作者|深水財經(jīng)社 烏海

在2024年凈息差收窄、同質(zhì)化競爭的大背景下，蘇商銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展又一年。近日，該行發(fā)布年報，其最大看點就是一個字，“穩(wěn)”。

該行營收與稅后凈利分別為50.06億元和11.58億元，連年增速均超10%，資產(chǎn)規(guī)模近3年復(fù)合增速10.76%，2024年末至1375億元，成為穩(wěn)穩(wěn)的“江蘇樣本”。

“看似尋常最奇崛，成如容易卻艱辛”，蘇商銀行2024年一一串串“靚麗”數(shù)據(jù)的背后，凸顯9大關(guān)鍵詞：數(shù)字化、差異化、補位者。

在江蘇這片熱土上，民營經(jīng)濟的江湖地位可謂制造業(yè)界的“扛把子”天團。

1、數(shù)量碾壓：每100家江蘇企業(yè)里98家是民企，活脫脫的“民企大本營”；

2、創(chuàng)新卷王：63.5%的規(guī)上民企設(shè)立十年以上技術(shù)攻堅專項，14個國字頭或省字頭制造業(yè)創(chuàng)新中心，清一色民企在操盤；

3、貢獻值拉滿：進出口業(yè)務(wù)扛起近半邊天，經(jīng)濟總量、稅收貢獻通通六成起步，對城鎮(zhèn)就業(yè)的貢獻更是達到八成左右。

具體來講，江蘇民企有三大絕活：

1、實業(yè)狂魔：75%的民企死磕制造業(yè)，專精特新“小巨人”企業(yè)包攬全省八成席位；

2、創(chuàng)新卷王：63.5%的規(guī)上民企設(shè)立十年以上技術(shù)攻堅專項，14個國字頭或省字頭制造業(yè)創(chuàng)新中心，清一色民企在操盤；

3、韌性強大：從蘇州工業(yè)園到南通家紡城，民企產(chǎn)品橫掃歐美日貨架，已深度融入全球產(chǎn)業(yè)體系。

作為江蘇首家民營銀行，蘇商銀行干得最漂亮的事，就是把服務(wù)民企寫進了基因里，給民營經(jīng)濟裝上“導(dǎo)航儀”。

2024年他們搞了件大事：董事長黃金老親自掛帥成立作戰(zhàn)指揮部，出臺“普惠小微貸款作戰(zhàn)手冊”，定下“貸款增速必須跑贏‘大部隊’、利率優(yōu)惠60個基點”的軍令狀。結(jié)果年底一算賬，民營貸款增量直接超額219%！

蘇商銀行骨子里就刻著“為民企拼命”的DNA，2024年練就了“四貸神功”——“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，該行設(shè)立普惠直營團隊深入田間地頭，創(chuàng)新盡職免責案例18人次，構(gòu)建起從戰(zhàn)略到執(zhí)行的全鏈條服務(wù)體系。

以“采購貸”“供貨貸”等鏈式產(chǎn)品為抓手，蘇商銀行服務(wù)核心企業(yè)1600余家，支持數(shù)碼3C、生物醫(yī)藥等重點產(chǎn)業(yè)鏈，41.28億元產(chǎn)業(yè)鏈金融余額中，大部分投向?qū)＞匦轮行⌒推髽I(yè)，為強鏈補鏈提供精準金融支持。

作為制造業(yè)天團的“金融生力軍”，在江蘇16條制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上，蘇商銀行把數(shù)字銀行差異化優(yōu)勢玩得風生水起。

截至2024年末，該行民營企業(yè)貸款余額達241.41億元，占對公及經(jīng)營性貸款比重超76%，其中信用貸款占比近60%，用行動詮釋“排頭兵”擔當。

江蘇小微民營經(jīng)濟活躍，擁有300萬中小微企業(yè)、1000多萬個體工商戶。搞普惠金融，蘇商銀行是玩真的！

該行以金融服務(wù)“補位者”為角色，以“長尾客戶”為錨點，專門破解小微融資難題，真正實現(xiàn)“毛細血管級”覆蓋。

做實普惠金融，織密民生保障網(wǎng)。在鹽城的一家服裝廠里，300名“媽媽工人”的飯碗差點保不住——老舊的縫紉機跟不上訂單需求。就在危急時刻，蘇商銀行的普惠團隊連夜開發(fā)評估模型，24小時內(nèi)就批下了200萬信用貸款。如今車間里新設(shè)備嗡嗡作響，老板娘逢人就夸：“這貸款比縫紉機踩得還快！”

