金透財經 |鄭旦

在金融行業的穩健運營中，不良貸款率是衡量銀行資產質量的關鍵指標，如同高懸的 “達摩克利斯之劍”，時刻左右著銀行的健康發展。貴州銀行發布的 2024 年度業績報告顯示，不良貸款率從 2023 年的 1.68% 上升至 1.72%，看似細微的變化，卻暗藏諸多信號，值得深入探究。

增長表象：數據背后的隱憂

2024 年，盡管貴州銀行在業務規模與經營效益方面有所建樹，資產總額達到 5899.87 億元，較年初增長 2.29%；營業收入實現 124.18 億元，同比增長 9.46%。但不良貸款率的攀升，無疑給這份成績單蒙上了一層陰影。不良貸款率的上升，意味著銀行信貸資產面臨的風險正在增加，更多的貸款可能無法按時收回本息，這不僅直接侵蝕銀行的利潤，還可能對銀行的資金流動性造成沖擊。當不良貸款積累到一定程度，甚至可能引發系統性風險，威脅銀行的生存根基。

原因剖析：多因素交織

市場環境與政策導向。在金融市場競爭加劇、減費讓利政策持續推進的大環境下，貴州銀行的盈利空間被擠壓，凈息差從 2023 年的 1.86% 降至 1.81%。為維持收益水平，銀行或許會選擇涉足一些風險較高的業務領域，增加了信貸風險。部分企業在經濟下行壓力與政策調整的雙重影響下，經營效益下滑，償債能力降低，導致銀行不良貸款增加。

業務擴張中的風險把控。2024 年，貴州銀行積極圍繞貴州省 “四化” 建設重點項目加大金融支持力度，全年累計投放 “四化” 貸款 709.83 億元，余額 2286.87 億元，較年初新增 79.05 億元。在業務快速擴張的過程中，銀行的風險管理體系可能未能及時跟進，對部分貸款項目的審核不夠嚴格，貸后監管不夠到位，使得潛在風險未能及時被發現和化解，隨著時間推移，逐漸轉化為不良貸款。

應對優勢：扎實的風險抵御基礎

值得慶幸的是，貴州銀行擁有較強的風險抵補能力，撥備覆蓋率達到 315.98%。較高的撥備覆蓋率意味著銀行計提了充足的貸款損失準備金，能夠在一定程度上緩沖不良貸款帶來的沖擊，降低對銀行盈利和資本充足率的負面影響。這不僅為銀行應對不良貸款風險提供了資金保障，也向市場傳遞出積極信號，增強了投資者與客戶對銀行的信心。

后續挑戰：競爭與轉型的雙重壓力

在區域金融市場，貴州銀行作為地方法人金融機構，雖具有熟悉本地市場和客戶需求的地緣優勢，在綠色金融、普惠金融等領域積極創新，但隨著金融市場的不斷開放，大型銀行和新興金融機構紛紛涌入，市場競爭愈發激烈。在數字化轉型的浪潮中，雖然貴州銀行通過 “數字技術 + 數據要素” 雙輪驅動，打造了多個數字化金融場景，但仍需進一步加大科技投入，提升服務效率與客戶體驗。若不能在競爭中持續優化風險管理體系，提高風險識別與應對能力，不良貸款率可能會進一步上升，削弱銀行的競爭力。

未來展望：化解風險，穩健前行

面對不良貸款率上升的問題，貴州銀行需要采取一系列措施，持續優化業務結構，加強對高風險業務的管控，從源頭上降低信貸風險。同時加大金融科技投入，利用大數據、人工智能等技術，提升風險識別、預警和處置能力，實現風險管理的數字化、智能化。在市場競爭中，發揮地緣優勢與特色業務優勢，加強與地方政府、企業的合作，共同應對經濟環境變化帶來的挑戰。

貴州銀行不良貸款率的上升敲響了警鐘，提醒銀行在追求業務發展與經營效益的同時，不可忽視資產質量的管理。只有妥善應對不良貸款風險，貴州銀行才能在激烈的市場競爭中穩健前行，為地方經濟發展貢獻更大力量。