前幾天某大V被騙了一千多萬，這不得不讓人想起那經典名言：

“你之所以沒有遇到詐騙，只是因為還沒有遇到適合你的騙局。”

想到去年，我有個朋友就被一款

“年化12%”的理財產品吸引，投入了大半積蓄。

結果平臺跑路，血本無歸。

這類故事在2025年并不罕見——

銀行理財“破凈潮”、P2P清零、數字貨幣詐騙……

市場越多花樣，人性的貪婪越容易被利用。

理財產品的魅力似乎在下降，大家是越來越偏愛儲蓄類產品了？

上周招商銀行發布的財報就能明顯看出來：

定存規模在上升，居民儲蓄意愿的持續攀升，

不止居民的投資風險偏好降低，

銀行存款利率還在持續走低，3年期定存利率已跌破 2%，

存在銀行的錢，很難在未來跑贏通脹。

除了存銀行，風險偏低的朋友們肯定也喜歡國債。

就在九天前，10年期國債收益率升至1.90%，創下年內新高。

這數字背后可不簡單，一場財富保衛戰正悄悄打響。

保險公司作為債券市場的重要參與者，

手握萬億保費，債券投資占比通常超過50%。

長期國債利率一漲，新買的債券利息更高了，

賺的錢能cover住給客戶的保單收益，

壓力自然小多了（‘利差損緩解’）。

不過要注意，以前買的舊債券賬面上會虧，

但只要不急著賣，到期還是能拿回本金利息。

對保險公司現金流沒什么影響。

舉個例子：2025年第一季度，

中國太保新配置的債券收益率比去年高了0.5%，

新華保險更是把一半以上的錢都砸進了債券。

利率往上走的時候，保險公司就像趕上了好時候，能多賺利息錢。

這種 "以時間換空間" 的策略，

使保險公司在利率上行周期獲得喘息之機，

而這些利好最終會通過產品設計傳導至消費者端。

因此，相比銀行越來越低的利息率，

大家不如購置一些大牌保險公司的年現金之類的產品，

除了能終身領錢，資金的安全性有保障之外，

有些還會有額外的“關愛金”，難免會成香餑餑。

比如最近在市場大火的快享福3號這種年金險，

采取的是終身都能領錢的設計，第五年就能開始領，

能著手應對延遲退休的風險，也能在晚年多一筆可支配的現金。

并且，如果是一次性繳費的話，交完錢第3年，現金價值就超過交的保費了，

要是急用錢，也能通過減少保額取錢，或者拿保單貸款。

這款產品所附加關愛金、生存保險金相當于錢包的“小血包”，

能夠在日后給大家的錢包回回血。

當然，公司將會按照不同情況給付，

交費期間越長，給付的比例就越高，

若是收到了這筆錢，隨大家自由發揮。

投資這事兒有個經典說法，收益、安全、流動，

這仨很難都顧上，很多自己打理家庭資產的朋友都有這煩惱。

但快享福3號設計得挺巧妙，盡量把這幾方面都照顧到了。

而且它受法律保護，就算保險公司出問題，也能夠讓別的機構接手。

在現在低利率的大環境下，

這樣的利益表現已經相當不錯了，而且長期算下來，

利滾利的效果特別驚人，30年資產差不多能翻一倍。

要是用保單貸款，能貸到現金價值的80%，

貸款利息也就5%左右，比消費貸款劃算多了。

2025 年的財富戰場，早就不是只比誰收益高了。

市場要是拿高收益誘惑你，你可得多想想，

你愿意為了那多出來的1%，承擔多大的不確定性呢？

說不定快享福3號，才是當下最靠譜的選擇。

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