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你有沒有想過，銀行其實(shí)也會(huì)倒閉？去年一年，全國就消失了200家銀行，這一規(guī)模是此前3年的總和。

消失的都是哪些銀行？在人們的印象中，銀行從來都是只賺不賠的，為什么還會(huì)倒閉？消失銀行的背后是否存在大量的網(wǎng)貸壞賬呢？

200家銀行，注銷、合并、解散

首先要明確一點(diǎn)，消失的銀行不是國有大行，而是全國各地近年來迅猛出現(xiàn)的中小銀行，其中大量的銀行是農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)，規(guī)模本身就不大。而且此前有一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)的中小銀行近年來的規(guī)模達(dá)到了4000家甚至更多。單單從總量上來看，中小銀行的規(guī)模已經(jīng)夠多了，市場事實(shí)上趨于飽和。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，去年消失的200家中小銀行，有的是注銷解散，不再開辦了，有的是與別的銀行合并成為新銀行。而且從類型上來看，消失的銀行主要就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。一方面是市場的自我調(diào)節(jié)，另一方面國家要推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)合并重組，最終的目的是要化解金融風(fēng)險(xiǎn)，避免中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)積累。

具體來看，去年消失的銀行包括了36家信用社、56家農(nóng)商行、6家農(nóng)村資金互助社、100家村鎮(zhèn)銀行、1家城商銀行。除此之外，國家批復(fù)解散的銀行為89家，批復(fù)合并的銀行為102家，正式注銷的銀行為8家。

具體到全國各地，東北的遼寧注銷了41家銀行，河北注銷了36家，新疆注銷了25家，海南則注銷了20家銀行。

從上述情況就能夠看出來，銀行增量時(shí)代已經(jīng)終結(jié)，未來一段時(shí)期肯定還會(huì)出現(xiàn)注銷或者是合并重組的情況。而且截止到去年6月，我國的中小銀行數(shù)量已經(jīng)從此前的4000家以上跌落到了3700家左右，中小銀行的總資產(chǎn)規(guī)模為57萬億元，相當(dāng)于美國銀行業(yè)規(guī)模的1/3。

如果單純從資產(chǎn)規(guī)模來看，確實(shí)不算少，但問題在于中小銀行的盈利空間在縮小。簡單來說，這些銀行可以收儲(chǔ)更多的資金，但如何拿著這些資金去賺更多的錢才是大問題。

而且，從公開的報(bào)道看，很多小型銀行早就是負(fù)債累累，如果沒有政府的支持，恐怕早就倒閉了。所以說，要保持整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定，中小銀行的數(shù)量、規(guī)模必須保證在一個(gè)合理的區(qū)間，而不能夠繼續(xù)盲目擴(kuò)張發(fā)展。大量的中小銀行，平時(shí)是怎么盈利的呢？

和房地產(chǎn)藕斷絲連的關(guān)系

銀行的主營業(yè)務(wù)就是放貸，一方面通過吸納儲(chǔ)戶的資金不斷壯大資金池，另一方面再將貸款放給企業(yè)或者是個(gè)人，后兩者還款順利的話，銀行就能源源不斷的給儲(chǔ)戶利息。通過這種方式，銀行才能良性循環(huán)發(fā)展并且壯大。

在這種局面下，銀行放貸肯定是趨向于那些熱門行業(yè)，哪里最賺錢，銀行就會(huì)把錢放貸到哪里。過去十幾年的時(shí)間，國內(nèi)最賺錢的行業(yè)無疑是房地產(chǎn)。

這樣一來，國內(nèi)的銀行，尤其是那些中小銀行，在投資渠道不多的情況下，他們更多的是把資金轉(zhuǎn)向了房地產(chǎn)領(lǐng)域，大量的房地產(chǎn)開發(fā)商，他們所使用的貸款也都是從各地的中小銀行獲取的。

假設(shè)房地產(chǎn)業(yè)能夠更進(jìn)一步發(fā)展，中小銀行當(dāng)然不用擔(dān)心放出去的貸款收不回來。但現(xiàn)在的問題是，整個(gè)房地產(chǎn)市場處在劇烈的轉(zhuǎn)型時(shí)期，不要說那些中小開發(fā)商，就連國內(nèi)數(shù)一數(shù)二的房地產(chǎn)開發(fā)商，目前都處于欠債還不起錢的階段。

許某人的情況就不說了，誰都知道他欠的錢幾輩子都還不起。另外一個(gè)開發(fā)商王健林，最近一段時(shí)間也在拼命低價(jià)甩賣萬達(dá)廣場。也就是說，只有房地產(chǎn)開發(fā)商能夠順利收攏回資金，才能還清之前的一系列貸款。如果一些開發(fā)商收不回資金，銀行的貸款就還不上，進(jìn)而就會(huì)將壓力轉(zhuǎn)給銀行乃至背后眾多的儲(chǔ)戶。

在這種局面下，中小銀行原本持有的資金規(guī)模就有限，一旦資金鏈斷了，勢必會(huì)波及到自身，從而就會(huì)產(chǎn)生一系列不良貸款，也就是人們常說的壞賬。

這就是為什么現(xiàn)在國內(nèi)的中小銀行進(jìn)入了一個(gè)整合期，一些被注銷或者是解散了的銀行可能存在大小不等的問題，也有的銀行通過合并試圖把一些不良貸款消化掉。但是在業(yè)內(nèi)人士看來，有些銀行合并，并不能夠整合無力還債的機(jī)構(gòu)，只是將問題擱置了下。

不過也要看到好的一面，中小銀行合并可以讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加有效的監(jiān)管，但是接下來的不良資產(chǎn)等問題如何去推動(dòng)解決，則需要采取別的措施。

