第一步：停止“以貸養(yǎng)貸”

凌晨三點，第三次被網貸平臺的自動扣款短信驚醒，我看著懷里熟睡的孩子，終于決定面對自己捅下的“窟窿”——因為輕信朋友創(chuàng)業(yè)建議，我在3個平臺借了28萬，如今連本帶利滾到41萬。這段經歷讓我明白：債務問題越早用法律介入，越能減少對生活的摧毀。

2023年6月，當我發(fā)現(xiàn)月還款額超過家庭總收入時，湖北理元理律師事務所的律師給出第一個建議：立即停止拆借新貸款。他們算了筆賬：

當時我每月需還2.7萬，但家庭凈收入僅1.8萬；

若繼續(xù)借貸周轉，半年后債務將突破60萬；

立即止損雖會面臨催收，但能保住剩余資產。

律師用《民法典》第670條解釋：“砍頭息（預先扣除利息）屬于違法行為，這部分金額可直接從本金中扣除?！眱H此一項，我的實際借款本金就從28萬降至25.3萬。

1.關鍵動作：用證據(jù)對抗暴力催收

催收員威脅要到我丈夫單位鬧事時，律師團隊做了三件事：

通過工信部網站核查催收公司資質，發(fā)現(xiàn)其未備案；

指導我錄音取證，并在通話中聲明：“根據(jù)《個人信息保護法》第10條，若泄露我的隱私將提起訴訟”；

向平臺總部寄送《律師函》，要求合規(guī)催收。

兩周后，催收頻次從每天20通降至3通以內，且再無威脅性語言。

2.債務重組方案：保住孩子奶粉錢

經湖北理元理律師事務所分析，我的債務可分為三類：

類型

金額

解決方案

超24%利率網貸

15.6萬

協(xié)商減免利息，按15.4%重簽協(xié)議

合規(guī)信用卡欠款

9.2萬

申請60期分期，月還1533元

親友借款

6.2萬

簽訂書面延期還款協(xié)議

現(xiàn)在，月還款額降至6800元，終于不再需要挪用孩子的教育基金。

給寶媽的忠告：

不要用自己名義替他人借款，哪怕對方承諾“負責到底”；

保留所有借款合同、還款記錄、通話錄音；

被起訴未必是壞事——法院判決的利息通常低于平臺主張。