之前介紹過，保險行業出了，要求所有舊版重疾產品在今年1月31日之前下架。

現在已經進入下架的高峰期，只剩最后幾天了。

目前來看，不少老產品的保障力度和性價比其實更高（尤其是“擇優理賠”，優勢很大）。

一樣的支出，買目前的新產品，保障會有一定的縮水，部分高發疾病拿到的理賠金要少很多。

這影響大嗎？

我認為很大，在疾病面前，能拿出來的錢越多，整個家庭的希望越大。

今天就這個話題，說說我的想法。

一、疾病，是一場全家人的戰役

疾病對家庭的打擊，不只是高額醫療費這么簡單，還有長期的護理費、康復費，有時候養病比治病更費錢。

除此之外，生病期間無法工作產生誤工費。更嚴重，比如癱瘓、截肢等情況，可能以后都無法再工作，還要家人照顧，導致家庭陷入財務困境。

根據國家扶貧辦的數據，在所有貧困戶中，因病返貧的占比高達44.1%。

重疾險面世的初衷，就是為了補償家庭經濟損失，所以設計為確診后一次性賠保額、不限制用途的形式，守護全家不會因為一場大病被一舉擊垮。

拿到的理賠金額越高，對家庭的幫助也就越大。

而在賠付金額這一點上，（同樣的保費下）老產品保障要更出色一些。

比如同樣是買50萬保額，高發的輕度甲狀腺癌，老產品可以多賠35萬（這可能是很多家庭好幾年的收入），高發輕癥可以多賠7.5萬。

除此之外，部分老產品還支持擇優理賠，可以同時享受到新產品和老產品兩邊的好處。

什么意思呢？

打個比方：

老定義，輕度甲狀腺癌賠得多，按老定義賠，多拿70%保額；

新定義，有幾種疾病理賠門檻更低，那就按新定義賠。

比如保險公司公布的一個真實案例：

有人買了30萬保額的老產品，今年確診腦中風后遺癥，但病情沒達到老定義要求，正常來說是不能賠30萬的。因為有了擇優理賠，加上符合新定義的要求，最后按新定義賠了30萬。

擇優理賠，等于給了一個理賠的雙向選擇權，讓我們有機會賠更多。

所以，如果你還沒有配置重疾險，配更多的老產品最好不要錯過。

多賠一分錢，家庭就少一分焦慮。

正好近期很多保險公司公布了2020年全年的理賠報告，我們以數據為依據，看看老重疾險是不是更值得買。

二、從理賠報告看，老重疾為何更值得買？

目前我查了30多家保險公司的理賠報告，各家的重疾整體理賠情況相差不大，我把關鍵點拎了出來。

1.保額要買足，賠付金額越高越好

這一點跟我們前面的分析是一致的。

根據中國人壽理賠報告，其重疾平均賠付金額只有3.8萬：

來源：中國人壽2020年理賠報告

近些年隨著互聯網保險的普及，大家保險意識有提高，一些保險公司的重疾平均理賠金額可以達到18萬。

來源：同方全球人壽2020年理賠報告

重疾險最核心的作用是補償收入損失，即使是18萬的理賠金，除去醫療費后也難以補貼家用。

很多人以為買了重疾險就有了萬全的兜底，但實際上關鍵不在于有沒有，而在于保額夠不夠。

一個比較建議的參考標準是，可以盡量買到50萬或3-5倍年收入。

2.人人都可能面臨大病風險，中年人尤其要做好防護

在所有的重疾險理賠中，30-60歲的中年人占比最高，甚至超過50%。

來源：陽光人壽2020年理賠報告

來源：百年人壽2020年理賠報告

需要先說明一下，這個樣本數據，存在一定的幸存者偏差。

因為60歲以上的年紀群體，絕大多數都沒有買過重疾險，自然也就不會有理賠。

一方面可能是他們年輕時缺乏資金和保險意識，年紀大往往買不了或者放棄了。

另一方面，也與我國的保險發展進程有一定關系。

由于一些歷史原因，1958年人民公社化后，全國財政會議正式決定全面停辦國內保險業務，一直到1979年才開始復業，平安也是1988年才成立的，當時的保險還處在比較早期的階段。

