在第13個“7.8全國保險公眾宣傳日”之際，中國保險行業協會攜手央視財經《保惠美好》欄目，推出7.8保險主題對話系列活動，聚焦普惠保險和保險助力企業出海等行業熱門話題。

國內壽險行業“頭雁”中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）受邀參與“破界?融合——普惠保險的生態重構與價值裂變”主題對話錄制，圍繞“兩新人群”保障、“帶病群體”保險創新、服務觸達升級及未來發展趨勢等核心議題，分享在普惠保險領域的實踐經驗與深刻思考。

聚焦“兩新人群”：以場景化創新破解保障痛點

隨著我國工業化、城鎮化和農業現代化進程的深入推進，約有3億人進入城市，融入當地成為新市民，從事新業態。“兩新群體”逐漸成為城市建設的主要力量，同時也面臨著諸多職業風險和社會風險。

這一群體集中于制造業、建筑業、批發和零售業、交通運輸和網約配送等勞動密集型產業，普遍具有工作場景分散、收入波動性強和職業風險多元化等特點。該群體主要投保城鄉居民醫療保險，在面對重大疾病或職業相關健康問題時，個人負擔偏重，從業期間用于自身養老儲蓄也十分有限，普遍不具備投資領域經驗，總體養老保障偏低。

從共性上看，兩新人群普遍面臨的風險包括意外、醫療、養老等方面。同時，受可支配收入與職業特性影響，該人群又有著極具個性化的保障需求，在風險保障缺口、產品險種偏好、投保支出意愿等方面存在顯著差異。

如何用保險為城市中這些“流動的奮斗者”托底？中國人壽戰略規劃部總經理洪梅表示，“場景化設計”與“靈活承?！睂⒊蔀槲磥韮尚氯巳罕ｋU保障發展的新趨勢。

在產品設計上，根據職業風險特征，兩新人群的保險產品設計將轉向以職業場景為核心的風險管理。以家政服務人員為例，中國人壽目前已針對這一人群女性從業者占比高、未參保工傷保險、高頻往返雇主家等職業特征，在“家政系列”產品中創新納入女性特定部位惡性腫瘤保障——重度保障、工傷標準傷殘保障、公共交通及騎行意外身故責任，甚至針對寵物照料場景增設狂犬疫苗津貼。

在承保模式上，針對兩新群體流動性強的特點，公司提供更富有靈活性的承保方案，保障內容和保障時間根據行業差異、投保企業、被保險人群等因素進行靈活定制，推行與職業特征適配的交費周期、保障周期。

通過細致的兩新群體畫像和兩新群體風險圖譜研究，中國人壽現已針對兩新人群陸續推出多個系列、多款產品，提供針對意外身故、意外傷殘、意外醫療等風險的保險保障，覆蓋了快遞騎手、網約車司機等典型新業態從業人員、建筑工程從業人員、農村和城鎮外出務工人員、家政服務人員等多個兩新人員典型群體。

破解“帶病群體”難題：從“事后理賠”到“全程管理”

隨著人口老齡化進程的加快以及慢性病年輕化趨勢的加劇，我國帶病群體規模持續擴大，如何滿足這部分群體的保險需求，成為未來健康險發展的重要著力點之一。

近年來，《“健康中國2030”規劃綱要》《“十四五”全民醫療保障規劃》《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》等多項文件相繼發布，也為帶病體保險規范發展指明方向。

當前，商業保險公司經營的“惠民?！睒I務，已將老年人群、慢病人群等“帶病群體”納入保障范圍。隨著保險業的發展，各公司也在嘗試探索放寬核保條件，為“帶病群體”提供疾病、醫療等多種類型的保險保障選擇。

如何進一步完成從“保健康人”到“保人健康”的業態升級？洪梅表示，破局的關鍵在于構建醫療機構、醫藥機構、保險機構等方面的協同風險管理生態，將保險從被動理賠補償升級為主動健康風險干預，形成良性合作生態閉環。

