存款利率下調的消息在這兩天全網刷屏。隨著存款收益不斷“縮水”，還有哪些投資產品可供選擇？在“錢袋子”的打理上，我們怎樣兼顧流動性與收益性？工資到手后先做什么，才能避免成為“月光族”……

這些話題與我們的生活息息相關，也是困擾很多人的必答題。

5月21日，寧波銀行上海分行貴賓理財經理朱顏做客每日經濟新聞“520財富節”，帶來了“越花越有錢”的財富密碼。她從合理規劃收支、巧妙利用儲蓄和投資工具等方面入手，分享了一系列實用技巧，幫助大家在“買買買”的同時輕松攢下小金庫。

“334法則”做好資金規劃，“無痛存錢”助力強制儲蓄

儲蓄往往是理財的前提，通過儲蓄的積少成多，不僅能培養良好的理財習慣，同時能實現財富穩步積累，因此很多人會培養自身強制儲蓄的習慣。

然而，也有觀點認為，強制儲蓄即等同于喪失資金的靈活性。朱顏認為這種觀點有失偏頗，在她看來，合理的資產配置是能夠兼顧資金靈活性與長期收益的。

因此，在談到工資到手后的資金規劃時，朱顏建議可以按照“334法則”把資金分為三部分。

首先，30%的資金可以配置一些活期理財、貨幣基金或者通知存款，這部分資金重在靈活性，可作為應對生活意外的“安全網”，在需要時第一時間拿到手；

其次，30%的資金可以配置一些固收類銀行理財、債券型基金等，平均收益率在3%左右，相對前述的活期理財等收益會更高；

最后，剩下40%的資金用來夯實資產的“安全墊”，重點配置一些保本類產品，比如定期存款、大額存單、國債等。

“當然這個‘334法則’的分配比例并非絕對，可以根據個人風險承受能力和資金使用需求適當調配。”朱顏表示。

在此基礎上，朱顏還分享了一些“無痛存錢法”，幫助大家輕松攢下小金庫。

一是基金定投，即定時定量買入某只基金。舉例來看，投資1萬元買入一只基金，若是一次性買入便只局限于一個點位，但如果每次1000元、分十次每周買入，那不同的買入點位可以連成一條“微笑曲線”，有助于平滑成本并且分散風險。

二是“十二存單法則”，比如每個月10號工資到賬了，可以拿出1000元去配置一年期的定期存款，連續存滿12個月，一年后的每個月10號便都能收到1000元的本金和利息。

三是配置儲蓄型保險，這也是一種很適合年輕人做強制儲蓄的方式。儲蓄型保險的特點在于鎖定無風險的長期收益，雖然本金可能短期內缺乏流動性，但這份長期的資金規劃能夠在未來提供穩定的現金流。

存款、國債、保險、理財各具特色，該怎么選？

銀行的存款以及代銷的國債、保險、理財，這些都是各大銀行網點熱門的主流產品。這些產品分別有什么特點，該如何選擇？朱顏就此一一進行了闡述。

●存款：中長期利率現“倒掛”，大額存單要靠“搶”

朱顏介紹，目前市面上的存款大致可分為以下四類，不同類型產品各具特色。

一是定期存款，通常涵蓋三個月、六個月、一年、兩年、三年和五年的期限。“現在銀行有一個比較有意思的現象，就是五年期存款利率反而比三年期存款利率還要低，這種利率‘倒掛’現象說明銀行預估未來利率還將繼續走低。”朱顏說道。

二是大額存單，通常20萬元起存。“一般情況下，存款提前支取是按活期來計算利息的，但是可轉讓大額存單能做到兼顧收益性和流動性。比如我們買了一份三年期的大額存單，兩年后需要用錢了，可以把剩下的一年轉出去，這樣我們還可以拿到前兩年的利息。這種大額存單的靈活性更強，但現在很多銀行都沒額度，想買的話需要去‘搶’，或者找理財經理預約。”朱顏表示。