在這樣的大背景下，大家的風險意識自然沒有現在的高。

但即使保險公司的理賠報告跟現實有一定的偏差，也不是沒有參考意義。

很多人以為自己年輕、健康，不可能遇到大病，老人才應該買保險。

但從理賠報告中可以直觀的看到，每個年齡段都可能遇上這些風險，中青年人患病數量更是不低。

鑒于我們無法預測風險何時來，早買早保障不會錯。

3.癌癥、心腦血管病需重點關注，尤其是甲狀腺癌

在各家保險公司的重疾理賠中，癌癥占比均是第一，大部分占在60%以上。緊跟其后的是心腦血管類重疾。

為什么癌癥會如此高發呢？

曾經介紹過，癌癥的高發性與年齡有關，在人口壽命高的發達國家，比如丹麥、法國、挪威等，癌癥發病率都遠超我國。

另一方面癌癥存在年輕化趨勢，根據抗癌協會公布的中國腫瘤登記年報數據，我國癌癥發病年齡提前了15-20年。

也就是說，原本50到80歲才容易患上的癌癥，已經提早到了35-55歲。

結合人口壽命增長癌癥越來越多、和癌癥年輕化這兩個趨勢來看，以后癌癥會越來越普遍。

事實上，這個結論已經在某些癌癥上得到驗證了。

比如甲狀腺癌，已經成為近些年增速最快的癌癥，非常高發。

來源：菠蘿因子

在大部分保險公司的報告中，不分男女，甲狀腺癌均排在癌癥理賠前列。

來源：平安人壽2020年理賠報告

一個很大的原因在于，現在的醫療設備進步了。以前很難發現的甲狀腺癌，如今在1-2毫米時就能被查出來。

雖然它治愈率很高，但再輕的癌癥也是病，身體不比正常人，對后續的健康、收入多少有點影響，需要更多的理賠金來彌補。

分析完保險公司的理賠報告，我們可以得出幾個重疾險的選擇關鍵：

①重疾賠付金額越高越好

②中青年風險高，需早早防護

③癌癥、心腦血管病是重災區，甲狀腺癌需重點關注

目前正處于新老重疾險切換期，至于選新產品還是老產品，我們可以結合這些要點進行分析。

三、新產品VS老產品，哪個更值得買？

現在已經上市了一些新定義產品，我們可直接對號入座比對一下：

新產品以里面最好的“福**生”為例，老產品以達爾文3號為例，條件都是30歲買50萬保額：

1.賠付金額，達爾文3號更高

得一般重疾，60歲前達爾文3號賠90萬，比福**生多5萬；

得輕癥，達爾文3號每次多賠7.5萬。

2.癌癥保障，達爾文3號力度更強

高發的輕度甲狀腺癌，達爾文3號賠90萬，福**生賠15萬，少拿75萬。

針對原位癌，達爾文3號可以額外賠1次，每次22.5萬。福**生賠1次，15萬。

3.心腦血管，達爾文3號有額外保障

基本的重疾、輕癥、中癥，2款產品都有保高發的心腦血管病。

達爾文3號增加了中度腦中風額外賠1次30萬，微創冠狀動脈/介入術、不典型心肌梗塞額外賠1次22.5萬。

除了以上這些，達爾文3號在價格上還便宜了500-700左右，還支持前面說到的擇優理賠，可在2套理賠標準中選對自己有利的進行賠付。

綜合來看，若要配置重疾險，老定義產品是當下更優的選擇。

不過重疾新規過渡期將在1月31日結束，所有老產品將在這10天內全部下架，現在是最后的窗口期，有需要的朋友可以考慮現在上車。

四、老定義重疾，哪些更值得買？

現在還有一些老產品，但性價比參差不齊，挨個去對比也是個大工程，容易掉坑。

我研究了一段時間，找到了幾款現在比較火的重疾險，而且都支持擇優理賠。

根據你的預算，想要什么樣的保障，應該都能找到合適的。

1.最推薦：達爾文3號，1月31日下架

達爾文3號是我一直以來的推薦，性價比很高，從上市到現在，基本還沒有產品能超越它。

1）60歲前確診重疾，比一般產品多賠80%保額，60歲后是正常賠100%保額。

假設買50萬保額，那么60歲前重疾賠90萬，等于額外送了40萬保額。

