農商銀行 中國金融網版權圖片

金透財經 | 王劍

在銀行業集體面臨凈息差收窄、資產質量承壓的背景下，長沙農商銀行新任董事長鄧來發的一則“保證不亂用銀行一分錢財務費用”的公開承諾，成為這家資產規模超1800億元的農商行逆風破局的關鍵注腳。然而，這一表態的背后，是擺在新任管理層面前的嚴峻現實：總資產縮水5.22%、凈利潤暴跌34.53%、不良率突破2%——這家湖南省最大農商行正經歷轉型陣痛期。

財務收縮背后的結構性困局

2024年財務數據揭示了長沙農商銀行的深層危機。總資產從1943.96億元縮減至1842.50億元，降幅5.22%，這一“縮表”現象在區域性銀行中較為罕見。更值得關注的是，該行盈利能力呈現斷崖式下滑：凈利潤從12.77億元銳減至8.36億元，跌幅34.53%；資產利潤率三年內從0.81%腰斬至0.45%，這意味著每百元資產創造的凈利潤不足0.5元，僅為行業平均水平的1/3。

細究數據，兩大病灶浮出水面：其一，凈息差從2.61%壓縮至1.99%，兩年間收縮62個基點，遠超同期全國農商行平均水平（約30個基點），反映出資產負債管理能力的短板；其二，不良貸款率持續攀升至2.04%，撥備覆蓋率卻從203.61%驟降至153.86%，風險抵補能力逼近監管紅線（120%）。這兩組數據的交織，暴露出銀行在利率市場化沖擊下，既未能有效控制負債成本，又未能遏制資產質量惡化。

“四個保證”的破局隱喻

在此背景下，鄧來發履新之際的“四個保證”顯得頗具深意。除“不亂用財務費用”外，他特別強調不安排親屬入職、不干預貸款發放、不插手招投標——這些承諾直指中小銀行常見的治理頑疾。數據顯示，該行2024年營業收入下降12.43%，但成本收入比尚未披露，若結合“嚴控財務費用”的表述，或暗示歷史成本管控存在漏洞。

事實上，這類“自我革命”式的承諾在銀行業并不多見。從技術層面看，杜絕管理層親屬參與招投標、貸款審批，有助于切斷利益輸送鏈條；從戰略層面看，在凈利潤縮水超三分之一的困境下，嚴控非必要開支可能成為止血的關鍵。但更深層的挑戰在于，如何將道德自律轉化為制度約束——該行2023年員工總數2075人，人均創利從61.5萬元降至40.3萬元，人力成本優化空間亟待挖掘。

新官如何理舊賬？

行長黃治國提出的“以問題為導向解決、新官要理舊賬”，或為破局指明方向。數據顯示，該行總負債縮減100.87億元，但存款結構未見披露，若對公存款流失嚴重，則需重塑客戶黏性；若主動壓降高成本同業負債，則體現結構調整決心。此外，資產端需重點化解2.04%不良率背后的風險，按1842億元總資產推算，不良貸款約37.58億元，但撥備僅覆蓋57.8億元，風險緩沖墊偏薄。

新任管理層的考驗在于三重平衡：

盈利與風控的平衡：在凈息差跌破2%的生存線時，需通過零售轉型、財富管理提升中間收入，而非盲目追逐高風險資產；

規模與質量的平衡：資產規模收縮5%后，應聚焦本土小微、鄉村振興等優勢領域，避免為沖量放松信貸標準；

節流與增效的平衡：嚴控費用不能止于口號，需通過數字化轉型降低運營成本，將節省資源投向科技與人才。

鄧來發的“不亂用一分錢”若能與戰略重塑結合，或可成為區域性銀行公司治理改革的樣本。但現實遠比承諾復雜——當凈利潤已跌至8.36億元，任何戰略轉型都需要真金白銀的投入。如何在刀刃上用好每一分錢，將決定這家農商行能否走出“縮表”陰霾。

眼下，銀行業正經歷“資產負債表重構”的時代，長沙農商銀行的困境并非個案。新任領導層的承諾，既是對過往粗放管理的切割，亦是對高質量發展路線的宣誓。但市場更期待的是，這些保證能否轉化為可量化的改革措施，以及下一個財報季能否出現“不良率回落、息差企穩”的積極信號。畢竟，對于一家員工超2000人、網點覆蓋城鄉的金融機構而言，守住每一分錢的意義，遠不止于財務紀律——它關乎地方金融穩定與數十萬客戶的信任托付。