一方面，險企持續拓寬健康保險保障邊界，不斷嘗試將新藥品、新器械、新治療方式納入健康保險產品的保障范疇。另一方面則是強化健康管理，從“事后理賠”向“事前干預”轉變。積極探索推進與醫院合作，在保險產品中嵌入健康管理服務，如用藥提醒、遠程問診等；推進慢病管理實現早篩、早診、早干預，延緩病情惡化，降低重疾發生率，提升客戶健康水平。以中國人壽與瑞金醫院合作的“糖安寶醫療保險”保障方案為例，該產品專為2型糖尿病、糖尿病前期人群設計，醫院提供數據支持構建專屬風險評估模型，設計專屬糖尿病管理方案，延緩并發癥的發生。

在健康管理技術進步、全民健康意識提升的大環境下，保險行業正在從“風險補償”的單一框架，向“保險保障+健康管理”的全流程服務模式發展。這種模式不僅拓展了帶病群體的保障邊界，更通過醫療資源與保險服務的融合，延緩病情惡化，彰顯健康中國戰略的實踐價值。

打通“最后一公里”：科技賦能提升運營服務質效

在數字經濟時代背景下，科技賦能已成為推動普惠保險創新發展的重要引擎，在擴大服務半徑、提高運營質效、優化用戶體驗等方面發揮著關鍵作用。

以數字技術助力擴大服務半徑，中國人壽充分運用人工智能技術，支持銷售流程中的證件識別、活體檢測、身份比對、手寫體識別等，人臉識別每年2億次調用，智能語音和智能客服每年近8000萬次調用，作業時效性和標準化程度大大提高，公司普惠保險服務半徑拓展，以高水平的數智化破解普惠巨大業務量帶來的挑戰。

以數字技術助力提高運營質效，中國人壽結合視覺算法、文本算法和專家系統，近3年累計迭代80余次，最終累計建設21個模型，支持500種樣式的理賠資料識別，已實現理賠作業無人工自動化全流程貫通，重塑運營流程，并在27家?。ㄊ校┓止就茝V應用，2024年個人線上理賠使用率高達96.7%，智能化審核賠案超1700萬件，醫療案件覆蓋率近80%。

以數字技術助力優化用戶體驗，中國人壽積極響應鄉村振興戰略號召，在福建探索創新“鄉村振興?！表椖?，通過搭建面向鄉村的普惠保險服務平臺，在線上集成鄉村居民所需的各類保險產品，開發線上保險小店，支持銷售人員根據客戶需求在線定制保障方案，實現了對全省1036個鄉鎮、街道和片區的全覆蓋，數字化服務覆蓋率超九成，有效提升了鄉村地區的保險服務用戶體驗。讓數字技術成為服務提質的“加速器”。

“科技驅動+政策支持+生態協同”構建普惠保險新生態

展望未來，洪梅認為普惠保險的發展將呈現三大趨勢：科技驅動創新是核心動力，大數據、人工智能將深度賦能風險識別、針對性的保障方案，滿足多元化需求；政策體系完善為支撐，金融監督管理總局等部門已出臺方案，建立考核評估機制與指標體系，財政補貼、稅收優惠等政策將進一步激發市場活力；生態協同演化是方向，普惠保險將與健康管理、養老服務等領域深度融合，從單一風險補償轉向“預防-保障-服務”全鏈條。隨著技術的持續迭代，普惠保險生態將更加豐富，通過跨領域資源協同，更加高效為大眾提供全方位、貼心周到的保障。

普惠保險不是簡單的產品下沉，而是用專業能力守護每一個群體的安全感。作為大型國有金融保險企業，中國人壽將持續深化普惠保險實踐，提供 “可獲得、可負擔、可持續” 普惠保險產品，充分發揮經濟減震器和社會穩定器作用，實現商業價值與社會價值的平衡。讓普惠保險真正成為人民群眾可信賴的“風險防護網”，為經濟社會高質量發展貢獻力量。