而且從前面保險公司理賠報告可以看出，30-60歲理賠占比不低，意味著拿到理賠金的概率很大。

這也是我那么在意重疾險的原因，因為有大概率會用上。

2）比重疾輕一點的輕癥、中癥也能保，降低了理賠門檻，還加送額外保障。

輕癥每次賠45%保額，中癥每次賠60%，針對高發的原位癌、心腦血管等4種輕/中癥，可以賠2次。

這些都是很容易復發的疾病，一般產品同種疾病只給賠1次，達爾文3號確實比較良心了。

除此之外，它的價格也比較劃算，不會強制買你不需要的責任。有意向的可以識別小程序進入投保頁面：

（長按了解“達爾文3號-不含身故”）

不過好產品也受到限制，達爾文3號過于火爆，做了購買限制：戶口地、社保地、常住地之一必須在頁面上的省市才能購買，買不了的朋友，可以考慮守衛者3號，全國可買。

2.保障更全面/全國可買：守衛者3號，1月31日下架

它也是網紅產品，保125種重疾+20種中癥+50種輕癥。

最大特點是重疾可以賠2次，第一次最高150%保額，第二次120%保額。達爾文3號是重疾賠1次。

現在醫療水平進步快，大病的生存率已經提高了很多，就是身體素質肯定比一般人要弱，萬一不幸得了二次重疾，對家庭的打擊會特別大。

而重疾如果只能賠1次，賠過合同就結束了，以后想買重疾險，保險公司都不敢收。

所以，能賠多次的產品才會這么受歡迎，守衛者3號又是里面性價比更高的，大人、小孩都適合買，選它不會虧。

（長按了解“守衛者3號”）

3、低預算推薦：健康保2.0，1月31日下架

它最大的優點就是上車門檻低。

保費是三款里最便宜的，雖然沒有額外賠，但是重疾、輕癥、中癥都有，基本保障是夠的。

購買門檻也更低，對健康要求更寬松，全國都能買，職業限制也少，還可以選擇保到80歲，杠桿非常高。

非常適合預算有限的朋友。

（長按了解“健康保2.0”）

順帶說一下，不論是線上投保，還是線下購買保險，都不要忽略“健康告知” （也叫健康問卷） 。

買保險就相當于你和保險公司簽訂了一份契約，如果你的身體條件明明不符合健康告知卻依然買了保險，那對你和對保險公司都不好，以后可能要扯皮。

但只要你的身體條件符合健康告知，那你和保險公司簽訂的這份契約是受到《保險法》第89條和92條保障的，無論是傳統保險還是互聯網保險，無論保險公司大小，政府會依據《保險法》給你兜底的 （這個我之前寫過，這里不展開了） 。

最后再提醒下，這幾款是舊定義設計的產品，1月31日會準時下架。建議大家早點上車，不要等到最后幾天才匆匆忙忙的購買。

買保險需要審核健康狀況，復雜情況可能要走人工審核，這就不是幾分鐘能搞定的事了。所以有需要的可以抓緊上車，早買可以早保障，但是晚了可能就再也買不到了。

如果體檢沒任何問題，符合健康問卷的全部情況可以買，有小異常的話可以在線審核。

復雜情況或者有搞不懂的地方，直接在頁面約個顧問老師，一定弄明白再買。而且多問問絕對不是壞事，讓專業人士替你把關。

點擊藍色字可進入對應的投保頁面，右下方就可以預約顧問了。

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總之，

上車門檻低（下架時間1月31日23:00）：

性價比高+保障好 （下架時間1月31日18:00） ：

重疾2次賠+全國范圍內可買（下架時間1月31日23:00）：

最后，雖然今天說的是保險，但更希望大家平平安安、健健康康的，好身體比什么都重要。

緩緩君：985高校工科男，時代華語圖書簽約作者。有一些故事，也有一些觀點；有一點理性，也有一點溫度，已出版《我就喜歡這樣的你》。公眾號：緩緩說（huanhuanshuo520）