前幾天看到一篇文章說："用年利率2.5%的消費貸，換掉年利率3.3%的房貸不劃算"，

文章中計算了兩種不同貸款的利息，結(jié)果消費貸總利息更高，所以這種轉(zhuǎn)換其實是不劃算的。

看完這個文章，我只想說兩個字：扯淡！

給大家看看這位朋友的算法：那篇文章怎么算的呢？

假設(shè)借100萬：消費貸按2.5%算，每個月只還利息不還本金，30年下來利息要75萬，即100x2.5%x30=75w。

房貸按3.55%算，正常月供30年，利息總共53萬

然后就得出結(jié)論說消費貸比房貸利息多12萬，替換房貸不劃算。

看到這，我喝到口中的水差點沒噴出來！這不是瞎算嘛！誰會用消費貸30年不還本金啊？這不就像比較自行車和汽車哪個快，結(jié)果讓自行車騎手扛著車跑步一樣荒唐！

要公平比較，就應(yīng)該讓兩種貸款用同樣的還款方式。實際上消費貸比房貸靈活多了，可以隨時提前還款。如果都用等額本息來算：

3.3%的房貸，30年利息就是58萬

2.5%的消費貸，30年利息只要42萬

利率從從3.3%變到2.5%，總利息由58w降到42w，直接省了16萬，相當(dāng)于少還28%的利息！

當(dāng)然，不合規(guī)的事情不鼓勵，這里只是更正一道計算題。

也有人可能會說：萬一以后房貸利率降了呢？

其實消費貸利率也會跟著降！

因為現(xiàn)在這兩種貸款都是跟著LPR（貸款市場報價利率）走的。去年LPR降了，消費貸利率就從3%+降到了2%+

如果哪天房貸利率降到2開頭，說不定消費貸就是1開頭了。

大家可以看看去年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，線上消費貸利率不斷走低，去年LPR累計下降60bp，消費貸利率由3開頭降到現(xiàn)在2開頭。

數(shù)據(jù)來源：融360數(shù)字科技研究院

最近各大銀行為提振消費，紛紛打起了"價格戰(zhàn)"，有的銀行消費貸利率都降到2.58%，最長能貸7年。

說白了就是變著法子幫大家減輕債務(wù)壓力，但是從各地公布的數(shù)據(jù)來看，消費數(shù)據(jù)上去還是挺難的。

有網(wǎng)友評論說，能直接發(fā)錢解決的問題，為啥一定要發(fā)貸款？

首先可以很肯定的說，在我們這，發(fā)錢不現(xiàn)實，不過發(fā)消費券一直都有，比如我身邊好幾個朋友去年換家電，就是領(lǐng)的消費券買的，還有的人裝修也可以用消費券。

只是，光靠消費券拉動消費，顯然力度還不夠。而眼下，扭轉(zhuǎn)困局的最佳辦法——大放水。

一來，這種方法可以給地方政府緩解債務(wù)

地方有錢了，就可以增加公共項目投資，拉動經(jīng)濟。

二來，通過低息消費貸幫老百姓置換高息貸款。

眾所周知，提高居民收入也是提高大家消費能力的有效辦法，但是眼下，要想讓企業(yè)提高工資，也不那么容易，再加上居民負(fù)債率也高，所以，就想辦法給居民降負(fù)債。

用低利率的借款替換高利率的借款，避免部分群體跨在黎明前。居民負(fù)債成本降低了，消費能力也會提升一些，尤其是對于有能力的群體來說，用錢成本低了，他們就更愿意投資和改善生活品質(zhì)了。

過去M2飆升，但是資金都在銀行里空轉(zhuǎn)，并沒有多少落到市場，這次開一個口子（消費貸），目的就是讓水流出來，真正為經(jīng)濟助力。

而且，最近金融監(jiān)管局印發(fā)通知，里面有一句特別值得大家關(guān)注——“完善個人消費貸款盡職免責(zé)要求。”

啥意思？

說白了，就相當(dāng)于"放寬消費貸審批"，以后估計會：

①更容易申請

②貸款期限更長

③額度更高

④利率更低

不過，我在這要提醒大家：現(xiàn)在經(jīng)濟形勢也不是很理想，如果你已經(jīng)背了不少貸款，可以想辦法用低息貸款置換高息貸款來減輕壓力，但千萬別亂加杠桿，否則可能會越陷越深！

總結(jié)一句話：用低息消費貸置換高息房貸確實能省錢，但一定要量力而行，別貪心借太多！