作者 | 同逍

發(fā)現(xiàn)沒有，把錢存進(jìn)銀行這件事，正在變得越來越“虧”？

很多人可能沒留意到，我們現(xiàn)在的存款利率，已經(jīng)是建國以來的最低水平，而且還在不斷往下跌。

5月20日，多家銀行宣布下調(diào)人民幣存款利率。

就拿工商銀行來說，現(xiàn)在最新的存款利率是：活期利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)到0.05%

定期整存整取三個(gè)月期、半年期、一年期、二年期全部下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，分別為0.65%、0.85%、0.95%、1.05%

三年期和五年期全部下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，分別變成1.25%和1.3%。

這就意味著，你現(xiàn)在把錢存銀行，1%以下的利率會(huì)成為是常態(tài)。還想通過把錢存在銀行守護(hù)財(cái)富的思路，真的要換一換了。

現(xiàn)在形勢多方震蕩，唯一正確的策略是自己掌握自己的命運(yùn)，學(xué)會(huì)提升認(rèn)知，看清大事件背后的邏輯信號(hào)，找到這個(gè)時(shí)代守護(hù)錢袋子的財(cái)富密碼。

在歷史的不同時(shí)期，我們也能看到這種認(rèn)知的力量。

通縮時(shí)期，“渡邊太太”的生存智慧

“渡邊太太”是來自日本的經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞，指的是在日本失去的30年里，手握家里經(jīng)濟(jì)大權(quán)的全職太太們，為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，利用櫻花幣低息、綠紙高息的特點(diǎn)，借低買高，做外匯、做套息的投資。

1989年，日本的房地產(chǎn)和股票市場到達(dá)頂峰，由于實(shí)業(yè)無法支撐資產(chǎn)的價(jià)格，日本經(jīng)濟(jì)的泡沫在膨脹后破裂。

經(jīng)濟(jì)泡沫的破裂像一場漫長的雪崩，讓日本陷入了長期通縮。

國內(nèi)股市一蹶不振，房地產(chǎn)價(jià)格暴跌，企業(yè)失去活力，失業(yè)率居高不下，就連工資和物價(jià)都出現(xiàn)了長期“凍結(jié)”。

1991年，日本平均年薪是3.78萬美元，而30年的后的2021年，其年薪也僅為3.97萬美元，幾乎沒有增長。

面對這樣的情況，這些“渡邊太太”們由于大部分因?yàn)榻邮芰烁叩冉逃€經(jīng)歷了日本經(jīng)濟(jì)由盛轉(zhuǎn)衰的過程，具備開闊的視野和豐富的閱歷，因此在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中開辟新的理財(cái)之道，得以實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的穩(wěn)健增長。

她們瞄準(zhǔn)了日本央行低利率政策，紛紛從銀行那里借來低息的日元，投資高息貨幣，如美元、英鎊、澳元等。

她們通過閱讀專業(yè)的財(cái)經(jīng)媒體資訊、翻閱銀行研究報(bào)告等等，加上持續(xù)跟蹤美聯(lián)儲(chǔ)政策等全球央行的動(dòng)向，通過各種計(jì)算，使得外匯的收益不僅能夠覆蓋日元的借貸成本，還能賺一筆匯率差。

再到后來，她們甚至不再局限于簡單的外匯市場，渡邊太太把套息交易拓展到房地產(chǎn)、黃金、大宗商品等諸多資產(chǎn)領(lǐng)域，用全球資產(chǎn)配置收益覆蓋日元債務(wù)。

不同于印度“黃金大媽”們瘋狂囤積黃金的前金融化時(shí)代財(cái)富保值思維，“渡邊太太”們積極主動(dòng)融入全球金融市場，通過配置全球化資產(chǎn)，將家庭財(cái)富管理專業(yè)化，這一行為是建立在現(xiàn)代金融理論框架之下的，能夠更好地幫助家庭應(yīng)對時(shí)代的巨變。