除了跟房地產(chǎn)業(yè)有復(fù)雜的關(guān)系外，中小銀行近年來跟網(wǎng)貸同樣存在著復(fù)雜的糾葛。甚至有報(bào)道說，大量中小銀行放貸出去的錢都變成了壞賬，根本收不回來。

江蘇銀行70億元的個(gè)人不良貸款

今年3月份，江蘇銀行開始處置一批個(gè)人不良貸款，本金加上利息總計(jì)超過了70億元，而且逾期時(shí)間也超過了3年。

這一批收不回來的貸款，涉及到的借款人在33萬左右，借款人的平均年齡在38歲，單筆最高借貸超過了62萬元，單筆平均借貸超過了兩萬元。

3月中旬，江蘇銀行公開競價(jià)，打算以3.47億元的低價(jià)將這批壞賬悉數(shù)轉(zhuǎn)讓核銷。形象一點(diǎn)說，銀行把這筆壞賬低價(jià)賣出去了，買方如果有能力，70億元的壞賬或許還能收回不少，如果沒有能力，那就只能聽天由命。

值得一提的是，江蘇銀行在國內(nèi)的城商銀行中運(yùn)營還是相當(dāng)不錯(cuò)的。即便如此，還是有很高的網(wǎng)貸壞賬，從這一點(diǎn)就能夠看出來，其他中小銀行應(yīng)該也有沒有收回來的網(wǎng)絡(luò)貸款。

年輕人接觸網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模越來越大，而且從各個(gè)放款平臺(tái)來看，與之合作的銀行機(jī)構(gòu)有很多都是各地的中小銀行。

現(xiàn)在的情況是，大量的年輕人困在網(wǎng)貸里，有些根本還不起，有些早就逾期，有些原來幾千塊錢的貸款通過借貸養(yǎng)貸的方式變成了幾萬塊，有些人的貸款甚至高達(dá)幾十萬元。

如果收不回來就會(huì)形成壞賬，壓力都會(huì)轉(zhuǎn)到銀行這邊來。最終就會(huì)像江蘇銀行這樣放貸70多億元，最終卻以3億多元的價(jià)格處置不良貸款，損失率超過了95%。

從貸款類型來看，江蘇銀行的個(gè)人貸款主要包括了房貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營貸款以及信用卡。個(gè)人消費(fèi)貸款的占比最大，規(guī)模將近個(gè)人貸款的一半。此次處置的70多億元壞賬都是個(gè)人消費(fèi)貸款，這導(dǎo)致江蘇銀行個(gè)人貸款的不良率攀升到了0.98%。而在過去五六年的時(shí)間，個(gè)人貸款的不良率一直處于攀升狀態(tài)。

這還僅僅是一家銀行的壞賬，國內(nèi)的中小銀行即便消失了200家，目前依然高達(dá)3700多家。而國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模絕不僅僅只有70多億元，其余的貸款數(shù)額未來有多少會(huì)變成壞賬，這些都還是未知數(shù)。

換句話說，中小銀行正在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，有些可能已經(jīng)處在風(fēng)險(xiǎn)之中，如何化解這些風(fēng)險(xiǎn)，才是接下來中小銀行需要考慮的。

中小銀行不良貸款規(guī)模增長較快

中小銀行的貸款主要流向了小微企業(yè)、個(gè)人以及大量的涉農(nóng)客戶。相對(duì)于大型企業(yè)，個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力肯定是很弱的，尤其是新冠疫情以來，有的人突然遭遇裁員，有的人因?yàn)槠渌児识紩?huì)導(dǎo)致貸款還不上。

而根據(jù)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，商業(yè)銀行需要將逾期超過90天的貸款通通納入不良貸款管理，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還鼓勵(lì)將逾期超過60天的貸款也納入不良貸款管理。監(jiān)管越來越嚴(yán)，自然就會(huì)使得中小銀行不良貸款規(guī)模持續(xù)增長。

2018年初，城商行的不良貸款余額大約在2000億元左右，農(nóng)商行的不良貸款余額大約在4000億元左右。到了2018年底，城商行的規(guī)模就增加到了3000億元，農(nóng)商行的規(guī)模更是增長到了5000億元。

從上述情況就能夠看出來，如果中小銀行的整體收益水平下降，甚至還出現(xiàn)一系列壞賬的情況，持續(xù)經(jīng)營下去的意義也就不大了。最為關(guān)鍵的是，各地中小銀行的規(guī)模太多，也不便監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行更加規(guī)范化的管理。正是在這種局面下，中小銀行才會(huì)消失合并，這也意味著此前的發(fā)展階段逐步走向了終結(jié)。

結(jié)語

中小銀行如何求生將是未來的一大挑戰(zhàn)。在業(yè)內(nèi)人士看來，中小銀行服務(wù)的地區(qū)未來將集中于區(qū)域性質(zhì)，同時(shí)要提升差異化的競爭力，才能避免風(fēng)險(xiǎn)的積累。差異化的服務(wù)就是要側(cè)重提供符合本地要求的金融產(chǎn)品。

具體到不同的地區(qū)，雖然差異性的服務(wù)可以更加側(cè)重，但本質(zhì)上銀行的盈利渠道以及方式并不會(huì)發(fā)生太大的改變。所以還是那句話，未來什么行業(yè)賺錢，銀行的資金還是會(huì)流向什么行業(yè)，未來社會(huì)的主流需求是什么，銀行的貸款就會(huì)流向哪里。

對(duì)中小銀行來說，要想避免不良貸款，唯一的方式就是要穩(wěn)健發(fā)展，要把目光放得更長遠(yuǎn)一些。畢竟誰都不知道一個(gè)行業(yè)的冷熱變化以及個(gè)人貸款的多少，風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)會(huì)降臨。