隨著香港保險“限高令”步入最后倒計時階段，香港保險的火熱程度再升至新高度！

本篇僅對長期復(fù)利超過限高會下架的長期儲蓄傳承現(xiàn)金流產(chǎn)品做分析，不涉及短期存款類、年金險等產(chǎn)品，也不涉及熱度較低的產(chǎn)品。

本文主要有三個部分，第一部分是不提領(lǐng)的預(yù)期總收益對比，第二部分是不同提領(lǐng)密碼的對比。這兩個部分會分繳費期進行分析。最后是對提到的所有產(chǎn)品做一個優(yōu)劣勢的總結(jié)。

一、靜態(tài)收益對比

1、躉交

直接把各家的保費折扣算上，同樣投入10萬美金，宏利有3%的優(yōu)惠，給的最高，保誠有0.5%的優(yōu)惠，友邦、富衛(wèi)都沒有優(yōu)惠。

以宏利為例，整付10萬美金實際只用支付9.7萬美金，繳費少收益率自然也就上去了。

下面我們重點對比復(fù)利回報率（IRR），

宏摯傳承的綜合表現(xiàn)最好，預(yù)計3年就能收回成本，整個周期的收益從未跌出前兩名。

其次要關(guān)注的是世譽財富，這款產(chǎn)品有兩大優(yōu)點，一是第一年的保證現(xiàn)金價值就是總保費的85%，已經(jīng)接近收回成本，確定性拉滿。

另一個就是20年內(nèi)的回報率非常高，比如10年的復(fù)利IRR就能超過5%，15年更是達(dá)到了5.68%，都是斷層領(lǐng)先于市場。

但是缺點也很明顯，不適合更長時間的持有，一旦超過20年就會落后其他產(chǎn)品一大截，100年也才6.81%。

2、二年交

二年交保證收益對比

二年交預(yù)期總收益對比

其中萬年青星河尊享是保證收益表現(xiàn)最好的的，不僅回本最快（13年），而且保證收益也遠(yuǎn)超過其他產(chǎn)品。

盈聚天下、富饒千秋的表現(xiàn)也不錯，但和星河尊享相比確實還是存在一定的差距。

保證部分收益較低的是盛利和傲瓏創(chuàng)富，保證回本速度也要接近20年了。

傲瓏創(chuàng)富不必過于擔(dān)憂，產(chǎn)品的確定性很大一部分在于每年5%的周年紅利上，產(chǎn)品自身是非常穩(wěn)定的；

盛利則是通過降低保證來博取最極致的收益，風(fēng)險與收益并存，產(chǎn)品本就是給那些愿意犧牲一些保證收益以此來換取更高收益的群體準(zhǔn)備的。

接下來看預(yù)期總收益，最突出的就是盛利，可以說幾乎是從前期一直領(lǐng)先到最后。

10年4.41%，20年6.06%，長線7.21%，目前整個港險市場都找不到比它收益更高的了。

如果純粹追求極致的收益，這里推薦安盛盛利，不僅是因為收益能打，更是因為背后是200年歷史的全球第一大保險集團——安盛，產(chǎn)品又好保司又靠譜，沒理由不選。

