40歲的李姐是一名外賣騎手，剛開始以靈活就業(yè)身份繳納職工社保。聽說要延遲退休，她心里直打鼓：“原本說好55歲就能退休領(lǐng)錢，現(xiàn)在政策變了，我是不是要多干好幾年？”

更讓她發(fā)愁的是，養(yǎng)老保險最低繳費(fèi)年限要從15年逐步延長到20年。“這可咋辦？難道我得一直干到60歲？”

李姐的困惑，正是2.1億靈活就業(yè)群體共同的心聲。2025年延遲退休和彈性退休政策落地后，靈活就業(yè)人員的退休年齡、繳費(fèi)年限到底怎么算？今天我們就用她的案例，把政策講透。

政策解讀：退休年齡沒變，但門檻高了

2025年1月1日實(shí)施的《實(shí)施彈性退休制度暫行辦》明確，靈活就業(yè)人員的法定退休年齡未變：男性仍為60歲，女性原按50歲退休的（如個體戶、下崗女工）保持50歲，原按55歲退休的（如曾從事管理崗）則調(diào)整至55歲。

但政策的“暗礁”藏在細(xì)節(jié)里：

1. 繳費(fèi)年限延長了，2025年起，養(yǎng)老保險最低繳費(fèi)年限從15年逐步延長至20年，每年增加6個月，2039年全面達(dá)標(biāo)。例如：2025年退休需滿15年；2029年退休需滿15.5年；2035年退休需滿18年；2039年及以后需滿20年。

2. 提前退休可申請比法定年齡早3年退休（如女性50歲退休者最早47歲），但需滿足對應(yīng)年份的最低繳費(fèi)年限。

李姐的賬本：多繳5年，要多花多少錢？

以李姐為例，若她2035年滿50歲：

原來繳滿15年即可退休，繳費(fèi)指數(shù)0.6來算，15年后養(yǎng)老金約2586.6元/月；現(xiàn)在需繳滿20年，若繼續(xù)工作5年，20年后養(yǎng)老金增至3670.8元/月，但需多繳5年的社保費(fèi)用（按最低檔約900元/月計算，多支出5.4萬元）。

“這劃得來嗎？”李姐的困惑，反映了多數(shù)靈活就業(yè)者的現(xiàn)實(shí)困境。

靈活就業(yè)者的兩難選擇

1. 繼續(xù)繳費(fèi)的話經(jīng)濟(jì)壓力太大，2024年已有45%的靈活就業(yè)者因經(jīng)濟(jì)壓力斷繳社保。

2. 如果退保，僅退還個人賬戶的40%（如繳15年約退2.1萬元），統(tǒng)籌部分（占60%）不退，相當(dāng)于白干5年。

3. 最優(yōu)選是靈活就業(yè)+社保補(bǔ)貼：距離退休不足5年且被認(rèn)定為就業(yè)困難人員，可申請社保補(bǔ)貼（繳費(fèi)的2/3由國家承擔(dān)）。例如，每月繳3000元，個人只需付1000元。4050人員（女性40歲、男性50歲以上）、低保戶、零就業(yè)家庭等。

政策背后的邏輯：誰在受益？誰在承壓？

延遲退休和延長繳費(fèi)年限，對靈活就業(yè)者來說，需獨(dú)自承擔(dān)更長的繳費(fèi)周期和更高的經(jīng)濟(jì)壓力。

支持者說養(yǎng)老金“多繳多得、長繳多得”，退休后待遇更高；彈性退休賦予自主選擇權(quán)，可結(jié)合身體、家庭情況決定退休時間。

反對者說靈活就業(yè)者收入不穩(wěn)定，延長繳費(fèi)年限可能加劇斷繳；低薪群體（如保潔、擺攤者）難以承受高額保費(fèi)，被迫“退保”或“打工到死”。

普通人該怎么辦？

1. 算清兩筆賬

用“養(yǎng)老金計算器”測算不同繳費(fèi)年限的回報，判斷是否值得延長繳費(fèi)；若身體條件差，優(yōu)先選擇按原年齡退休，哪怕養(yǎng)老金少一點(diǎn)。

2. 抓住政策紅利

2025年起，各地將加大補(bǔ)貼力度，符合條件的靈活就業(yè)者務(wù)必申請；商業(yè)保險補(bǔ)充：搭配購買“惠民保”或個人養(yǎng)老金賬戶，對沖社保不足。

3. 關(guān)注地方差異

部分地區(qū)（如廣東、浙江）對女性靈活就業(yè)者仍保留50歲退休政策，需提前咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p>

結(jié)語：養(yǎng)老改革，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案

李姐最終決定申請社保補(bǔ)貼，再干5年湊夠20年繳費(fèi)。“雖然累點(diǎn)，但想想老了能多領(lǐng)點(diǎn)錢，咬咬牙吧。”她的故事，正是2億靈活就業(yè)者的縮影。

延遲退休和彈性退休政策，像一把雙刃劍：有人借機(jī)規(guī)劃更高品質(zhì)的退休生活，有人卻在生存壓力下進(jìn)退兩難。或許正如社保專家所說：“社保的本質(zhì)是互助共濟(jì)，個人努力與國家保障，缺一不可。”

如果養(yǎng)老金繳費(fèi)年限延長到20年，你會選擇繼續(xù)繳還是停保？歡迎在評論區(qū)說出你的故事！