老齡化是我國全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程中的基本國情。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2024年末，我國60歲及以上人口首次突破3億人，占全國人口的22.0%，標志著我國正進入深度老齡化階段。在這場關(guān)乎億萬民生的時代課題中，金融機構(gòu)正成為破解“老有所養(yǎng)”難題的關(guān)鍵力量之一。順應(yīng)該經(jīng)濟發(fā)展形勢，中信銀行上海分行聚焦“養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融”三大領(lǐng)域，為養(yǎng)老金融大文章注入金融動能，探索銀發(fā)經(jīng)濟時代的高質(zhì)量服務(wù)路徑。近日，該行成功入選“2025上海銀發(fā)經(jīng)濟百大品牌”，這一成果正是對其深耕養(yǎng)老金融領(lǐng)域、持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)模式的有力肯定。

產(chǎn)品創(chuàng)新筑基，打通養(yǎng)老金融服務(wù)全鏈條

中信銀行上海分行深入貫徹“養(yǎng)老金融”工作部署，立足金融工作的政治性與人民性，緊扣老年客戶需求，以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，積極布局養(yǎng)老金融發(fā)展。

在產(chǎn)品體系搭建上，中信銀行在第一、二支柱的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展個人養(yǎng)老金賬戶和商業(yè)養(yǎng)老金等特色第三支柱。其中，個人養(yǎng)老金賬戶整合存款、理財、基金、保險等全條線產(chǎn)品，并簡化線上購買操作流程；商業(yè)養(yǎng)老金通過創(chuàng)新設(shè)計實現(xiàn)了安全性、收益性與流動性的平衡。這款由養(yǎng)老保險公司發(fā)行、中信銀行代銷的產(chǎn)品，依托國家政策支持，采取凈值化管理模式，以固收資產(chǎn)打底，搭配權(quán)益和另類資產(chǎn)增強收益潛力。值得一提的是，該產(chǎn)品將滾動保本寫進合同，合同約定每筆交費每三年進行一次保本核算，若出現(xiàn)本金虧損，保險公司將用自有資金補足，盈利部分則滾動計入下一保本核算周期本金，為客戶筑牢資金安全底線，并且三年內(nèi)支持提前解約（解約費詳見產(chǎn)品說明書），在安全性、收益性與靈活性間取得平衡，既回應(yīng)了老齡化背景下居民對養(yǎng)老資金“穩(wěn)增長”的核心訴求，也為保險機構(gòu)在利率下行周期中提供了可持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新路徑。此外，產(chǎn)品設(shè)置100元起購、1元遞增的低門檻，面向18周歲以上全年齡段人群開放，覆蓋新市民、靈活就業(yè)者等群體；靈活的提前退出機制極大提升了產(chǎn)品的適用性與吸引力，形成覆蓋養(yǎng)老資金儲備全周期的解決方案。

通過產(chǎn)品創(chuàng)新和場景延伸，中信銀行上海分行以特色金融產(chǎn)品夯實養(yǎng)老資金儲備根基，為老年客戶提供更高品質(zhì)的養(yǎng)老解決方案。

多維適老化升級，構(gòu)筑有溫度的銀發(fā)服務(wù)生態(tài)

在老齡化進程加速、金融服務(wù)需求持續(xù)升級的背景下，中信銀行通過系統(tǒng)性適老化改造，在線下網(wǎng)點、金融科技和社區(qū)服務(wù)三個維度同步發(fā)力，構(gòu)建起全方位、多層次的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

