文丨觀察君

今天，跟大家聊聊征信這個(gè)事兒。

開(kāi)始今天的話題之前，我想請(qǐng)大家思考一個(gè)問(wèn)題，征信的意義到底是什么？

網(wǎng)絡(luò)上曾經(jīng)流行一句話：

如果我沒(méi)錢，征信有什么用？如果我有錢，征信有什么用?

看起來(lái)是一句很無(wú)賴的話，但這句話從根本上尖銳的指出了當(dāng)前征信的問(wèn)題。

制定征信的目的在于懲治失信行為，比如經(jīng)濟(jì)生活中的違規(guī)和不守信的行為，以此來(lái)約束人們共同遵守承諾，構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)！

我們來(lái)看一些案例：

那些違背合同契約的企業(yè)主拖欠工資，最后毫發(fā)無(wú)損；

那些制假售假的商販，屢教不改；

那些貪贓枉法之人，依然我行我素；

那些違背婚姻關(guān)系的男女，大行其道；

試問(wèn)，這些人是不是弱勢(shì)群體？這些人又算不算失信違約之人？

我們?cè)诜催^(guò)來(lái)看另外一個(gè)現(xiàn)象：

那些身無(wú)分文的債務(wù)人，因?yàn)闀簳r(shí)失去償還能力，屬于極度的弱勢(shì)群體，他們需要更加包容的環(huán)境來(lái)創(chuàng)造財(cái)富償還債務(wù)；相反的，這些人卻因?yàn)檎餍诺南拗疲┥霞铀咄稛o(wú)路，不但自身的生存難以保障，債務(wù)糾紛也難以化解！

事實(shí)上，征信已經(jīng)失去了對(duì)失信行為的懲戒，而變成了單一的催收工具！

但是，征信真的有利于懲治失信債務(wù)人，有利于債務(wù)化解嗎？

如果我有錢，征信有什么用？

先從這句話開(kāi)始聊起。

借貸關(guān)系的產(chǎn)生，一定是基于債務(wù)人一方的資金短缺；如果一個(gè)人不缺錢，去借錢，那么你就要警惕了。

所以，當(dāng)我有錢的時(shí)候，我不會(huì)跟人借貸，那就不存在欠債不還，更不會(huì)因?yàn)閭鶆?wù)攤上官司，被納入失信名單，成為“老賴”，這是客觀存在的事實(shí)。

假如我負(fù)債了，但是具備償還能力，能按期履行償還義務(wù)，同樣也不會(huì)被征信懲戒。

如此看來(lái)，征信并不是為那些有錢人準(zhǔn)備的。

如果我沒(méi)錢，征信有什么用？

這句話看似是一句無(wú)賴的話，但這恰恰反映了當(dāng)前我國(guó)征信系統(tǒng)存在的詬病！

首先，絕大多數(shù)債務(wù)糾紛的根源就是失去償還能力，兩個(gè)字：沒(méi)錢。

因?yàn)槭斶€能力，所以才導(dǎo)致的撕破臉皮，極端催收，對(duì)簿公堂，最后被納入失信黑名單！

沒(méi)有幾個(gè)債務(wù)人，寧愿頂著債權(quán)人的侮辱謾罵，身心傷害，戴著“老賴”的帽子，頂著子女被牽連的風(fēng)險(xiǎn)，而賴賬！

而對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，只能眼睜睜地看著自己被傷害，被起訴，自己的名字登上失信黑名單里，因?yàn)闆](méi)錢，什么都做不了！

一旦被納入失信黑名單，除了限制高消費(fèi)，子女不能就讀高收費(fèi)私立學(xué)校，不能乘坐飛機(jī)高鐵等等之外，征信的目的，是為了給債務(wù)人施加壓力，促使債務(wù)人積極履行償還義務(wù)，恢復(fù)信用。

當(dāng)然也有比較極端的情況，一些債務(wù)人使用不法手段，騙取了錢財(cái)，因此惹上官司，被法院納入了失信人名單。

但是我們往往會(huì)在現(xiàn)實(shí)生活中看到，那些靠欺詐、哄騙、賴賬獲取財(cái)物的人，一個(gè)個(gè)活的人模狗樣，豪車洋房，花天酒地，四處旅游，你說(shuō)他們會(huì)因?yàn)槭藕诿麊伪幌拗谱×藛幔?/p>

看看X家印，J躍亭之流，哪個(gè)害怕你的征信系統(tǒng)？

他們?cè)缫呀?jīng)把違法手段獲取的錢財(cái)成功洗白，所以他們有足夠的實(shí)力來(lái)規(guī)避信用黑名單帶來(lái)的影響。

所以，不管是有過(guò)債務(wù)糾紛的，還是從來(lái)沒(méi)有債務(wù)關(guān)系的，只要他們有錢，征信對(duì)他們來(lái)說(shuō)，什么用處都沒(méi)有！

但是，對(duì)于失去償還能力的債務(wù)人來(lái)說(shuō)，征信的限制，不但不能促使債務(wù)人更好的償還債務(wù)，反而大大降低債務(wù)人的生存空間，發(fā)展空間，這是一把雙刃劍！