3、五年交

五年交保證收益對比

五年交預(yù)期總收益對比

五年交，是很多朋友優(yōu)先選擇的繳費期，產(chǎn)品選擇多、繳費壓力小、還能減小換匯波動，好處多多。

依舊先看保證部分，收益最好看的是宏摯傳承，比僅次于它的盈聚天下、萬年青星河尊享表現(xiàn)都要好不少。

只不過，19年的回本速度略顯慢了一些，不如另外兩款的13年回本那么靈活。

保證部分畢竟只是港險收益構(gòu)成的很小的一部分，我們還是重點看預(yù)期總收益，這塊我按照給客戶規(guī)劃的實戰(zhàn)經(jīng)驗劃分為：

只看大保司（港險老五家）、公司大小和產(chǎn)品收益綜合考慮兩大需求。

先說只在大保司里選怎么選，前20年沒話說，宏摯傳承是最高的，6年回本速度也是全市場最快，短期儲蓄它真的很權(quán)威，不過中期稍微有點弱；

30年左右最強的是活享儲蓄、信守明天，差距微弱，更建議選分紅更穩(wěn)健的活享儲蓄；

40年左右是安盛的老牌旗艦儲蓄險——摯匯最強，保單中期是它的舒適區(qū)；

持有50年以上，就完完全全被信守明天給壟斷了，個人認(rèn)為保誠的產(chǎn)品是可以選的，畢竟老五家的實力擺在那，投資實力底蘊還是有的。

但是黑料多確實也影響決策，為了長期傳承穩(wěn)定性也可以選盈御3、宏摯傳承，更穩(wěn)健，收益差不了多少。

平衡公司大小和收益怎么選呢，20年內(nèi)優(yōu)先選最高的宏摯傳承這個不變，往后建議大家優(yōu)先選擇富饒千秋。

不僅收益高的離譜，算上優(yōu)惠之后，20年復(fù)利IRR就高達(dá)6.26%，比兩年交的盛利高，也比宏摯傳承更高。

到這，主要從收益的角度分析了一下哪些產(chǎn)品值得關(guān)注，大家可以以此為依據(jù)選擇適合自己的產(chǎn)品。

接下來，我們來看看不同繳費期，各種各樣的提領(lǐng)密碼，都有哪些值得選的產(chǎn)品。

二、動態(tài)收益對比

1、躉交

一次性投入10萬美金，從第2年開始，每年提取4000美金（總保費4%）的情況下：

可以看到，除了保單10年左右，世譽財富的保單剩余退保金額能壓過盈聚天下之外，其余時間都是盈聚天下最高。

而且優(yōu)勢特別的明顯，30年左右就比其余產(chǎn)品多剩余7~20萬美金了，越往后越夸張，大家自行體會。

這種快進快出的極速提領(lǐng)方式，非常適合臨近退休，急需一份穩(wěn)定現(xiàn)金流作為養(yǎng)老補充的人群。

這種情況下，盈聚天下可以作為首選。

2、二年交

投入10萬美金，從第2年開始，每年提取5000美金（總保費5%）的情況下▼：

"225"這種提領(lǐng)方案，幾乎可以說是2年交提領(lǐng)密碼里最為極致的了，因此能照這么提的產(chǎn)品少之又少。

篩選下來，只剩下萬年青星河尊享，匠心傳承2，富饒千秋，

這三款正好是前期復(fù)歸紅利占比最高的三款，并且復(fù)歸紅利都沒有折損，是最適合極早期提領(lǐng)的產(chǎn)品。

保單50年之前差距不大，喜歡國際大保司的選萬年青星河尊享，喜歡港資的就選富饒千秋。

想長期持有的，就選優(yōu)勢更大的富饒千秋。

投入10萬美金，從第5年開始，每年提取5000美金（總保費5%）的情況下▼：

最有優(yōu)勢的就兩款，盈聚天下、富饒千秋。

奈何盈聚天下給的還是太多了，多數(shù)情況下選它剩的錢會更多些。

要是想長期持有，且想要個大保司的，也可以酌情考慮一下盛利。

另外，全市場都在推薦的國壽(海外)的傲瓏創(chuàng)富有必要單獨拿出來好好聊聊。

表上看它似乎并沒有什么優(yōu)勢，

這是因為它和其他產(chǎn)品壓根不是一個類型，對比對它不公平。

傲瓏創(chuàng)富作為當(dāng)下市場紅得發(fā)紫的產(chǎn)品，簡單來說：

它是一款美式現(xiàn)金分紅的，長期復(fù)利收益接近7%的，側(cè)重提取的，適合早期有現(xiàn)金流需求人群的儲蓄險。

主打的是"真255"提領(lǐng)，那么它的優(yōu)勢體現(xiàn)在哪呢？

依舊是255提領(lǐng)，

我們關(guān)注兩個數(shù)據(jù)，提取后的保證金額、提取后的預(yù)期賬戶剩余金額。

看預(yù)期賬戶余額的話，

10年左右，傲瓏創(chuàng)富和其他強提領(lǐng)產(chǎn)品差距不大，甚至比萬年青星河尊享還要略高。

10年以上，傲瓏創(chuàng)富就逐漸墊底了，差距還不小。

但如果看保證金額的話，

只有傲瓏創(chuàng)富能做到提領(lǐng)的同時本金不動，所以非常適合對確定性有較高要求的朋友。

傲瓏保本取息的這種屬性，就是它最大的特色和賣點。

源于它市場稀缺的美式現(xiàn)金分紅的產(chǎn)品設(shè)計，5%的提領(lǐng)完全來自周年紅利，所以不會對產(chǎn)品的基本保額有所影響。

而其他英式分紅產(chǎn)品提領(lǐng)的本質(zhì)就是減少基本保額，就會導(dǎo)致產(chǎn)品的保證金額有所下降。

把傲瓏創(chuàng)富當(dāng)成個每年5%保本吃息的央企小金庫，或者是金融房產(chǎn)當(dāng)真是極好的~

要注意的是，傲瓏并不適合純增值需求的朋友。

換句話說就是，不想提領(lǐng)就沒必要買，純增值需求有更合適的產(chǎn)品匹配。

投入10萬美金，從第10年開始，每年提取10000美金（總保費10%）的情況下▼：

從第10年開始提領(lǐng)，短期需要退保拿錢，可以優(yōu)先考慮盛利。

長期持有，優(yōu)勢還是在盈聚天下這塊。

3、五年交

5年交的提領(lǐng)密碼我給大家整理了挺多的，有早提領(lǐng)的566、567、577，也有晚提領(lǐng)的5/10/8、5/20/16。

566提領(lǐng)密碼▲

567提領(lǐng)密碼▲

577提領(lǐng)密碼▲

5108提領(lǐng)密碼▲

5/20/16提領(lǐng)密碼▲

提領(lǐng)密碼太多了，給大家總結(jié)一下重點產(chǎn)品。

第一款是盈聚天下，前期優(yōu)勢不明顯，后期爆發(fā)力很強，基本上提領(lǐng)到后期，都是遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)品；

第二款是匠心傳承2，保單中期的優(yōu)勢很大；

第三款是富饒千秋，前中后期表現(xiàn)都不賴，相對更加均衡，并且在保險公司在港資中實力靠前；

第四款是宏摯傳承，老五家的產(chǎn)品，前期優(yōu)勢很大，尤其前20年。

其余大保司里提領(lǐng)表現(xiàn)不錯的還有萬年青星河尊享、活享儲蓄。

當(dāng)然，我展示給大家的提領(lǐng)密碼，只是保險公司給大家提供的一種便利化方案，具體提領(lǐng)方案因人因家庭因需求而異，重點產(chǎn)品也會有所不同。

三、優(yōu)劣勢總結(jié)

最后，篇幅有限，想說的太多太多，都總結(jié)在這張表格里了。

內(nèi)容很多很雜，但都是精華，相信大家詳細(xì)看完一定會對挑選產(chǎn)品有幫助。