在網(wǎng)點服務(wù)方面，中信銀行在全轄網(wǎng)點推進“無障礙金融服務(wù)圈”建設(shè)：所有網(wǎng)點在出入口公示求助電話，有條件的網(wǎng)點鋪設(shè)無障礙通道；大堂便民柜配備輪椅、拐杖、老花鏡、醫(yī)療箱等6種以上便民設(shè)施，客戶等候區(qū)設(shè)置愛心座椅，現(xiàn)金柜臺專設(shè)“愛心窗口”并在叫號系統(tǒng)中嵌入優(yōu)先辦理機制，為老年客戶開辟綠色通道。公眾教育區(qū)擺放的大字版《老年金融消費者風(fēng)險防范手冊》，以清晰圖文提示詐騙陷阱，成為老年人守護“錢袋子”的實用指南。在實際服務(wù)中，這些舉措已有所成效——如盧灣支行成功攔截一筆“貨款轉(zhuǎn)賬”，幫助客戶避免了近35萬元的財產(chǎn)損失；浦東分行成功攔截一筆50萬元的“彩禮錢”大額取現(xiàn)。上海分行的一線員工正用專業(yè)技能與溫暖服務(wù)為客戶的財產(chǎn)安全筑起了第一道防線。

除硬件設(shè)施升級外，中信銀行依托金融科技賦能，針對老年人線上操作痛點推出全渠道“關(guān)懷模式”：網(wǎng)點及自助設(shè)備上線“關(guān)懷（大字）版”顯示界面，手機銀行“幸福+”版老年專屬 APP通過適老化設(shè)計優(yōu)化使用體驗——超大字體界面將支付、余額查詢等高頻功能置頂，自助語音服務(wù)與專項金融產(chǎn)品推薦搭配專屬老年客服，同步通過安全監(jiān)控提示、一鍵整合安全設(shè)置等科技手段強化信息防護。理財板塊UI全面升級，以更直觀的產(chǎn)品分類與適宜人群說明降低使用難度。此外，APP嵌入“養(yǎng)老地圖”“醫(yī)療健康”“幸福+俱樂部”等實用功能，并整合周邊超市、藥店等高頻消費場景的領(lǐng)券立減服務(wù)，將支付適老服務(wù)延伸至老年客戶“家門口”，讓金融服務(wù)深度融入日常生活場景。

協(xié)同共建生態(tài)，激活銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展新勢能

隨著銀發(fā)經(jīng)濟加速發(fā)展，中信銀行上海分行以“生態(tài)共建”為戰(zhàn)略支點，通過集團協(xié)同、政企合作與產(chǎn)業(yè)聯(lián)動，構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)新生態(tài)。

為做實養(yǎng)老金融服務(wù)，中信金控于2022年成立“養(yǎng)老金工作室”，并于2023年升級為“養(yǎng)老金融工作室”，秘書處設(shè)在中信銀行，成員單位含中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽、華夏基金等。中信銀行通過融融協(xié)同、產(chǎn)融協(xié)同、開放融合，圍繞“金融+醫(yī)康養(yǎng)護”等全生命周期養(yǎng)老需求，加速構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈。

此外，中信銀行基于居民從“生存型養(yǎng)老”向“生活型養(yǎng)老”的轉(zhuǎn)變需求，圍繞全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃，打造“六個一”養(yǎng)老金融服務(wù)體系（即一個賬戶、一個賬本、一套產(chǎn)品、一套服務(wù)、一支隊伍、一個平臺）。針對“Z 世代”（18歲至35歲人群），推出“拿鐵計劃”，以1元起投的理財定投幫助年輕人養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣；面向“中生代”（35歲至60歲人群），借助養(yǎng)老賬本歸集資產(chǎn)、智能規(guī)劃，助力其積累養(yǎng)老財富；服務(wù)“銀發(fā)代”（60歲以上人群）時，在提供穩(wěn)健金融產(chǎn)品的同時，疊加醫(yī)養(yǎng)、文娛等多元服務(wù)，滿足品質(zhì)養(yǎng)老需求。中信銀行上海分行通過構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，增強全生命周期服務(wù)勢能。

積極應(yīng)對人口老齡化，事關(guān)國家發(fā)展全局，事關(guān)億萬百姓福祉。展望未來，中信銀行上海分行將堅守“國之大者”擔(dān)當，依托中信集團“金融+實業(yè)”協(xié)同優(yōu)勢，為客戶提供有溫度的普惠型養(yǎng)老財富管理服務(wù)，助其建立理性養(yǎng)老認知、做好規(guī)劃，推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，融入經(jīng)濟民生大局，書寫好養(yǎng)老金融大文章。