zhǔn)入門檻僅限于公務(wù)員單位，事業(yè)單位，和大型國企。

這筆錢除了拿去消費(fèi)，可能還會被貸去做什么呢？

據(jù)他有限的小范圍了解，

有些違規(guī)拿去置換存量房貸，或者去投資二級市場了。

聊歸聊，我們一直反對消費(fèi)貸違規(guī)使用，有抽貸風(fēng)險。

況且房貸期限比較長，最長能貸30年。

而消費(fèi)貸的期限，最多只有三五年，還款壓力大不相同。

非常不建議。

如果暫且拋開資金違規(guī)使用，銀行抽貸需要立即收回貸款的情況。

有個好玩的問題——

從經(jīng)濟(jì)心理學(xué)上來看，大家猜是拿去消費(fèi)的人還款意愿高？

還是拿去違規(guī)投資的人的還款意愿高？

答案是，拿去違規(guī)投資的人還款意愿更高。

需要貸款去消費(fèi)的人，本身屬于過度消費(fèi)。

還款意愿可能比較低，利息拖延也很常見。

而拿去違規(guī)使用的，包括投資以貸還貸的。

還款意愿反而更高，每次到還款日基本就會足額還上。

因?yàn)槭沁`規(guī)使用，心里虛，生怕壞了征信被抽貸追查。

所以也有人調(diào)侃，需要借消費(fèi)貸的人真拿去消費(fèi)了。

你猜是銀行更害怕，還是消費(fèi)者更害怕？

以上只是一些現(xiàn)象，和經(jīng)濟(jì)心理學(xué)上的粗淺分享哈。

總之，目前低利率消費(fèi)貸，只有征信良好的人才有機(jī)會貸到。

但也不要誤認(rèn)為2.42%的利率很低，就隨意申請。

因?yàn)橐坏┻x擇增加貸款金額上限，或者到期后還不上，選擇續(xù)貸，

貸款利率也會不斷上調(diào)。

真有需求，比如短期手頭緊，房子等著裝修、結(jié)婚暫時周轉(zhuǎn)等。

也一定要依照自己的實(shí)際還款能力規(guī)劃好。

免得花錢一時爽，還錢愁斷腸。

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