房貸還有幾十萬，要不要提前還？

網絡上關于提前還貸的話題熱度不減，

很多人都說，“早知道貸款成本這么低，當初就不提前還貸了，感覺自己真的好傻！”

但是也有不少人覺得，提前還貸壓力更小，才是更聰明的做法。

那么，究竟提前還房貸是“聰明”還是“傻”？其實，關于這個問題，銀行員工早就透露內情：很多人還在“白送錢”，今天咱們一起來捋捋這事。

01、提前還房貸，是“聰明”還是“傻”？

其實，講到提前還貸，還得講講機會成本。

啥意思呢？

說的簡單點，就是為了得到某種東西而放棄的另一種東西的最大價值。

正如買房，很多人即使能夠全款買房，也會選擇貸款，只因為他們覺得，這筆錢他們可以用來做其他更高回報的投資，所以即使需要支付貸款利息，也不愿意一次性付清。

但如果對投資沒有概念，那么選擇提前還貸肯定更穩當，畢竟盲目投資面臨的虧損更大，而還貸卻可以實打實的節約利息。

所以，如果貸款人可以投資某項產品，獲得穩定的收益，并且覆蓋借貸成本，那么提前還貸就意味著犧牲了這一部分資金可能帶來的投資機會。

但是對于絕大多數人來說，對比的不是機會成本，而是實際利率。

比如貸款利率是4%，通脹率為1.5%，那么實際利率就是2%；

倘若通脹率為-1.5%，那么貸款買房的實際利率其實就是5.5%。

02、要不要提前還房貸？

這兩年房貸利率持續下降，究竟要不要提前還貸呢？大家可以通過以下幾個方面來參考：

① 看你的投資回報

簡單來說就是，如果提前還貸的這筆資金用于其他投資，可以覆蓋貸款利息，那么，提前還貸顯然就不劃算。

舉個很簡單的例子，你還欠銀行貸款100萬，利率只要3%，但如果你用這筆錢做其他投資可以獲得4.5%的回報，那么，提前還貸顯然也不劃算。

但如果投資回報只有2.1%，跑不贏房貸利率，提前還貸肯定不值得。

2、看你的風險偏好

如果你是一個投資小白，并不太懂得投資，那么如果手上有資金的話，提前還的肯定更劃算。

舉個簡單的例子，你如果有100萬躺在銀行做定期，利率只有1.55%，但是你的房貸利率卻有3%，資金躺在銀行就相當于每年虧1.45%利率。

3%-1.55%=1.45%，哪個劃算，一目了然。

但如果你喜歡追求更高的投資收益，不愿意錯過一切投資風口，那么手上留有一些現金肯定利大于弊。

3、看你的還款方式和時間

目前貸款買房有等額本息和等額本金兩種方式，不同的方式還款時間不同，提前還貸也會存在差異。

等額本金還款——前期償還的本金多、利息少。

專家建議，如果還款時間不足整個周期的1/3年，提前還款最劃算。

等額本息還款——前期償還的利息多、本金少，

專家建議，如果還款時間已經超過整個周期的一半以上，也可以不考慮提前還款。

4、看你對未來的經濟預期

如果你覺得未來會出現通脹，提前還貸就不劃算，因為通脹往往伴隨著更高收益的投資機會；

但如果覺得未來會出現通縮，提前還貸肯定更明智。

所以，每個人的情況不同，提前還貸也要因人而異。

03、如果只是提前還貸部分資金，怎么還？

針對提前還部分資金，有兩種方式，一種是減少月供，還有一種就是縮短還款周期。比如：

①如果你打算未來幾年賣房，且感覺當前還款壓力大，可以選擇減少月供來減輕還款壓力。

②如果還款壓力不大，有沒有很好的投資渠道，可以選擇縮短年限，從而減少總利息支出。

所以，是“聰明”還是“傻”？要怎么提前還，還得根據自己的經濟情況、還款壓力、投資渠道等確定，不能太盲目。