有人用十年筑起安穩，卻一夜被債務摧毀；有人在逆境中找到裂縫，將破碎的生活重新拼接。負債人的深淵與重生，只差一個科學的轉身。

01

洶涌浪潮退去

多少人困在裸泳的尷尬里

30 歲的小林，曾是體制內人人羨慕的 “穩定派”。3 年前，短視頻直播的熱浪席卷而來，他看著屏幕里的 “日入過萬”的主播，再也無法忍受辦公室里 “一眼望到頭” 的平淡，于是不顧家人的阻攔，帶著所有積蓄裸辭創業，一頭扎進自媒體的紅海。

然而彼時行業競爭激烈，流量紅利早已見頂，新人入場如同虎口奪食。缺乏運營經驗的他，既抓不住流量密碼，又扛不住團隊成本，兩年折騰下來，不僅 “財富自由” 成了泡影，還背上了沉重的外債。

同樣陷入泥沼的還有老張。在國企拿著1.4萬月薪的他，原本有個溫馨的小家，妻子賢惠女兒可愛，日子雖不富裕卻安穩踏實。

如果不是一次炒股嘗到甜頭，被人性的貪婪沖昏了頭腦，曾經意氣風發的他，或許現在早已晉升中層，而不是每天活在被催債的擔驚受怕里。

回想起自己當時的瘋狂，老張只覺得悔恨不已：明明一開始賺到了錢，就可以停下手；哪怕后來虧了錢，只要自己及時止損，事情也不會發展到無可挽回的地步。但他好像是魔怔了一般，完全控制不住自己，虧了就不停往里面砸錢，不夠就從各大網貸平臺騰挪。

當時的他對未來有種近乎天真的設想：只要自己堅持住，總有一天會漲回來。

然而現實不是童話，他等來的不是牛市瘋漲的好消息，而是債務全面崩盤的噩耗：僅僅半年的時間，他的賬單便滾到了65萬，而他和妻子每月的工資加起來不到1.5萬，即使全家人不吃不喝，也遠遠填不上窟窿。

02

冰冷的數字背后

是負債人支離破碎的人生

根據中國人民銀行數據顯示，全國負債人群將近8億人，平均負債14萬，其中80后和90后占比高達85%。今年上半年負債逾期人數約3.1億人，失信被執行人已超過840萬。

房價下跌，收入下滑，失業高企，投資虧損，創業無門……多重debuff疊加，把一個個本就脆弱的普通人、甚至小康家庭逼至崩潰的邊緣。

持續攀升的負債率背后，既有個體選擇的失誤，也繞不開社會發展的陣痛。自2021年以來，國家多次強調要將債務紓困作為社會維穩以及提升民生福祉的重點工作，政策層面也在調整：限制過度房貸、規范消費貸、加強社會保障、貨幣政策放水……這些都在給大家“松綁”。

但這還遠遠不夠，對于每一個在水深火熱之中苦苦掙扎的負債人來說，他們需要更切實、落地的解決方案。

03

上岸的體面

不止于還清，更要守住尊嚴

需要明確的是，負債人要面對的不是一個簡單的經濟問題，而是一次完整的人生系統性坍塌，他們要舒緩的不僅僅只是債務壓力，還有對家庭關系、社會評價、身份標簽崩盤的恐懼。

相比逾期、協商、個人破產這些上岸方法，信貸結構優化能為負債人爭取的，不僅僅只是兩三年的喘息空間，還有他們奮斗半生努力維持的尊嚴和體面。

什么是信貸結構優化

作為一種科學的化解債務危機的手段，信貸結構優化通過先墊資幫負債人結清高息負債，待征信養護至健康后，再協助其申請大額低息貸款進行置換，從而達到緩釋月供壓力、延長還款周期的目的，本質上是以時間換空間。

以炒股的老張為例，結合他的具體資質，可以通過以下解決方案進行紓困：

??老張實發工資：1.4W

??公積金基數：7600 元

??負債總額：65W（網貸45W，信用卡20W）

??月還款額：1.9W

解決方案：

1??結清貸款：分6個月結清名下高利網貸及信用卡，前5個月按照最低額度還款，最后一個月結清全部剩余款項；

2?? 征信養護：停止新增借貸，保持3-6個月的征信“靜默期”，減少查詢次數，逐步提升客戶信用評分；

3?? 低息置換：打印征信報告，走銀行貸款審批，申請額度60萬，實際批核55萬，綜合年化5.6%，還款期限2年，月供降到5300。

??優化前VS優化后

雖然從結果上來看，老張的整體負債是增加的（優化會在原先債務的基礎上增加20%-30%費用），但是優化后月供壓力大幅降低，不用擔心逾期影響工作，后續只要他努力工作，拓展收入來源，不再胡亂點網貸，基本是可以上岸的。

負債不是終點，而是重新審視生活的起點。

如果你也有類似困擾，不管是因為炒股、創業還是超前消費負債，都可以通過下方二維碼找到我們，讓我們幫您做詳細的資質評估并定制專屬解決方案。

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我們是誰？

金環融資擔保公司專業從事信貸結構優化超10年，是茂名市唯一一家經省人民政府批準，具有獨立法人資格的融資擔保企業，多年來我們通過為廣大客戶提供信用診斷、融資方案、家庭財務規劃、短期紓困等多種服務，成功幫助數千名負債人擺脫債務泥潭，實現體面轉身。

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我們服務哪些人？

?? 體制內/事業編/央國企/上市公司員工，收入≥8000元；

?? 普通私企、民企員工公積金基數≥1萬，在職≥1年。

?? 征信當前無逾期，近3個月查詢≤8 次。

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具體解決哪些問題？

?危機止損：機構墊資結清逾期邊緣的負債，避免征信 “連三累六” 成為黑戶；

?降低月供：高息網貸產品轉換成低息銀行產品，先息后本大幅降低利息支出，降低月供壓力。

?征信健康：從 “網貸黑名單” 轉為 “銀行優質客戶”，后續可享受房貸、經營貸等低息產品；

?重塑現金流：月供降低后，可釋放30%-50%收入用于生活或投資，打破 “以貸養貸” 惡性循環。

不是所有負債都需要 “破罐破摔”，有時候，一次正確的選擇，就能讓人生重回正軌。

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