財(cái)聯(lián)社4月15日訊（記者 鄒俊濤）財(cái)聯(lián)社記者采訪證實(shí)，浙江多家國有大行集中上調(diào)車貸提前還款最低期限。具體包括，3年期滿1年改成滿1.5年，5年期滿2年改為滿3年，未達(dá)到最低期限提前還款將收取相應(yīng)違約金。浙江轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行部分網(wǎng)點(diǎn)今日已經(jīng)執(zhí)行上述要求，工商銀行有網(wǎng)點(diǎn)將在4月15號(hào)后正式執(zhí)行。

受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行“圍堵”車貸提前還款或出于緩解利潤壓力等考慮。此外，去年以來部分地區(qū)也在陸續(xù)叫停車貸“高息高返”。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，銀行延長車貸提前還款期限消息傳開后，對(duì)當(dāng)?shù)叵M(fèi)者和汽車銷售商觸動(dòng)也較大。目前，已有不少網(wǎng)友表示“5年期貸款須滿3年才能還款，那還不如全款購車”。

經(jīng)銷商方面，目前大多數(shù)汽車4S店要求客戶采用貸款方式購車，而不”歡迎“全款購車。一方面可以通過利息補(bǔ)貼方式吸引客流量，另一方面也能從銀行方面獲得一定返傭。某汽車4S店銷售人員告訴財(cái)聯(lián)社記者，銀行延長車貸提前還款期限，可能會(huì)影響到客戶貸款購車意愿，繼而影響到整體銷售情況。

多家國有大行上調(diào)車貸最低還款期限

今日上午，浙江某農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)信貸工作人員告訴財(cái)聯(lián)社記者，當(dāng)前該支行網(wǎng)點(diǎn)的車貸還款政策已經(jīng)作出修改，5年期最低還款期限已由原來的“滿2年”改為了“滿3年”。對(duì)方表示，該網(wǎng)點(diǎn)也是近期剛接到的通知，“今天為第一天執(zhí)行”。

另外，浙江某工商銀行網(wǎng)點(diǎn)信貸工作人員也向財(cái)聯(lián)社記者表示，該網(wǎng)點(diǎn)也接到通知要求，車貸還款政策須作出修改，同樣為5年期最低還款期限由原來的“滿2年”改為“滿3年”。此外，該工作人員補(bǔ)充道，3年期車貸最低還款期限也作出了修改，由原來的“滿1年”改為了“滿1.5年”。

財(cái)聯(lián)社記者咨詢浙江轄區(qū)內(nèi)多家汽車4S店銷售人員獲悉，他們也確實(shí)收到銀行方面發(fā)來的通知，要求執(zhí)行上述新的還款要求。“幾天前就已經(jīng)接到銀行通知，說是會(huì)調(diào)整車貸最低還款期限，（5年期貸款）最低要滿3年了才能提前還款”。浙江溫州某汽車4S店銷售人員表示。

有自稱為某銀行服務(wù)商相關(guān)人士告訴財(cái)聯(lián)社記者，此次車貸還款政策變動(dòng)系浙江省內(nèi)幾家大行同步作出調(diào)整，由各銀行“省行發(fā)布通知”。據(jù)其透露，目前浙江省內(nèi)除了個(gè)別城市沒有“談妥”以外，其余大多數(shù)地區(qū)均將應(yīng)要求作出調(diào)整。

上述某4S店銷售人員向財(cái)聯(lián)社記者表示，據(jù)他所知，目前就浙江有相應(yīng)要求，至于其他地區(qū)是否也有相應(yīng)政策，對(duì)方表示“并不清楚”。上述銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員也表示，不清楚其他銀行以及其他地區(qū)的政策變化情況。

據(jù)記者了解，目前銀行車貸大多要求客戶須滿足最低還款期限才能豁免違約金。而最低還款期限究竟為多久，則將根據(jù)貸款期限不同以及消費(fèi)者與銀行、汽車4S店簽署的合同約定為準(zhǔn)。

前述銀行信貸工作人員指出，未達(dá)到最低還款期限進(jìn)行提前還款，銀行方面將按照約定收取一定比例違約金，此外汽車4S店方面也會(huì)有相應(yīng)的處罰，對(duì)消費(fèi)者來說“吃虧較大”，因此建議按照約定進(jìn)行還款。

銀行為何“圍堵”車貸提前還款？有何影響

關(guān)于銀行方面“圍堵”車貸提前還款，受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，出發(fā)點(diǎn)還是基于緩解利潤壓力考慮。 盤古智庫高級(jí)研究員余豐慧告訴財(cái)聯(lián)社記者，從銀行的角度來看，延長車貸最低還款期限是一種策略調(diào)整，旨在緩解由于提前還款帶來的利潤壓力。

“銀行依賴貸款利息作為收入來源之一，而提前還款會(huì)減少這部分預(yù)期收益。通過設(shè)置更長的最低還款期限，銀行能夠確保在貸款周期內(nèi)獲得更多的利息收入，從而維持其盈利能力。”他表示。此外，余豐慧認(rèn)為，這也可能是銀行對(duì)市場資金成本、信貸風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素綜合考量后的結(jié)果。

據(jù)了解，此前各銀行為了擴(kuò)展汽車金融市場份額，紛紛采用“高息高返”的模式，即通過高利率和高返傭來吸引客戶和經(jīng)銷商參與。然而，自去年以來，各地陸續(xù)加強(qiáng)對(duì)汽車金融市場管控，紛紛叫停“高息高返”模式。1月14日，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布通知，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對(duì)照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)。

另一方面，從行業(yè)來看，近年來銀行業(yè)息差水平持續(xù)收窄，經(jīng)營普遍承壓。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，2024年四季度末商業(yè)銀行凈息差為1.52%，整體處于歷史低位。而在此背景下，車貸業(yè)務(wù)平均利潤率也較以往出現(xiàn)下滑。“銀行延長車貸提前還款期限也是另一種‘利潤保衛(wèi)戰(zhàn)’行為”。另一位業(yè)內(nèi)人士表示。

余豐慧表示，從消費(fèi)者視角出發(fā)，銀行延長車貸最低還款期限可能會(huì)增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，尤其是對(duì)于那些計(jì)劃盡早還清貸款以減少總利息支出的人來說。“不過，對(duì)于不打算提前還款或者不在意支付額外利息的消費(fèi)者來說，這一變化影響不大。”他表示。