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“不用上班，不用抵押，白拿 48 萬，以后不用還。”53 歲的老黃第一次聽到這話時，手里的泥瓦刀差點掉在地上。這個靠打零工糊口的漢子不會想到，這天上掉下來的 “餡餅”，其實是裹著糖衣的毒藥， 央視《焦點訪談》最近曝光的 “職業背債人” 產業鏈，正是用這樣的話術，把一個個像老黃這樣的普通人拖進了深淵。

老黃的 “發財夢” 開始于 2024 年春天。一個姓黃的中介在工地門口攔住他，遞上一瓶冰紅茶：“大哥，我能讓你從銀行貸出 80 萬，還一年就行，之后不用還。” 老黃捏著滿是老繭的手笑了：“你逗我呢？銀行又不是慈善堂。”

中介卻掏出手機，翻出別人 “成功案例”：“你看這大哥，跟你一樣沒工作，貸了 50 萬，現在天天喝小酒。” 他拍著老黃的肩膀說：“你是白戶（沒征信記錄），銀行最愛給你們放款。到時候錢到手，你拿一部分，剩下的我們分，出事了大不了當老賴。”

半個月后，老黃被中介拉到一家打印店，看著自己的征信報告上 “無逾期、無負債” 的字樣，咬了咬牙：“干！” 他不知道，自己已經成了中介眼里的 “優質工具人”， 白戶征信干凈，偽造信息時不容易被拆穿。

第一步是 “買” 房。中介找來炒房客游某，把一套 20 萬收來的二手房，以 42.5 萬的價格 “賣” 給老黃。游某偽造了購房合同，房貸中介則幫老黃填寫了申貸表 ，工作單位填的是當地某建設公司，月收入寫著 8000 元。“記住了，銀行問就這么說。” 中介把偽造的收入證明塞給老黃。

老黃拿著這些假材料去農行申請房貸，居然真批下來 34 萬。錢一到賬，炒房客拿走 12 萬差價，中介抽走 25% 提成，剩下的錢被層層瓜分。老黃沒拿到現金，卻 “名下有了房”，這正是中介要的 “跳板”。

接著是裝修貸。中介帶著人在空房子里擺了桶乳膠漆，拍了幾張 “裝修照”，就敢去農商行申請貸款。銀行客戶經理沒上門核查，只讓老黃傳了照片，靠著偽造的工資流水，又貸出 3.5 萬。這次老黃拿到手 7000 塊，剩下的全成了中介的 “服務費”。

最后一步，中介讓老黃先還掉農商行的 3.5 萬，再去農行申請更高額度的裝修貸。老黃沒錢，中介就幫他 “墊還”，轉頭從農行套出 6 萬。前后四筆貸款，總共 48.2 萬，老黃實際到手不到 2 萬，卻背上了近 50 萬的債務。

這個灰色產業鏈里，每個環節都有人等著 “分蛋糕”。貸款中介是 “組織者”，負責尋找像老黃這樣的白戶，抽成比例高達 25%-30%；炒房客提供 “房產道具”，靠虛假交易套現；房貸中介偽造收入證明、流水，每單賺幾千到幾萬不等；甚至有銀行內部人員 “放水”，對明顯造假的材料睜一只眼閉一只眼。

央視記者暗訪時發現，這些中介有一套成熟的 “話術”。他們不會直接說 “騙貸”，而是用 “包裝”“優化” 等詞掩蓋：“我們就是幫你把資料弄得好看點，銀行才愿意放款。” 遇到猶豫的人，就用 “別人都這么干” 來洗腦。

更可怕的是，他們摸清了銀行的審核漏洞。比如房貸審核時，銀行通常會電話核實工作單位，但中介會提前買通公司前臺，讓對方謊稱 “有這個人”；裝修貸需要實地考察，中介就找 “托兒” 在空房子里假裝施工，應付完拍照就撤場。

有中介得意地告訴記者：“只要客戶配合，白戶貸個三四十萬很容易。銀行查得嚴了，我們就換個銀行，總有地方能鉆空子。” 他們甚至會給客戶 “培訓”：“銀行問收入就說現金發放，問住址就說剛搬家，越模糊越好。”

這些人心里清楚，一旦東窗事發，背鍋的都是老黃這樣的借款人。“他們沒資產沒工作，銀行起訴也拿不到錢，最后頂多成老賴。” 一位中介的錄音里，這話聽得人脊背發涼。

老黃收到法院傳票時，還在工地搬磚。三家銀行同時起訴，四份判決書擺在面前，他才明白 “不用還錢” 是句鬼話。“中介說銀行不會找我麻煩，都是騙我的！” 他蹲在法院門口哭，手里攥著那張被揉皺的征信報告，上面已經寫滿了 “逾期”“失信”。

成為失信被執行人后，老黃的生活徹底變了。買不了高鐵票，坐不了飛機，連銀行卡都被凍結。工地老板知道他是老賴，不敢再雇他，只能打更零散的零工。兒子考上大學，卻因為他的失信記錄，沒能通過某國企的政審。“我對不起娃啊！” 老黃抽著最便宜的煙，眼圈通紅。

這正是這類騙局最惡毒的地方 ， 它瞄準的是底層人群的 “貪念”，卻讓他們付出最沉重的代價。有數據顯示，被卷入 “職業背債” 的人里，70% 是無業人員或農民工，文化程度不高，法律意識薄弱，容易被 “快速致富” 的說法誘惑。

對銀行來說，這些虛假貸款成了 “壞賬炸彈”。某國有銀行信貸部經理透露：“去年我們查出 17 筆類似的虛假房貸，光是本金就損失了 300 多萬。” 這些壞賬會推高銀行的不良貸款率，影響正常的資金流向，最終可能導致貸款利率上升，讓誠信客戶買單。

更嚴重的是對社會信用體系的破壞。當 “騙貸” 成了產業鏈，當 “老賴” 被當成 “捷徑”，誰還愿意遵守規則？有網友說得透徹：“今天他們能騙銀行，明天就能騙街坊鄰居，整個社會的信任都會被蛀空。”

央視曝光后，多地開始嚴查 “職業背債” 產業鏈。警方打掉了多個貸款中介團伙，銀行也加強了審核 ，現在申請房貸，客戶經理必須上門拍照，還要通過社保系統核實工作信息；裝修貸則要求提供真實的裝修合同和發票。

但更重要的是給普通人提個醒：天上不會掉餡餅。那些說 “0 成本套現”“不用還錢” 的，要么是騙子，要么是想把你變成 “背債工具”。就像老黃在采訪里說的：“要是真有這好事，中介自己咋不貸？他們就是瞅準我們窮，想騙我們的征信換錢。”

如果你遇到有人拉攏你 “背債”，一定要馬上拒絕，必要時報警。保護好自己的身份證、銀行卡，別給陌生人用；征信報告不要隨便給別人看，那是你的 “信用名片”，一旦被毀，很難修復。

老黃的故事還在繼續。他現在打零工攢錢，想一點點還債，卻發現利息越滾越多。“我這輩子都還不清了。” 他說這話時，夕陽把他的影子拉得很長。這個教訓太痛，希望再也沒人重蹈覆轍， 真正的安穩日子，從來都靠腳踏實地，不是靠騙、靠賴、靠走歪門邪道。

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