個人養老金只適合中高收入人群，低收入人群就不要湊熱鬧了。

有人問個人養老金是不是要交3%的個人所得稅，人社部回應了，說在領取個人養老金時，本金和投資收益都要按照領取額的3%，繳納個人所得稅。

聽到這個消息，有人就炸了，說養老金還要交稅？那不是虧大了。這是把個人養老金和基本養老金混為一談了，現在很多人交的城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險，這是養老金第一支柱，退休后領的是基本養老金，不用交稅。

個人養老金是養老金第三支柱，2022年11月才開始實施，也就7000多萬人開了戶，大部分人都沒有買，和你們沒有關系。

前面我說低收入人群不要湊熱鬧，并不是歧視低收入人群，而是從回報率的角度來看，低收入人群回本低，甚至是虧本。

個人養老金更像是一個商業保險產品，費用全部自己承擔，開戶后，把錢存進去，然后就可以購買儲蓄存款、理財、商業養老保險、公募基金等金融產品。每種金融產品的投資回報率不一樣，能賺多少，會不會虧，完全是看個人。

但是現在國家為了推廣個人養老金，所以就有抵扣個稅的政策。很多低收入人群，本身就不用交個稅，你再給他增加抵扣項也沒用。但對于中高收入人群來說就不一樣了，每年最高抵扣1.2萬元。

舉個例子，一個人年薪24萬元，個稅稅率是20%。那如果一年按最高1.2萬繳費，可以抵扣2400元的稅，實際上的成本只有9600元。即便是在退休時，需要交3%的個人所得稅，那也是賺的。

個人養老金只適合兩類人群，一個是年收入大于12萬的中高收入者，由于抵扣的個稅夠多，確實很劃算。另一個是臨近退休的人群。這些人可以在最后幾年沖一下，按1.2萬元繳費，到退休時，每月養老金可以增加幾百元。

當然，最核心的還是要有投資理財的能力，因為個人養老金投資是不保本的，也就是說本金也可能會虧損，完全看個人能力。據說，歷史收益僅1.5%~5%。

個人養老金和基本養老保險是一樣的，錢交進去了，就鎖死了。除非是退休、死亡、移民這三種情況，才能把錢拿出來。

不過，對于很多低收入人群來說，別說是買個人養老金，就是交現在的基本養老保險，都很吃力，時不時出現斷繳，甚至是不交。

所以，個人養老金制度的推行，會不會進一步拉開養老金差距呢？畢竟中高收入人群，基本養老保險的繳費檔次就比較高，退休后的養老金也更高。現在又多了一個個人養老金，那退休后的養老金不是更多嗎？

推行個人養老金，本來是因為老齡化日益嚴重，基本養老保險面臨很大的壓力，所以，讓大家多一點準備，初衷是好的。

我只能這么說，買不起個人養老金的人群，也要盡量多存點錢，給自己的老年生活，多上一層保護。