有點嚇人。

這是一家規模極小的農商行，2023年末貸款余額不過百億出頭，彼時其不良率就已經超過20%，而撥備覆蓋率僅為0.49%，而凈息差已經降至負數。

它仿佛與A股的上市銀行們不在同一個世界，而到了2024年末，這些指標進一步惡化。

1、

中誠信國際評級報告指出：“截至（2024）年末，該行不良貸款余額較年初大幅增加 10.97 億元至 37.56 億元，不良率較年初上升 11.51 個百分點至 34.43%，處于很高水平；該行貸款減值準備余額僅為 0.14 億元，撥備覆蓋率僅為 0.38%，顯著低于同業水平和監管要求，撥備計提缺口大。

資產質量惡化至此，2023 年該行還轉回 1.18 億元資產減值損失以彌補虧損，2024 年該行僅計提資產減值損失 90.37 萬元。

因為“未提足一般風險準備金”、“金融資產減值準備計提金額不足”，會計師事務所2021~2024年對于該行出具的審計報告均為保留意見。

基本面已經爛到如此地步，負債端基本都是居民存款，這......

雖然是小銀行，但怎么會差到這種地步？

2、

作者向來對大股東是民營企業的銀行有偏見。

因為這類銀行往往經營混亂，且容易成為大股東的提款機，比如，某大曾經入主的某東北銀行，以及某系掏空的某北方銀行。

從另一個角度講，大股東為國資的銀行，即便經營出了問題，也有更多方式化解風險，民營股東掌舵的銀行惹了禍，民營股東有能力管嗎？

通過天眼查信息的不完全統計，該銀行無國資股東，且股份十分分散，持股較大的前七家股東合計持股不足30%，且它們身上......

在沒有官方信息前，我們無法確定民營股東在該銀行日常經營中扮演了什么角色，上文提到的內容，也僅僅是作者的偏見。

3、

上個世紀，我國金融業曾有一個大一統時期，人行是唯一的銀行機構，同時也行使中央銀行職能。

改革開放后，通過逐步推進金融體制改革，四大行出現了，之后就是股份制商業銀行、城市信用社等陸續成立。

再之后，為了防止銀行鞭長莫及又出現了各種補充力量，比如小貸、消費金融、劈土匹等。

站在那個歷史時期，無論是銀行的井噴，還是補充力量的出現，都可以看作是一種效率的提升。

但，當前金融行業存在的問題已經不是供給不足，而是供給過分飽和，我們是否還需要那么多經營能力差、風險高的小銀行、小機構？

所以，出現了一個現象，各類金融牌照基本都進入了減量發展階段，即便是銀行。

拐點發生在2020年，那之后我國銀行業金融機構法人逐年下降，并呈現出了“加速度”。

截至2024年12月末，我國共有銀行業金融機構法人4295家，較2023年末減少195家，這也是近年來的峰值。

不得不說，高層是明智的。

另外，你知道這家銀行是哪家嗎？