最近編輯部開車上班的這群人，多少是有點“毒”，隔兩天就有人車子被碰。

有在公司門口被保時捷加塞蹭了的，有車子在無監(jiān)控停車場被人撞了，得虧開了哨兵模式才沒讓人跑掉的。

最搞的是我們一位后期，車停好好的，前面網(wǎng)約車直接來了個倒車，哐當(dāng)一下就親上他車前杠了。網(wǎng)約車全責(zé)這沒得說，然而，邪門的事來了。

交警過來后發(fā)現(xiàn)，這車的保險有問題。網(wǎng)約車司機堅稱自己買了商業(yè)險，但交警一查并沒有。

這里給不開車的差友稍微解釋下，車險分兩種。一種是交強險，上路就得交，保費便宜，但修車最多賠2000元；還有一種是商業(yè)險，不強制，保費貴但保額能到一兩百萬。

研究半天，最后發(fā)現(xiàn)，原來網(wǎng)約車主買的是統(tǒng)籌“車險”，一種在網(wǎng)約車大軍里，很常見的假保險。

因為網(wǎng)約車不像私家車，它的保險得買專門的營運險，同樣的車型，私家車保費一年大概三五千，可網(wǎng)約車動輒就要一兩萬。而這個統(tǒng)籌“車險”能比營運險便宜一大截，甚至和私家車保險一個價。

但統(tǒng)籌“車險”本身并不是保險，一出事的時候很容易出現(xiàn)不賠付或者少賠付的問題。隨便去各大社交平臺這么一搜，就會發(fā)現(xiàn)一堆買了統(tǒng)籌，最后卻被坑了的例子。

而且這坑也不是一天兩天了。2022年，中國保險行業(yè)協(xié)會就發(fā)了統(tǒng)籌的風(fēng)險提示，再到去年，從央媒到各地媒體、管理機構(gòu)都有在說。

但就是這個看起來純騙人的玩意兒，卻一直沒被弄掉，而且還存在得挺合理。

咋回事兒呢？這就得說說統(tǒng)籌怎么來的。

在90年代，咱們車險制度還不完善的時候，那時候運輸行業(yè)搞了一個理賠專用資金，大伙兒每人交點錢湊一塊，誰出事故了，就從這筆錢里拿一部分去修車。

畢竟拉貨的大車，需要整天外頭跑，這種把錢放一塊的行業(yè)互助行為，確實能幫助卡友們承擔(dān)風(fēng)險。

因此在2012年，國家發(fā)了個文件，白紙黑字寫了“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式”。

打這起，統(tǒng)籌名正言順了，加上大貨車保險一直是個老大難的問題，統(tǒng)籌在貨運行業(yè)開始流行。

貨運行業(yè)本來風(fēng)險就大，而且大貨車一撞都不是小事故，賠償金額巨大，所以很多保險公司都不愿意碰這塊業(yè)務(wù)。

以國內(nèi)最大的財險公司人保財險為例，它2020年前在營運貨車交強險的賠付率在75%上下，比家用車高出10-20%，就這勉強還能做到收到的保費比賠付費用多。

而在2021年，車險改革后，交強險賠付金額更高，它的賠付率直接飆到了99.7%，幾乎是全員出險，當(dāng)年保費收入是74.5億元，賠付支出卻干到了74.3億元，保險公司壓根不賺錢。

之前，中國汽車流通協(xié)會商用車專業(yè)委員會秘書長鐘渭平透露，全國范圍內(nèi)能給商用車承保的保險公司不足6家。

另一邊，貨車司機買不到保險也頭疼。有卡友分享自己買保險的方法是，帶齊所有的資料，去保險公司那坐著不走硬耗。買個保險都要求爺爺告奶奶，這誰受得了啊。。。

顯然，因為貨運行業(yè)的特殊性，統(tǒng)籌可以解決一些行業(yè)痛點。買的人多了，自然而然，統(tǒng)籌公司也就多了，尤其是在河北、山東這樣的運輸大省。

