地主家也沒余糧了

　　好日子還在前頭

　　僅今年前5個月，184家小銀行獲批復合并或解散！

　　去年全年才204家，與今年前五個月的數據接近！

　　今年是去年同期的7倍之多，說明還在加速！

　　僅5月16日，內蒙古就有120家小銀行集體消失，相關債權債務由內蒙古農商銀行承繼。

　　從過去三年看，2022年43家、2023年77家、2024年204家、今年前5個月184家……

　　去年我在一篇文章中提醒，存款遠離中小銀行，大銀行要看形勢。

　　去年以來，存款向境外的大搬家一直剎不住車《》

　　其背后的動機，是化解小銀行風險的化險工作。

　　有什么險？

　　用馬云的話說，中國銀行就像個當鋪，直到現在，以最權威的招行相關報告為例，60%以上的利潤來自存貸息差。而投資、中間業務的利潤尚不及40%。

　　業務模式古老到連胡雪巖都不如。

　　而原本被寄予厚望、與大銀行錯位競爭的小銀行，最終也走上了同樣的存貸息差之路。

　　家傳編輯部智庫一位銀行高管說，這兩年的降息對小銀行利潤的擠壓是磨盤式的。

　　以前四大行三年期存款利息約3%，小銀行可以做到3.5－4%，息差差不多都有2－3%。

　　但現在，四大行三年期存款行1.5%，小行1.9%。消費貸利率之前2.9%左右，最近被央行統一提到3%以上。可以看出，大行的利息差只有1.5%，大幅縮水，小行則幾乎沒了差價。

　　2024年，68%的村鎮銀行凈利潤不足1000萬元，21%直接虧損。有19家銀行甚至已經連續兩年虧損。

　　再加上小行風控較松，一些騙貸的職業背債人也盯上了銀行，經常來薅羊毛。

　　哪怕四大行也會有這種情況，有些人的資料做得很漂亮，隱藏很深，前幾年的社保、工資流水都很正常。等放貸一下來，還三個月貸款，就再也找不到人了。

　　再加上小銀行的各種騷操作，導致貸款不良率一直在上升。根據央行發布的《金融穩定報告（2024年）》，約10%的銀行處于「紅區」（風險較高狀態），這些銀行中，農合機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社）和村鎮銀行占比較高。

　　如果再不剎車，整個金融體系的安全無法想像。

　　正因如此，關閉小銀行被認為是化解金融風險的重要手段。

　　實際上，現在大家都不投資、不消費，連四大都放貸困難，小銀行就更難了。

　　一位信用社的朋友經常找我，說可以給我提額度。我說貸了沒什么用，他說可以消費……

　　最終，他給出了與工行同樣的利率。我能猜到，這筆貸款肯定是虧的。但是如果不貸出去，錢躺在銀行賬上，存款利息又不會少付，只會虧得更多。

　　一位民營銀行的支行長，因為拉不到家傳的存款賬戶，幾乎翻臉。

　　一位東部信用社領導說，正在等待被合并，小銀行的大規模消失還將繼續。

　　一位專家在接受媒體采訪時說，當下中小銀行面臨的經營困境，本質是經濟周期下行導致信貸需求收縮。

　　這還用你專家說么？是個人都知道。

　　我那位四大行的朋友，說他們內部這幾年的薪水也受到考驗。至于那些小銀行，早就降薪、裁員了。

　　幾十年計劃經濟，國人已陌生外匯、投資等金融玩法，只剩下房產和銀行信仰。如今雙雙跌落神壇，有人還在傻傻地等待命運的降臨。

　　我還是那句話，不評價錢存境外的，存大行也蠻好，膽敢貪圖小行的高利率，嗯哼。

　　我寫了300多部家傳，發現許多成功者，其祖輩要么是讀書人、紳士，要么是企業家地主。

　　當然，也有平民家庭出一雄杰，通過讀書等方式逆天改命，從而實現階層躍升。

　　舉凡發達國家，學生入學先講家傳，次學國史，為的是真正認識自己。

家庭記憶：