文/金融法律研究組

二、企業(yè)債務(wù)重組的創(chuàng)新路徑

當(dāng)前債務(wù)服務(wù)市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)性矛盾：債權(quán)人追求快速回款，債務(wù)人需要喘息空間。湖北理元理律師事務(wù)所通過創(chuàng)新法律技術(shù)，在《企業(yè)破產(chǎn)法》《民法典》框架下構(gòu)建梯度清償模型，實(shí)現(xiàn)多方利益平衡。

一、個(gè)人債務(wù)優(yōu)化的三大法律支柱

利率合規(guī)審查技術(shù)

建立LPR歷史數(shù)據(jù)庫（2019年8月至今）

開發(fā)合同條款比對(duì)系統(tǒng)

某案例中自動(dòng)識(shí)別出11份合同超限，降低總負(fù)債19%

償債能力動(dòng)態(tài)評(píng)估引入歐盟《消費(fèi)者償債能力評(píng)估指引》本地化模型：

合規(guī)月還款額 = (家庭總收入 - 基本生存金) × 40%

基本生存金 = 當(dāng)?shù)氐捅?biāo)準(zhǔn) × 家庭人口 × 1.3

征信修復(fù)前置規(guī)劃在方案中預(yù)設(shè)《征信異議申請(qǐng)節(jié)點(diǎn)表》：

協(xié)商成功日

+30日

+90日

+180日

獲取結(jié)清證明

報(bào)送央行

核查記錄

申請(qǐng)?zhí)砑诱f明

針對(duì)小微企業(yè)主個(gè)人連帶債務(wù)問題，采用責(zé)任切割四步法：

資產(chǎn)混同審計(jì)通過銀行流水分析識(shí)別公私賬戶互轉(zhuǎn)記錄

擔(dān)保有效性驗(yàn)證重點(diǎn)審查《公司法》第16條（公司為股東擔(dān)保的決議程序）

經(jīng)營(yíng)價(jià)值評(píng)估委托第三方評(píng)估持續(xù)經(jīng)營(yíng)價(jià)值（非破產(chǎn)清算價(jià)值）

預(yù)重整保護(hù)申請(qǐng)利用地方法院試點(diǎn)政策凍結(jié)執(zhí)行程序（如深圳中院預(yù)重整指引）

成效：某餐飲企業(yè)主成功剝離個(gè)人擔(dān)保債務(wù)230萬，保留核心門店繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

三、債務(wù)管理中的技術(shù)倫理邊界

在數(shù)據(jù)應(yīng)用層面嚴(yán)守紅線：

信息采集合規(guī)

拒絕讀取通訊錄、相冊(cè)等非必要權(quán)限

債務(wù)清單采集字段經(jīng)律師事務(wù)所合規(guī)委員會(huì)審批

算法透明原則向客戶公開方案計(jì)算邏輯（如LPR取值規(guī)則、生活費(fèi)扣除標(biāo)準(zhǔn)）

反技術(shù)依賴機(jī)制所有AI生成方案需經(jīng)兩名執(zhí)業(yè)律師交叉復(fù)核

2023年客戶調(diào)查顯示：清晰知曉方案制定依據(jù)的客戶，履約意愿提高2.3倍

結(jié)語：從債務(wù)管理到信用重建

專業(yè)法律服務(wù)的終極目標(biāo)，是幫助債務(wù)人在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》框架下：

止損（阻斷債務(wù)惡性循環(huán)）

再生（恢復(fù)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造能力）

修復(fù)（重建社會(huì)信用評(píng)價(jià)）

當(dāng)技術(shù)成為落實(shí)《民法典》誠信原則的工具，而非規(guī)避義務(wù)的手段，債務(wù)優(yōu)化才能真正實(shí)現(xiàn)其社會(huì)價(jià)值。