看起來統(tǒng)籌的邏輯和保險類似，但它畢竟是個民間行為，因為缺少約束，統(tǒng)籌的賠付能力遠(yuǎn)不如保險。

要知道，保險公司受到嚴(yán)格監(jiān)管，注冊資金上百億，要提供專門的保險準(zhǔn)備金，還有《保險法》的一堆限制。這都是為了保證大家買的保險，最后能有錢賠付。

而統(tǒng)籌不管這些，人家就是開個公司，注冊資金幾千萬。要是賠付率稍微高點，老板一算賬發(fā)現(xiàn)錢不夠的話，可能直接把公司關(guān)門走人。

脖子哥在企查查上隨手搜了一下統(tǒng)籌公司，基本都顯示有風(fēng)險，不是經(jīng)營異常，就是有失信。

也是因為最近幾年，新能源車火了，但新能源車的保險還不像油車那么成熟，也出現(xiàn)一些保險難買保險費虛高的問題，原來做貨運行業(yè)統(tǒng)籌的那波人，聞著味兒就過來了。而統(tǒng)籌這個商用車的行業(yè)互助行為，放在乘用車上，壓根不得行。

黑貓投訴上，有很多人反饋統(tǒng)籌會以各種理由拖延賠付，什么定損搞不定，什么流程不批，反正就是要錢沒有。

即便肯賠，也是事兒多。

脖子哥問了一位開修車店的楠哥，他非常嫌棄統(tǒng)籌，因為統(tǒng)籌會惡意壓價。

楠哥告訴我，保險一般都允許修車用原廠件，但統(tǒng)籌根本不可能用原廠，要么副廠件，要么要求你用修復(fù)過的零件——“這種以后是要出事的”。

而且統(tǒng)籌打錢很慢，在他店里，保險基本一個星期就會打款，而統(tǒng)籌最快半個月，慢的幾個月都有。所以楠哥現(xiàn)在也堅決不修統(tǒng)籌的車了。

那問題來了，這么個哪哪都是坑的統(tǒng)籌，為啥還有這么多人去買呢？

這里頭分兩種，一種是像網(wǎng)約車司機這樣，單純圖便宜的。

很多網(wǎng)約車平臺是只要求交強險，不要求商業(yè)險。

但網(wǎng)約車畢竟風(fēng)險確實大，很多司機也擔(dān)心交強險不夠賠，但營運險又買不起，就買了統(tǒng)籌。

另一種是很多人遇到的，被忽悠買了。

銷售打著正規(guī)保險的名號，說自己是第三方渠道有優(yōu)惠，然后先給你上正規(guī)的交強險，再把商業(yè)險偷偷換成統(tǒng)籌。統(tǒng)籌的單子還和保險保單長得賊像，一個不小心就容易中招。

怎么避坑？很簡單。

凡是正規(guī)保險，一定會有“保險”、“保費”的描述。

保單抬頭會說“XX保險單”，個人信息一欄寫著“被保險人”，在具體類別里也一定會帶上“保險”二字，比如“機動車損失保險”、“機動車第三者責(zé)任保險”。

而統(tǒng)籌會把“保險”相關(guān)的描述，換成了“保障”“服務(wù)”之類的詞語。主打一個硬蹭。

請各位車主打開自己的保單一一對照，如果發(fā)現(xiàn)上當(dāng)，別刷手機了，趕緊去找銷售！

OK，關(guān)于統(tǒng)籌的內(nèi)容就聊這么多。

應(yīng)該說統(tǒng)籌在商用車領(lǐng)域確實有它的必要性，所以一時半會兒還不會消失。但在咱們的私家車上，商業(yè)保險其實已經(jīng)非常成熟，根本不需要統(tǒng)籌這個“李鬼”。

希望大家買保險時留個心眼，特別是那些異常便宜的，多瞅瞅，一定別買統(tǒng)籌。

撰文：白日夢

編輯：脖子右擰 & 面線

美編：子曰

圖片、資料來源：

黑貓投訴

國務(wù)院關(guān)于加強道路交通安全工作的意見

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