征信，已經(jīng)成了債務(wù)糾紛化解的絆腳石，成了阻礙社會(huì)進(jìn)步的攔路虎

我們先來(lái)看看征信對(duì)于債務(wù)人所帶來(lái)的影響：

1、進(jìn)入黑名單，無(wú)法通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的貸款審批，無(wú)法融資，無(wú)法參與部分項(xiàng)目的招投標(biāo)，甚至不能擔(dān)任企業(yè)高管，不能辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

2、對(duì)于失信用戶實(shí)施限制出境和限制購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)、乘坐飛機(jī)、高鐵、入住星級(jí)以上賓館及其他高消費(fèi)行為等措施

3、被納入失信人黑名單，會(huì)被法院采取財(cái)產(chǎn)保全的措施，包括凍結(jié)貸款人或貸款擔(dān)保人的銀行賬戶、個(gè)人抵押資產(chǎn)等；被法院強(qiáng)制執(zhí)行。

4、被納入失信名單，對(duì)子女的政審有一定的影響。

5、被納入失信名單，不能辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，不能擔(dān)任企業(yè)高管

6、被納入失信名單，全國(guó)信用機(jī)構(gòu)聯(lián)合懲戒。

我們站在一個(gè)旁觀者的角度來(lái)看，如果一個(gè)人被納入黑名單，幾乎就等于被社會(huì)拋棄，想要翻身，幾乎沒(méi)有可能！

很多債權(quán)人以為，只要將債務(wù)人起訴了，讓他們進(jìn)了黑名單，凍結(jié)了銀行賬戶，申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行，坐在家里等錢到賬就可以了。

這就有點(diǎn)想當(dāng)然了。

對(duì)于沒(méi)有償還能力的債務(wù)人，法院的限制，只能讓債務(wù)糾紛越來(lái)越難以化解！

找工作時(shí)，會(huì)被用人單位拒之門外，看看現(xiàn)在的外賣，網(wǎng)約車，快遞員都需要提交征信報(bào)告；在如今失業(yè)率如此之高的情況下，這些被扣上“老賴”帽子的人，還會(huì)有多少工作的機(jī)會(huì)？

銀行卡被凍結(jié)是常用手段，銀行卡被凍結(jié)，就意味著所有的錢只能進(jìn)不能出；大多數(shù)單位都要求人卡合一，如果使用自己的銀行卡，所有的收入都會(huì)被凍結(jié)，那么債務(wù)人的生存無(wú)法保障；所以，這又是一道就業(yè)的門檻！

對(duì)于一些負(fù)債數(shù)額巨大的人來(lái)說(shuō)，只有通過(guò)再次創(chuàng)業(yè)東山再起，才有可能償還上債務(wù)，可是卻限制他們辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，擔(dān)任企業(yè)高管，這無(wú)形之中又?jǐn)D壓了他們的發(fā)展機(jī)會(huì)。

再說(shuō)限制乘坐飛機(jī)高鐵這事兒，當(dāng)今的社會(huì)，已經(jīng)內(nèi)卷成什么樣子了，原本機(jī)會(huì)就不多，但還有可能因?yàn)槌鲂行氏陆刀鴨适C(jī)會(huì)；盡管法律明確規(guī)定，限制的是債務(wù)人乘坐豪華座，可是幾乎所有的法院都是一刀切的限制，一勞永逸。

其實(shí)，這不但不能節(jié)制債務(wù)人的開(kāi)支，反而因?yàn)槌鲂械男枰黾恿顺鲂械某杀尽?/p>

還有一些地方禁止失信人駕駛私家車，在如今這個(gè)社會(huì)，私家車也成了謀生的工具，這樣的禁止是不是嫌債務(wù)人活得太輕松了？

甚至一些地方法院昏了頭了，給失信人設(shè)置“老賴”彩鈴，這是和諧和會(huì)該干的事兒?jiǎn)幔@不是制造矛盾嗎？

這徹底將債務(wù)人與社會(huì)割裂了，讓他們喪失了掙錢還債的機(jī)會(huì)，失信越來(lái)越嚴(yán)重；

表面上看，這是為了督促人們講誠(chéng)信，實(shí)則是為了拋棄這些無(wú)償還能力的債務(wù)人，將他們逼上絕路；還無(wú)端的衍生出更多的社會(huì)矛盾，僅此而已！

事實(shí)上，征信系統(tǒng)，完全就是為債權(quán)人，為金融機(jī)構(gòu)，為社會(huì)精英置辦的催收工具。

而躺在黑名單里的人，卻是一群無(wú)權(quán)無(wú)錢無(wú)勢(shì)的平頭老百姓。

人無(wú)信不立！我們當(dāng)然需要建立誠(chéng)信社會(huì)，但是用征信來(lái)給金融機(jī)構(gòu)，給那些違法放貸者撐腰，這樣的征信，顯然已經(jīng)失去了本質(zhì)！

所以，“如果我沒(méi)錢，征信有什么用？如果我有錢，征信有什么用”這句話，既是對(duì)征信系統(tǒng)的嘲諷，也是底層老百姓無(wú)奈大吶喊！