北京退休教師王阿姨的遭遇，曾讓無數家庭感同身受。老伴突發心梗離世后，她帶著結婚證、戶口本跑遍五家銀行，卻因“存款繼承手續復雜”被拒之門外。賬戶里27萬元存款無法支取，房貸還款、醫療費支付陷入僵局。

直到今年3月，銀保監會聯合司法部發布《關于簡化已故存款人小額存款提取工作的通知》，明確規定“存款5萬元以下憑兩份材料直接提取”，才讓像王阿姨這樣的家庭看到曙光。這一政策如何落地？普通儲戶能否真正受益？本文結合真實案例與政策細則，為讀者拆解遺產提取的“破局之道”。

千萬家庭的困境：人走了，錢為何成了“燙手山芋”？

中國裁判文書網數據顯示，2023年全國因存款繼承糾紛引發的訴訟超12萬件，其中65%涉及金額不足10萬元?？此坪唵蔚倪z產提取，背后暗藏三大“隱形門檻”：

1. 證明“我爸是我爸”的死循環

上海李女士為提取父親賬戶內8萬元存款，耗時11個月跑遍派出所、居委會、公證處，開具了17份證明材料。公證處要求提供“被繼承人父母死亡證明”，但其祖父祖母去世時未建立戶籍檔案，最終只能通過DNA鑒定與堂親比對，額外支出鑒定費2.4萬元。

2. 公證費“反噬”遺產

根據《公證法》，繼承公證費按標的額2%收取，最低200元。這意味著提取10萬元存款需支付2000元公證費，占遺產總額的2%。北京某公證處2023年數據顯示，38%的遺產公證案件中，公證費超過遺產金額的5%。

3. 銀行“各執一詞”的審核標準

某國有銀行曾要求繼承人提供“存款人婚姻關系存續期間無婚外子聲明”，另一家銀行則堅持“必須所有法定繼承人到場簽字”。廣州張先生為提取母親賬戶內3萬元存款，被要求出具已故父親與前妻的離婚協議，而該文件早已在30年前檔案清理中遺失。

政策破冰：5萬元以下存款提取“兩步走”

針對上述痛點，銀保監會新規明確兩類簡化提取情形：

情形一：小額存款直接提取

• 適用范圍：同一法人銀行內賬戶余額合計不超過5萬元（含本息），不含理財、基金等非存款類產品。
• 所需材料死亡證明：醫院出具的《居民死亡醫學證明（推斷）書》、法院宣告死亡判決書等。親屬關系證明：戶口簿、結婚證、出生醫學證明等，無法提供的可由居委會/村委會開具證明。
• 辦理流程：繼承人持上述材料及身份證件至銀行網點，填寫《簡化提取承諾書》，銀行當日完成審核并支付

情形二：喪葬費、撫恤金全額提取

• 適用規則：不受5萬元限額限制，需提供社保部門出具的領取憑證。
• 特殊案例：成都某企業退休職工去世后，家屬憑《企業職工基本養老保險遺屬待遇核定表》，一次性提取賬戶內12萬元喪葬撫恤金及3萬元存款，全程未收取任何費用。

政策邊界：

• 超過5萬元部分仍需公證，但可申請“分賬戶提取”。例如，某儲戶在三家銀行分別存有4萬元、3萬元、6萬元，前兩筆可直接提取，第三筆需公證。
• 涉及境外存款、涉訴賬戶、被有權機關凍結等特殊情形不適用簡化流程。

實操指南：如何高效拿回遺產？

1. 提前準備“三件套”

• 財產清單：整理老人名下銀行卡、存折、理財合同，標注開戶行、賬號、金額。可通過手機銀行“我的賬戶”功能截圖留存。
• 授權文件：生前立有遺囑或簽署《存款查詢函》的，可大幅簡化流程。北京某公證處統計，持有有效遺囑的案件處理周期縮短70%。
• 應急聯系人：在銀行預留子女或近親屬信息，便于突發情況下銀行主動聯系。

2. 分場景處理策略

• 場景一：知道密碼但無法取現
  ATM機每日取現限額2萬元，超過部分可通過手機銀行轉賬至繼承人賬戶。需注意：部分銀行要求轉賬備注“繼承取款”，否則可能觸發風控凍結。
• 場景二：密碼遺失且存款超5萬元
  可嘗試“拆分提取”：將大額存款分散至多個親屬賬戶，每戶控制在5萬元以下。但需警惕“化整為零”可能引發的稅務風險，建議咨詢專業律師。
• 場景三：存款人未留存親屬信息
  可向銀行申請“存款查詢函”，憑此函至公證處開具《存款查詢情況通知書》，再向央行征信中心申請全國賬戶查詢。

3. 避坑指南

• 警惕“公證黃?！?/strong>：部分中介以“代辦公證”為名收取高額服務費，實際僅提供材料代跑腿。北京銀保監局曾查處某機構違規收費18萬元，實際公證成本僅3000元。
• 慎用“掛失取款”：冒名掛失已故儲戶賬戶屬違法行為，情節嚴重者可能構成詐騙罪。2023年深圳法院判例顯示，某子女通過偽造死亡證明掛失取款，被判處有期徒刑1年6個月。
• 關注賬戶動態：銀行對長期未動賬戶會轉為“睡眠戶”，提取時需先辦理激活。建議每年查詢一次老人賬戶狀態，避免資金“沉睡”。

存款繼承之困，本質是家庭財產規劃意識的缺失。數據顯示，我國僅有18%的老年人立有遺囑，遠低于歐美國家60%的水平。新規雖能解一時之急，但更需建立“生前規劃+身后簡化”的雙重保障體系。

正如銀保監會相關負責人所言：“簡化提取不是終點，而是推動全民樹立遺產規劃意識的起點?！痹该總€家庭都能通過科學規劃，讓財產真正成為愛的延續，而非紛爭的源頭。