金融賦能激發消費新活力

編者按消費既是經濟增長的引擎，也是人民美好生活的直接體現。當前，我國商品消費升級加速推進，服務消費需求持續迸發，新型消費業態蓬勃生長。為強化金融對消費的支撐作用，中國人民銀行等六部門近日聯合印發《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》，通過一系列精準有力的金融“組合拳”，為消費市場注入源頭活水。本期深度報道聚焦這一重要政策，從多維視角解碼金融賦能消費升級的路徑，深入分析金融政策如何通過完善收入增長機制、創新財富管理工具、健全社會保障體系等長效舉措，從根本上增強居民消費能力與信心，推動實現從“能消費”到“敢消費、愿消費”的轉變。

■中國經濟時報記者 張李源清

隨著金融服務深入滲透各類消費場景，金融“活水”正不斷流向消費領域。在金融促消費的大背景下，不“卷”利率的金融機構開始聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫”等重點消費場景，持續推進支付便利化建設，提升現金、銀行卡、移動支付、數字人民幣等各類支付方式的兼容性，為消費者提供更高效、便捷的支付體驗。

提升包容性讓支付“不見外”

“消費支付就像在家鄉一樣，太便利了！”在137屆廣交會上，馬來西亞采購商杰森一邊用家鄉錢包Touch’n Go eWallet掃碼購買咖啡，一邊夸贊道。

“廣州是一個包容的城市，外出消費無論是現金還是刷卡都很方便！”來自土耳其的采購商卡恩則是第二次來廣州，習慣使用信用卡支付的他，在琶洲地鐵站通過刷VISA卡買票時說道。

近年來，我國移動支付發展迅速，但部分外籍來華人員仍習慣使用銀行卡或現金支付。對使用移動支付不習慣、不適應，也對當前我國支付服務的包容性提出了新的要求。

機場是外籍人員“入境第一站”，廣州白云國際機場入境人數位居全國前列。“我們在白云機場打造了集便捷支付、服務引導、支付宣傳為一體的便利化場景，持續優化外籍人員服務體驗。”中國人民銀行廣東省分行相關負責人接受中國經濟時報記者采訪時介紹，一方面，各類支付方式“全兼容”。機場內近400家零售、餐飲商戶全面支持境外銀行卡、移動支付、現金多種支付方式，外籍人員可以不改變原有支付習慣輕松消費。同時，還布設了外幣特許兌換網點9個，在特許兌換網點提供“零錢包”服務等。另一方面，便捷的“一站式”服務指引也可輕松獲取。

為充分尊重外籍客商支付習慣，中國人民銀行廣東省分行根據便利化、市場化、可持續化的原則，緊盯“食、住、行、游、購、娛、醫”等重點場景，持續完善“大額刷卡、小額掃碼、現金兜底”的多層次、多元化支付服務體系。

廣東的這一舉措，是各地持續提升支付便利度的縮影。與此同時，當前消費市場也出現一些創新支付產品和服務，進一步提升了支付便利度。

2022年9月，為提升澳門車主在橫琴粵澳深度合作區內停車支付便利性，中國人民銀行廣東省分行指導廣東銀聯、銀聯國際在橫琴粵澳深度合作區首創落地澳門單牌車無感停車功能；2023年7月，為迎接“港車北上”，又進一步升級系統功能，以支持香港單牌車實現停車無感支付，并將受理覆蓋范圍拓展至大灣區各地市的停車場。

“目前，橫琴粵澳深度合作區內已基本實現澳門單牌車無感停車全覆蓋，大灣區各地市累計覆蓋停車場超2000家。”上述中國人民銀行廣東省分行相關負責人表示，截至2025年一季度末，港澳單牌車用戶數約9000戶，交易筆數2.82萬筆，交易金額81.26萬元。

不過，移動支付雖是大趨勢，但現金兜底依然是支付便利化的底線。不熟悉移動支付的老年人、習慣使用現金的外國人都是現金支付的主要人群，對此，多地開展落實“境外取現”“零鈔取現”“零錢包”等各項舉措，惠及包括外籍來華人士、老年群體在內的所有消費者。

新興跨境支付格局正在形成

在跨境消費升級浪潮中，個性化、品質化的新型消費需求也在不斷涌現。

“All done in one stop，so convenient!”來自白俄羅斯的游客Tim，在天環廣場集中退付點辦理離境退稅“即買即退”業務，現場收到1000多元的退稅款，成為了廣州市集中退付服務的首位體驗者。

6月28日，廣州市首個離境退稅“即買即退”集中退付點在天環廣場正式亮相，這標志著廣州離境退稅服務迎來大升級。“全市通退”是天環廣場集中退付點的一大亮點，它打破了商圈地域限制，將分散的服務資源高效整合。境外旅客只要符合離境退稅即買即退相關條件，無論在廣州市哪里購物，都可以前往天環廣場“一站式”辦理現金退付。

“離境退稅‘即買即退’政策實施以來，我們的客流量明顯增長。商場本次啟動的集中退付點對標國際標準，設置服務專區，配備專人服務，精準對接境外旅客消費需求。”新鴻基地產代理有限公司租務部總經理周淑雯表示，相信這一高效便捷的退稅服務能進一步刺激消費意愿，推動形成“購物—退稅—再消費”的良性循環。