三是通知存款，分為1天通知存款和7天通知存款，寧波銀行的通知存款當天存入當天起息，當天支取當天到賬，適合流動性需求較強的投資者。

●國債：一“債”難求屢上演，按年付息更靈活

近年來，儲蓄國債頗受個人投資者歡迎，一經上線，往往便會在極短的時間內被搶購一空，出現一“債”難求的局面。

據朱顏介紹，儲蓄國債有三年期和五年期，目前票面利率分別為1.93%、2%，按債權記錄方式分為紙質憑證和電子方式兩種。兩者的區別在于，憑證式國債為到期一次還本付息；儲蓄國債（電子式）付息方式比較多樣，既有按年付息品種，也有利隨本清品種。

“如果能買到按年付息的國債，其實性價比挺高的。”朱顏解釋，目前一些銀行的定期存款利率已經跌破2%，且存款是到期還本付息，但五年期國債票面利率有2%，相當于買入100萬元后每年可獲得2萬元利息，收益和靈活性相較于存款都會更高一些。

●保險：拉長時間線，鎖定長期收益

存款利率持續下行，儲蓄國債最長只能買到五年期，想要鎖定長期收益，還有哪些產品可以選擇？

對此，朱顏建議可關注儲蓄型保險，作為長期資金規劃的一部分。“銀行代銷的保險中，大家接觸比較多的是增額終身壽。增額終身壽分為兩種，一是2.5%復利計息，且本金利息固定寫進合同里，能確定每一年的具體收益；二是采取分紅形式，有確定的保底收益，比如2%，再加上浮動的分紅，相對比較靈活。

朱顏表示，儲蓄型保險的期限可能會拉得比較長，適合一些想做家族財產隔離、資金傳承、有養老計劃或子女教育金規劃的群體。復利計息如同滾雪球，時間越久收益越高。這部分資金可占到總資產10%~20%，以此鎖定一個無風險利率。

事實上，近年來隨著市場利率不斷下降，儲蓄型保險的預定利率也在走低。“我入職銀行的時候，儲蓄型保險還有4.25%、4.0%的利率，之后一路下行，3.8%到3.5%，再到3%，現在2.5%左右。利率下行趨勢下，各類金融產品收益也會隨之下降。”朱顏說道。

●理財：封閉式產品相對穩健，活期理財可考慮新發產品

關于銀行理財產品如何選擇，朱顏從活期理財和長期限理財兩個維度分享了一些實用的小技巧。

“活期理財方面，建議大家可以去選擇一只剛成立的理財產品，因為產品成立初期，理財公司可能會有一些資源傾斜以及管理費讓利。這種短持類理財在成立初期有些能做到近7日年化收益3.5%左右的水平，相對較高，預期可以維持1~2周。不過隨著時間拉長，后期收益率可能也會慢慢有所下降，那時候可以贖回，再去選擇一只剛成立的產品，這樣就能持續享受成立初期的紅利，但是這種方式就需要投資者不停去更換產品。”朱顏表示。

她同時提到，如果上班族平時工作比較忙，顧不上去打理這些產品，那么可以適當去配置一些長期限理財，包括封閉式理財和定開式理財。

其中，封閉式理財基本采用期限匹配策略，比如一款兩年期的理財產品，其底層資產中的債券同樣也是兩年期。產品到期后，投資者可以拿到債券的票息收益，因此相對比較穩健。

定開式理財的特點在于定期開放，比如一年定開式理財到期后會有十天左右贖回期，如果不贖回，其本金和收益會自動再次買入，這樣也避免了投資者由于忘記操作而損失收益的情況。

“由于定開式理財到期后客戶是否贖回存在不確定性，因此這類理財不一定會采用期限匹配策略，底層資產中債券的買賣價差（即資本利得）也會貢獻一部分收益。在債市行情較好的情況下，這種定開式理財收益率也會比較高。”朱顏還提到，理財產品的選擇，具體還是要看投資者的風險承受能力和對資金收益性的需求。

市場有風險，投資需謹慎，以上僅代表個人觀點，不構成投資建議。