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“連貸款的資格都沒有，說明你不夠努力啊！”

這話不是作者說的，是評論區一位網友的留言。

前幾天，很多人都注意到，國家金融監管總局有了大動作，給個人消費貸款發了一個“大禮包”。

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具體包括:

個人消費貸款自主支付額度從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

貸款期限由5年延長至不超過7年，同時對利率進行適當優化調整。

應該說，大家對貸款并不陌生，畢竟誰還不是背著一身債的“負人”。

房貸、車貸、經營貸、助學貸，信用卡、花唄、白條、各種信用貸款，能逃過貸款掌控的人，恐怕還真不多。

對于大部分人來說，如今不是為自己掙錢，而是在給銀行等金融機構打工還債。

國家推出這個政策，很多人挺高興。

有網友說，2.58%的低利率被我薅到了，這羊毛真香。

更多的網友并不以為然，他們認為政策有點“華而不實”。

因為文件里提到一個關鍵點:信用良好。

怎么才算是信用良好，官方并未給出明確標準，可見還需要銀行等金融機構自己來判定。

很顯然，不會是“非黑戶”這么簡單。

大概率是會綜合借款人的職業、收入、穩定性、還款能力等去綜合評判出的“優質客戶”。

這可能就會造成:缺錢的人沒資格申請，不缺錢的興趣不大。

各家銀行為了搶占先機，在利率上可是大出血！

招商銀行推出2.58%的低利率，北京銀行把“消費京e貸”利率下調到了2.5%，蕭山農商行轉頭就做到了2.4%。

銀行真的這么好心，給老百姓送福利？新政背后，國家在下一盤什么棋？

一、“三駕馬車”瘸腿，只剩消費能救場？

“投資、消費和出口”，被譽為拉動國民經濟增長的三駕馬車。

數據顯示，2024年，全社會固定資產投資為 520916億元 ，比上年增長3.1%。

然而，需要注意的是，第三產業投資卻下降了1.1%。

第三產業包括地產、金融、批發和零售、交通運輸、住宿餐飲、公用事業等流通和服務類。

雖然在重要性上比不上第一產業（農業）和第二產業（工業），可國際上卻普遍認為:

第三產業在國家經濟中占比越高，則該國家經濟越發達。

要看到，中美博弈會是是未來十年的主旋律，西方國家貿易保護主義抬頭，外貿出口對經濟的拉動必然會受到抑制。

外貿遇冷、房地產躺平，經濟增長只能靠內需。

而拉動內需靠什么？按理說，先提高老百姓收入才是根本。

可這畢竟不是一兩年之功，為了解決眼前事，銀行利率就成了趁手的工具。

銀行不停的降準降息，三五年的定存利率從“3”降到了“1”。

以前存的越久越合適，現在有些短期理財產品比長期存款利率更高。

這種利率倒掛，目的就是不讓你存錢，都趕緊拿出來花。

只有把錢流動到市場上，工廠生產的東西才有人買，買的人多了，企業才有盈利，工人才有收入，才能持續消費。

為了穩定經濟增長的大局，國家這些年很重視民營企業的發展，今年中央專門開了民企座談會，杭州六小龍也出了圈。

有人反駁說，既然重視民企，為啥又在大搞“雙休”、“帶薪休假”這些東西，這不是給企業“添麻煩”嗎。

問題在于，不給員工留出足夠的休息時間，員工哪有時間花錢？

看看五一、十一、春節這些黃金假期的消費數據，充分說明，保障勞動者的休息權利，也是再給國家經濟做貢獻。

說白了，背后指向的就是“刺激消費”。

經濟增長的底層邏輯，其實就是“一個人的支出等于另一個人的收入”。

參與進去的人和錢越多，經濟流動性就越好，經濟越熱。

銀行搞降準降息，鼓勵人們貸款貸款，就是告訴我們:

存款沒了沒關系，貸款繼續花。

從消費觀念來看，代溝就很明顯了。

如果說老輩人是“沒苦硬吃”，年輕人則是“沒福硬享、沒錢硬花”。

穿名牌、開好車、吃大餐、用蘋果，工資不夠銀行借，實在沒招就拿信用卡、網貸來湊！

銀行降息放水，吆喝著讓你“借錢買未來”，便宜是好占，可千萬要慎重。

老百姓的錢包空了，“借錢消費”固然一時爽，過后難道不用還？

看著利率降低，還款期延長了，總利息欠的更多。

所以，對于普通老百姓來說，有錢你就多花點，算是支持國家發展。

如果沒錢，盡量不要借錢負債，能多存就多存，能少花就少花。

銀行的錢可不好拿，求你貸款時喊“親”，催你還錢時可就變成六親不認的“債主”了！

二、突然叫停：低利率消費貸為何成了“背鍋俠”？

低利率聽上去是好事，可如果銀行把控不好，很容易埋下隱患。

上面通知的明明是“個人消費貸款”，可只要是人來操作，就必然有漏洞。

把貸款用來直播打賞、游戲充值、炒股炒樓、理財甚至用來“以貸養貸”的人有的是。

雖說，違規使用貸款會被銀行追責要求提前還款，并影響個人征信記錄。

可銀行工作人員要完成任務，客戶需要資金救急，大家一拍即合，總是有辦法規避政策要求。

畢竟，低至2.4%的利率還是很有誘惑力的，這可是明晃晃的省錢。

可這么一搞，卻完全違背了國家政策的初衷，被緊急叫停并不意外。

另外，債務增多了，一旦收入降低，違約風險必然加大。

據媒體報道，去年我國商業銀行消費貸不良率呈上升趨勢。
這一次推行消費貸，不管對消費的刺激效果如何，最終都面臨著透支的難題。

很顯然，這次銀行算是惹了眾怒，挑肥揀瘦惹到了普通老百姓，打價格戰又觸怒了國家。

何必呢！

結語

國家要刺激消費，銀行要賺利息，普通人只想活下去。

拉動內需、刺激消費是全社會經濟增長的著力點，可收入難漲、存款縮水的情況下，最終還是由老百姓扛著往前走。

貸款不是壞事，但顯然不是唯一途徑！

有網友形象的比喻:

“不借錢窮死，借了錢愁死，現在的普通老百姓太難了！”

國家看到消費貸推廣過程里的亂象，緊急叫停“價格戰”，并不是不讓老百姓“薅羊毛”。

這是讓貸款回到理性軌道，避免人們“占小便宜吃大虧”。

有沒有貸款資格不重要，努不努力別人的看法也不作數，不輕易被裹挾，自己活的通透才是關鍵。

對于消費貸款新政，大家怎么看，來評論區聊聊您的觀點吧。

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