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大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。

保險(xiǎn)小白剛接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，最常見(jiàn)的心態(tài)是怎樣的？

大概率是既想得到好點(diǎn)的保障，又不想自己的錢沒(méi)出險(xiǎn)打水漂……

簡(jiǎn)稱：能白嫖就最好了！

畢竟哪里都不缺白嫖怪~

保險(xiǎn)公司了解了保險(xiǎn)小白的這種需求，也就順?biāo)浦鄣膭?chuàng)造了一種“免費(fèi)”的保險(xiǎn)：

返還型保險(xiǎn)。

1.

返還型保險(xiǎn)：

即被保險(xiǎn)人生存至約定年限后，保險(xiǎn)公司有返還所交保費(fèi)或者合同列明的保險(xiǎn)金額。

也就是傳說(shuō)中的“有病理賠，沒(méi)病返本”的保險(xiǎn)。

聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)直完美無(wú)瑕對(duì)吧？

既有了保障，沒(méi)出險(xiǎn)的話，自己的錢還不會(huì)打水漂，四舍五入這就是白送的保障啊！

然后稀里糊涂就買了。

周圍有朋友買了線下產(chǎn)品的話，你可以問(wèn)一下具體保障，八九不離十就是這種類型的產(chǎn)品。

因?yàn)檫@種類型的產(chǎn)品，是保險(xiǎn)小白最容易接受的。

畢竟不要錢的保障，總不能被坑了吧？

但是！

買了的話，你就進(jìn)了一個(gè)大坑……

大家仔細(xì)想一下，保險(xiǎn)公司是個(gè)盈利組織，而不是慈善組織，怎么可能做這種一分錢不賺的買賣？

天上沒(méi)有白掉的餡餅，保險(xiǎn)公司的精算師又是最為精明的一群人……

想占他們的便宜，省省吧！

當(dāng)然，這只是簡(jiǎn)單的主觀分析一下，返還型保險(xiǎn)到底坑在哪里？還得客觀的用數(shù)據(jù)給大家展現(xiàn)一下。

2.

先來(lái)看看這兩款產(chǎn)品：

（制圖By吐逗保）

為了避免踩一捧一的嫌疑，我把返還型產(chǎn)品打碼了。

但打碼歸打碼，絕對(duì)沒(méi)有用“下等馬”，這款產(chǎn)品是目前返還型產(chǎn)品中性價(jià)比數(shù)一數(shù)二的存在，絕對(duì)客觀~

統(tǒng)一了規(guī)則維度，兩款產(chǎn)品都是50萬(wàn)保額，分20年繳費(fèi)：

· 返還型的守X百分百，每年的保費(fèi)需要18276元；

· 消費(fèi)型的達(dá)爾文11號(hào)，每年的保費(fèi)需要7985元。

具體保障方面，守X百分百還不如達(dá)爾文6號(hào)，但就是因?yàn)榭梢苑当ＹM(fèi)，就比達(dá)爾文6號(hào)每年貴了一萬(wàn)多塊！

那這每年多花的一萬(wàn)多塊，花的值不值呢？

別急，這要分兩種情況來(lái)看。

第一種情況，在返還期前出險(xiǎn)理賠了。

這種情況，返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)性保險(xiǎn)都是理賠過(guò)后，保險(xiǎn)合同直接結(jié)束。

不會(huì)再返還了！

不要幻想著又能理賠，到期后還有保費(fèi)返還可拿的美事兒了~

那這種情況就很明顯了，消費(fèi)性保險(xiǎn)每年少花小一萬(wàn)塊，但是兩者的理賠完全相同。

絕對(duì)是消費(fèi)性保險(xiǎn)更具優(yōu)勢(shì)。

那第二種情況呢，就是如果沒(méi)有出險(xiǎn)，這兩種保險(xiǎn)哪種更劃算一些。

有些朋友看到這可能會(huì)有些納悶，這還用比么？

一個(gè)到期返保費(fèi)，一個(gè)到期就被消費(fèi)掉了，肯定是返保費(fèi)更劃算啊！

誒，非也~

如果我們從開(kāi)始投保的第一年起，把這兩款保險(xiǎn)的保費(fèi)差價(jià)用作簡(jiǎn)單的理財(cái)?shù)脑挘瑫?huì)發(fā)生什么事情呢？

我們也不選擇需要經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)投資，就選擇目前比較火的增額終身壽險(xiǎn)。

因?yàn)樵鲱~壽賺的完全是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益；

從購(gòu)買的那一刻起，到40歲、60歲、80歲時(shí)，能拿回多少錢都是一目了然的，一分不會(huì)多也一分都不會(huì)少。

從30歲開(kāi)始，每年把10291元的保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買增額終身壽險(xiǎn)，具體收益如下：

· 45歲時(shí)可以拿回18.04萬(wàn)；

· 50歲時(shí)可以拿回29.09萬(wàn)；

· 70歲時(shí)可以拿回57.88萬(wàn)。

而這個(gè)時(shí)候守x百分百只能拿回29萬(wàn)元（已交保費(fèi)-附加險(xiǎn)保費(fèi)）……

孰優(yōu)孰劣就不用我多說(shuō)了吧~

其實(shí)守X百分百只是相當(dāng)于用達(dá)爾文11號(hào)相同的保費(fèi)，買了一份消費(fèi)型保障，剩下的一萬(wàn)元進(jìn)行了投資。

然后，將投資獲利的一小部分返還給消費(fèi)者……

以守X百分百為例，實(shí)際消費(fèi)者連1.5%的收益率都沒(méi)有拿到手！

3.

當(dāng)然，返還型保險(xiǎn)除了純收益打不過(guò)“消費(fèi)型保險(xiǎn)+增額終身壽險(xiǎn)”的組合以外，劣勢(shì)還有不少。

比如資金的靈活性：

· 如果購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)：把錢留作自己理財(cái)，資金是非常靈活的，可以應(yīng)對(duì)各類突發(fā)情況；

· 如果購(gòu)買返還型保險(xiǎn)：這大量的資金就相當(dāng)于套牢了，不可以隨意使用，即便是使用保單貸款，貸款的數(shù)額也不多，并且過(guò)程也非常麻煩。

再比如保費(fèi)對(duì)于工薪家庭的普適性：

· 大部分工薪家庭在預(yù)算有限的情況下，消費(fèi)型保險(xiǎn)可以很好的覆蓋家庭的整體保障；

· 而返還型保險(xiǎn)動(dòng)輒上萬(wàn)的保費(fèi)（全家配齊就是幾萬(wàn)），大多數(shù)家庭很難在購(gòu)買保額充足的返還型保險(xiǎn)后，而不對(duì)整體家庭經(jīng)濟(jì)構(gòu)成影響。

這些都是我不推薦返還型保險(xiǎn)的理由！

歸根結(jié)底還是那句話：

保險(xiǎn)必須得姓保！

返還型保險(xiǎn)看看就好，別碰別買……

尤其是普通的工薪家庭，老老實(shí)實(shí)的覆蓋好消費(fèi)型保險(xiǎn)即可。

這才是保險(xiǎn)的真正作用~

我是吐槽君，愛(ài)你們！

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