根據(jù)產(chǎn)業(yè)特色，量身定制產(chǎn)品。針對泰州區(qū)域的螃蟹養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，該行為蟹農(nóng)提供了“蟹融貸”。截至2024年底，當?shù)?06戶蟹農(nóng)成功融資，累計信貸支持超過5000萬元，帶動了190億元的“大產(chǎn)業(yè)”；面向傳統(tǒng)漁網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，該行定制“漁網(wǎng)貸”方案，通過手機屏幕就能完成申請和放款，全流程線上化操作，最快5分鐘到賬，讓這一年產(chǎn)值40億元的產(chǎn)業(yè)集群加速奔跑。

2024年，蘇商銀行普惠小微貸款余額218.32億元，增幅13.01%，占各項貸款余額比重31.23%，高于全國銀行業(yè)平均水平，相當于給25.1萬戶經(jīng)營者每人送去8.7萬元“及時雨”；39.75億元制造業(yè)貸款集中投向中小客戶，有貸戶2.3萬戶，戶均貸款17萬元，真正實現(xiàn)了“毛細血管級”覆蓋。

值得關(guān)注的是，當下全球供應(yīng)鏈被“關(guān)稅大棒”撕出裂痕，國家金融監(jiān)管總局發(fā)文要求金融機構(gòu)助力提振消費，我們來看看蘇商銀行如何點燃“內(nèi)循環(huán)引擎”？

該行陸續(xù)推出“市民貸”“升級貸”等拳頭產(chǎn)品，覆蓋裝修、購車、教育、旅游等高頻場景，讓普惠金融真正“觸手可及”。

截至2024年末，該行消費金融累計授信客戶超2750萬戶，累計放款金額達4652億元。

這就是蘇商銀行的硬核普惠——把高大上的金融服務(wù)，變成精準滴灌小老板、老百姓的“活水源”，玩得就是真實！

作為新興的民營銀行，在競爭激烈的銀行業(yè)市場中生存，必須要有自己的獨到之處。那么，蘇商銀行的優(yōu)勢是什么？

答案就是數(shù)字技術(shù)。數(shù)字化讓蘇商銀行財務(wù)報表“開掛”，成本收入比長期保持在22%左右，較江蘇省領(lǐng)先同業(yè)的平均水平低了約10個百分點；數(shù)字技術(shù)也支撐經(jīng)營效能領(lǐng)跑同業(yè)。2024年，該行總資產(chǎn)收益率（ROA）0.91%，凈資產(chǎn)收益率（ROE）15.71%，穩(wěn)居江蘇省法人銀行前列；不久前，亞洲銀行家發(fā)布全球100強數(shù)字銀行，該行連續(xù)3年躋身前十。

那么，全球前十“技術(shù)派”是如何練成的？

?1、燒錢搞研發(fā)：研發(fā)費用占比6%左右，全行一半以上是科技人員，專利墻貼滿314張“學霸獎狀”，授權(quán)專利131件，知識產(chǎn)權(quán)申請量連續(xù)多年位居江蘇全省法人金融機構(gòu)第一。

?2、黑科技裝備庫：該行率先引入DeepSeek系列技術(shù)，AI大腦升級，非標材料準確率提升至97%，信貸審核效率飆升20%，代碼優(yōu)化采納率提升28%，核心系統(tǒng)迭代周期砍掉30%；PB級數(shù)據(jù)查詢提速24倍，信貸審批系統(tǒng)的風險模型訓練時間縮短60%。

這家銀行把風控系統(tǒng)改造成了“科技變形金剛”：

24小時不眨眼的AI判官：2024年，該行每天處理超過30萬筆貸款申請，毫秒級輸出決策結(jié)果，百萬次貸后預(yù)警比老板查崗還準時；

風控特征的“流水線生產(chǎn)”：2024年狂造23000+個風險特征，相當于給每個貸款客戶拍“CT全身掃描”。數(shù)據(jù)顯示，2024年該行不良貸款率1.18%，撥備覆蓋率214.02%，撥貸比2.52%，較上年提升0.51個百分點，均優(yōu)于監(jiān)管要求。

難怪吃瓜群眾表示：“這哪是銀行？明明是披著銀行外衣的科技公司！”

(全球市值研究機構(gòu)深水財經(jīng)社獨家發(fā)表，轉(zhuǎn)載引用請注明出處)