內地與港澳的居民及企業的生活和業務往來，也因為新的安全便捷的支付方式迎來各種利好。

2024年9月，橫琴“澳門新街坊”雙幣種收單業務試點正式上線，實現居民在橫琴“澳門新街坊”內商戶使用人民幣、澳門元進行小額移動支付。據悉，雙幣種收單業務是在橫琴“澳門新街坊”內參與試點的商戶，實行人民幣、澳門元兩種幣種的收單模式。居民可自主選擇使用云閃付、支付寶、微信等內地支付錢包或澳門中銀手機銀行、工銀e支付、MPay澳門錢包等澳門本地支付錢包，在同一商戶進行人民幣或澳門元支付，感受“粵澳兼容”的便利化支付體驗。

2025年6月，內地與香港間的“跨境支付通”在正式上線后，迅速引發關注。“跨境支付通流程非常便捷，最大優勢在于免手續費，只需提供收款人賬號及身份證信息，便可像日常匯款一樣完成操作。”交通銀行廣東省分行工作人員介紹，目前辦理的客戶以個人用戶為主，多用于孩子在港就學的費用匯款、內地居民在香港的生活開支，還有一部分是從事跨境貿易的小微企業主。

與此同時，信用卡業務也從傳統支付工具向跨場景、跨生態的客戶服務轉型，成為了金融機構深度參與跨境消費的重要載體。如民生銀行聯合新加坡航空正式推出“民生新加坡航空聯名信用卡”，這是新加坡航空在中國市場首張聯名信用卡產品，聚焦出境商旅人群，以多元權益體系與全球支付服務助力新一輪跨境消費升級。

數字人民幣仍須拓展應用場景

2024年底，數字人民幣新增了“碰一碰”功能，用戶只需將兩部手機靠近，無須掃碼就能完成轉賬。這一幕正是中國數字人民幣從試點走向全面推廣的縮影。

以廣東省為例，在開展數字人民幣試點以來，中國人民銀行廣東省分行指導運營機構積極拓展消費領域應用覆蓋面，豐富使用場景，提升群眾使用便利度。目前，數字人民幣應用場景已基本覆蓋廣東省內“吃、住、行、游、娛、購、醫”等七大類小額高頻消費領域。

尤其在示范區建設方面，廣州市結合數字人民幣應用示范區建設工作打造正佳廣場數字人民幣示范商圈，實現了超90%的數字人民幣應用商戶覆蓋率，并與相關重點金融機構合作開展數字人民幣促消費系列推廣活動，培養市民使用數字人民幣消費交易的習慣，拉動消費交易額2171萬元，觸達用戶超20萬人次。

在數字人民幣產品體系中，一些功能優化看似微小，卻極大地提升了用戶體驗，更具備了使用門檻低、覆蓋人群廣、場景應用多等特點：比如，“可碰、可視、可掃”數字人民幣硬錢包的推出，讓外籍來華人士、老人等群體支付更便捷；針對視障人士，升級優化了“無障礙支付”，開發了語音播報和觸感識別等功能；在災后重建中，數字人民幣專用卡被用于精準發放救災資金，確保資金直達受災群眾。

尤其是在服務智慧養老場景方面，目前主要移動支付App均已進行了適老化升級，通過簡化流程、添加溫馨提示、增加語言播報、放大字體圖像、專線人工客服等多種方式，提升老年群體移動支付服務水平；同時，還推出了與老年人日常穿戴設備、老年證等相結合的硬錢包以及可視硬錢包，還設計了親情錢包，子女可遠程協助管理和充值，為老年人群體提供安全、便捷、易用的數字人民幣服務。

值得注意的是，資金安全始終是消費活動最重要的保障。尤其是預付式消費領域，近年來，經營者違約的風險問題頻發，不僅給消費者帶來諸多困擾，還大大影響了消費信心，而數字人民幣在這方面的優勢尤為突出。

在第14屆金交會上，取自粵語“講信譽”諧音的“廣信預”平臺揭牌成立，寓意以技術創新保障交易誠信，構建商戶與消費者信任橋梁，從源頭化解預付式消費風險。

平臺直擊預付費消費市場核心痛點，借助數字人民幣智能合約技術，構建對預付資金、履約行為與支付結算的閉環管理機制，實現資金“一筆一清、實時清算”，切實保障消費者預付資金安全。

當預付式消費告別“辦卡即套路”的舊模式，消費者重拾的不僅是對一張卡片的信任，更是對整個消費生態的信心。

“‘廣信預’平臺的核心目標在于構建‘政、銀、企、民’多方協同共治的預付消費新生態，通過數字人民幣技術創新，驅動行業治理的數字化轉型。”廣州數科集團相關負責人表示，未來“廣信預”平臺將持續深化與銀行等伙伴的戰略協同，積極拓展商戶與用戶規模，持續優化平臺功能與服務體驗，著力構建開放繁榮的數字人民幣預付費運營生態體系。

從長遠來看，數字人民幣的普及不僅關乎支付便利，更是中國金融體系現代化的重要一環。接受中國經濟時報采訪的業內人士認為，在不斷提升數字人民幣系統的穩定性、可靠性和安全性的基礎上，應繼續積極拓展應用場景；后續還可在提振消費工作中，擴大數字人民幣的運用。而隨著試點的持續深化，數字人民幣也將迎來快速發展期。

總 監 制丨王列軍車海剛

監 制丨陳 波 王 彧 楊玉洋

主 編丨毛晶慧 編 輯丨陳姝含