很多人 說，日本失去的30年是“躺平的30年”，而事實(shí)上，沒有錢或者中產(chǎn)破產(chǎn)的 人可能是被迫躺平了，而有錢的中高凈值家庭還在持續(xù)進(jìn)行“財(cái)富保衛(wèi)戰(zhàn)”。

東大版的“渡邊太太”正在上演

我們認(rèn)識(shí)有些在北京海淀或者廣州珠江新城的媽媽，不僅很早就開始打理自己和家庭的財(cái)富，還不斷通過閱讀和購買一些線上的課程來提高自己的認(rèn)知。

之前有個(gè)很火的帖子，有位媽媽說她2013年置換了學(xué)區(qū)房，有點(diǎn)余錢就挖空心思買房，買了個(gè)極其郊區(qū)的二手房，不久后郊區(qū)地塊規(guī)劃高鐵站了，搖身一變就是搖錢樹。

而在近幾年，又出掉了三套不自住非核心地段磚頭子，去除幾百萬債務(wù)，在廣州房價(jià)下滑百分之三十時(shí)，立馬給孩子入手了廣州珠江新城核心地段兜底，孩子心穩(wěn)了，高考發(fā)揮正常，考上了985大學(xué)，再后來的資金都配入了黃金。

這位媽媽，從有工資結(jié)余時(shí)起，每個(gè)階段都踩對了風(fēng)口和節(jié)奏，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)貫榧彝プo(hù)航！

她還在帖子里面提醒大家，如果你現(xiàn)在還是一窮二白，生活中的難還要用自己或孩子的未來來扛，那么請盡快拿起歷史類、經(jīng)濟(jì)類、哲學(xué)類、心理學(xué)、科學(xué)類的經(jīng)典書目閱讀，或者買一些線上分享課程，認(rèn)認(rèn)真真學(xué)習(xí)，并且堅(jiān)持下去，未來的你一定會(huì)感謝自己一路的堅(jiān)持不懈。

至于ZZ，和普通人沒有太大關(guān)系，平時(shí)不要瞎起哄。

帖子下面還有其他優(yōu)秀的媽媽留言說，她作為獨(dú)生女，現(xiàn)在給她閨女（也是獨(dú)生女）的配置就是北京二環(huán)內(nèi)兩套大平層，一套四合院兒，海淀香山一套別墅，黃金5000多克。

并且從小教育她要慧眼識(shí)人，未來也不必將結(jié)婚和生育看得太重。

海淀媽媽、珠江新城媽媽，她們同樣深諳“雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里“的道理，她們就是東大內(nèi)地版的“渡邊太太”。

船遇冰山

早先和大家講過一個(gè)船遇冰山的段子，很有現(xiàn)代寓言故事的意思 ：

一艘大船即將撞上冰山。

頭等艙的旅客看到了，急忙回磚頭間整理東西準(zhǔn)備轉(zhuǎn)移。

二等艙的感覺到了船體的搖晃，正在問出了什么事。

三等艙的還在喝酒睡大覺。

四等艙的人正在導(dǎo)游帶領(lǐng)下，贊嘆船的偉大與壯觀。

五等艙的人正集體學(xué)習(xí)，討論冰山的渺小。

歷史上的泰坦尼克號(hào)就是這樣的，它沉沒前曾收到六次警告，但負(fù)責(zé)開船的船員組都選擇性無視了。當(dāng)開船的人信息已經(jīng)閉塞的時(shí)候，乘客的命運(yùn)全看自己選擇。

