作者｜雅寧

前幾天和一位北京的朋友聊天，他最近賣掉了一套朝陽區的房子，到手800多萬。

“你說這800多萬我干啥？我才40多歲，這個錢總不能拿在手里貶值吧？”

房子不想再買了。他剛賣掉的這套房從掛牌到成交，將近一年，算上房貸成本，和當初買的價格相比，虧了20%左右。

股市也不敢投了。前幾年投的基金股票還沒回本，去年九月底那波行情時，沒忍住又跟風殺進去，被套得更多了。

銀行存款利息一降再降，很多銀行的五年期定存利率只有一字頭了。

“還是買點香港保險吧，這年頭其他投資也投不好了，”他說。

錢在手里沒有安全的收益，找不到合適的地方安置，讓內地很多中高凈值家庭把目光轉向了香港的分紅儲蓄險。

香港保監局最新公布的數據顯示，2024年，內地居民在香港投保的新單保費高達628億港幣。

就在這兩天，一位1月中旬才剛剛買了30萬美元的客戶，告訴我們，他想下周再去香港投一份——又有一筆錢到賬了。

為什么選擇香港分紅儲蓄險呢？

1.長期預期利益6%左右（復利）

以目前市面上比較熱門的一款產品為例，每年交10萬美元，交5年，總保費50萬美元：

保單第10年時，保單里預期有約70萬美元，此時的內部回報率約4.29%；

保單第20年時，保單里預期有約143萬美元，此時的內部回報率約6%；

保單第30年時，保單里預期有約261萬美元，此時的內部回報率約6.06%。

內部回報率是復利的概念，我給大家看一下折算成單利的回報：

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香港分紅儲蓄險能有這么高的預期利益，最主要的原因是，香港沒有外匯管制，保險公司的投資自由度很高，可以在全球范圍內投資，同時投資品類高度分散、多元。

以某百年外資險企為例，光是投資的政府債券就分布在法國、美國、日本、德國、意大利、瑞士、比利時等十幾個國家。

分散配置的優勢在于，既可以拿到全球優秀經濟體的周期紅利，也可以防范單一貨幣和單一市場的風險。

2.安全性高

首先，長期持有的前提下，我們投入到香港分紅儲蓄險里的保費是一定不會有損失的。

其次，和基金、股票等其他金融產品不同，香港分紅儲蓄險不是一錘子買賣，保險公司是要持續對保單的利益負責的。

按照監管的要求，保險公司每年必須在官網公布自家保單的分紅達成情況，接受市場的監督。達成率差的公司，后續收保費的難度就會增加，因此每家公司都必須要全力去提高保單的分紅達成率。

第三，退一萬步說，萬一保險公司倒閉了，我們的保單也會有別的保險公司接手，這是由香港《保險業條例》規定的。

3.可以靈活用錢

我們建議香港分紅儲蓄險的保單至少持有10年，最好持有20年以上。但這是不是意味著保單里的錢20年不能動呢？

其實不是的。

比如前面提到的那款產品，5年繳費，交完費的下一年（也就是保單第6年），保單里的錢預期就超過總保費了。

當我們保單里的錢超過總保費后，保單的靈活性可以類比銀行的活期存款賬戶：需要用錢的時候，可以隨時提取一部分出來；不需要用錢，就放在保單里增值，利率遠遠高于銀行活期。

對于想要固定現金流用來養老的朋友，也可以從保單里定期提錢出來。

還是前面提到的那款產品，以52歲的人每年交10萬美元，交5年為例：

從60歲開始，可以每年從保單里提取3萬美元（約21萬人民幣），用來補充自己的養老金；

80歲時，累計已提取約63萬美元（約451萬人民幣），此時保單里預期還有約103萬美元（約738萬人民幣）；

90歲時，累計已經提取了約93萬美元（約666萬人民幣）用于養老，此時保單里預期還有約161萬美元（約1153萬人民幣），可以退保全部拿出來，也可以傳承給下一代。

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