當(dāng)趨勢在發(fā)生大的轉(zhuǎn)變的時(shí)候，頭等艙的人可能看得更遠(yuǎn)，他會(huì)應(yīng)對。

二等艙的可能覺得有苗頭了，正在了解真相。

三等艙的還在懵懂無知睡覺，四等艙的正在贊嘆我們自己的偉大，五等艙的討論對手的渺小。

那么大家覺得自己在幾等艙？

這個(gè)段子本質(zhì)是說，你的認(rèn)知決定了你的命運(yùn)。

分享渡邊太太和這些東大媽媽們的故事，是想說，認(rèn)知的力量，真的會(huì)超乎你的想象。

這并不是說誰或者什么做法才是最正確的，但是為自己的家庭、后代以及你自己做好規(guī)劃，提高生活的質(zhì)量，用穩(wěn)穩(wěn)的財(cái)富節(jié)奏來保護(hù)身邊的人，這本身就是一個(gè)最接近幸福的生存方式。

不要想著指望什么共同體或者機(jī)構(gòu)能夠罩住你捍衛(wèi)你的權(quán)利，未來這個(gè)亂世，只有你自己能對你自己的人生負(fù)責(zé)。

一定要意識(shí)到，我們現(xiàn)在站在一個(gè)歷史的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這是一個(gè)真正的新的周期的開始。

而且這個(gè)大的變動(dòng)一定會(huì)影響到每個(gè)人。

巴菲特，你看半年前他是不是就手拿著現(xiàn)金了。

李嘉誠，2013年就開始逐步撤離內(nèi)地的樓市，這就是遠(yuǎn)見。

大家修行了這種遠(yuǎn)見，那你的資產(chǎn)穿越風(fēng)浪的能力就會(huì)提高。

東方大國，大家原來就是鐵了心買房，一套買完接著第二套。

但是這個(gè)方法不管用了，那現(xiàn)在到底該如何置換你的資產(chǎn)？

我們一直在強(qiáng)調(diào)九個(gè)字，三句話，叫做弱變強(qiáng)，單變多，錢到人。

弱變強(qiáng)，是指將手上的邊緣性資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為核心資產(chǎn)。

單變多，學(xué)術(shù)點(diǎn)說就是多元配置，你手上的單幣種要變成一個(gè)多幣種，這才能對沖風(fēng)險(xiǎn)。

錢到人，把錢的事情安排完了之后，一定要把家人孩子的教育醫(yī)療身份安排好，這才能完成從宏觀到微觀的行動(dòng)過程，你才真正把你了解到的宏觀趨勢、認(rèn)知，變成能幫你解決生活問題的方案。

完成這九個(gè)字，才能真正實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的升級(jí)。

有人可能會(huì)問，什么叫核心資產(chǎn)？

一線城市核心地段算不算呢？

這只是一個(gè)很表面的說法。

核心實(shí)際指的是，不受政治因素的影響，不太受到地緣沖突的影響，它有內(nèi)在的價(jià)值，不受一紙政策的影響。

經(jīng)歷大的沖擊，但是仍然能很快恢復(fù)過來的，就是核心資產(chǎn)。

抓緊機(jī)會(huì)

2025年的局勢變得亂七八糟，節(jié)奏還賊快。

關(guān)稅談判進(jìn)入 90 天緩和期，高層重提“緊日子”，貿(mào)易沖突反反復(fù)復(fù)，會(huì)影響到哪些行業(yè)和資產(chǎn)？

5月兩次小幅降息，央行是否會(huì)有更大動(dòng)作走出通縮？

未來五年最重要的財(cái)務(wù)決定是什么？

重大沖擊下，金價(jià)大起大落，背后又有什么邏輯規(guī)律？

25 年是重大沖擊年，也是機(jī)會(huì)年，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，多看少動(dòng)。

如果你不希望孩子過那么辛苦，能保證保住手上賺的錢，十年、二十年后養(yǎng)老過上有品的生活而不被虧空。

那就要想到錢怎么放置的問題，以及如何能夠順利的留給你下一代。

就需要我們在宏觀知識(shí)中反思，在微觀上做好過長時(shí)期活日的準(zhǔn)備，時(shí)刻準(zhǔn)備調(diào)整決策方向。

行動(dòng)來源于決策，決策來源于認(rèn)知。

信息質(zhì)量的高低直接決定了決策的好壞。

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