每次股基大跌時(shí)，很多人感覺自己離財(cái)務(wù)自由又遠(yuǎn)了。

往往在這些節(jié)點(diǎn)，段子手們也按耐不住，甚至還會(huì)拿“節(jié)假日”和“大跌”一起調(diào)侃兩句：

是不是邏輯嚴(yán)密，聽起來好有道理。

不過，投資的目真的只是為了讓你有能力多消費(fèi)，避免多工作嗎？

不是的，財(cái)務(wù)自由意味著解放你的自由時(shí)間，讓你不用再過多為錢考慮，而是去做屬于你天賦使命的事情。

我們說過財(cái)務(wù)自由的公式：被動(dòng)收入 - 日常開支 - 通脹 > 0

我們也曾經(jīng)在《在中國實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由到底要多少錢》里講過財(cái)務(wù)自由的5個(gè)階段，但到底要怎樣才能一步步踏上這些階段呢？

今天，我們就來分享早已踏上財(cái)務(wù)自由彼岸的著名投資者、暢銷書作家《錢：7步創(chuàng)造終身收入》托尼·羅賓斯的觀點(diǎn)。

讓我們向托尼老師學(xué)習(xí)，到底要怎樣才能有章法地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？

01

第一步： 多存錢。

你可能會(huì)覺得這是句廢話，但如果當(dāng)你面臨選擇時(shí)，這第一步的短短三字就可能讓你作出完全不同的選擇。

比如，買車。

現(xiàn)在，由于綠色牌照大多為0元贈(zèng)送，一輛新能源電動(dòng)車的確要比以往燃油車的總花費(fèi)要小很多。

但盡管如此，如果要買上一輛，依舊要花費(fèi)10~15萬元。

不過，如果你按照6%的中低風(fēng)險(xiǎn)年化收益率來看，10~15萬約合每年6000~9000元的收益，月化下來也有500~750元。

與此同時(shí)，使用電能在費(fèi)用上的確要比傳統(tǒng)燃油有很大成本優(yōu)勢(shì)，但停車費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等一系列費(fèi)用依舊避免不了，這部分的支出每月大約會(huì)在800~1500元之間。

如此計(jì)算下來，僅僅是否買車這一個(gè)選項(xiàng)，你的兩個(gè)選擇的支出差就在1300~2250元，1年下來就是1.5萬~2.7萬的現(xiàn)金流差異。

這會(huì)導(dǎo)致什么結(jié)果呢？

很多人在牛市、基金大年雖然可以賺到30%以上，但苦于本金少得可憐，絕對(duì)收益并沒有多少。

而如果你能在生活的每個(gè)決策中通過做對(duì)決策“多存錢”，那么5~8年后，你是否就有更多資金讓你打理呢？

02

第二步：少上當(dāng)。

隨著工作年限上升，不少人已經(jīng)積累了一定財(cái)富了，此時(shí)你就會(huì)想著怎么讓手里的錢再生錢。

有類似理財(cái)思維固然很好，但人們?cè)谕顿Y理財(cái)時(shí)，往往容易誤入歧途。

比如老何參加工作沒多久時(shí)，好不容易存了1萬元，已經(jīng)想好去買一支研究過不少時(shí)間的主動(dòng)基金了。

可當(dāng)時(shí)不像現(xiàn)在手機(jī)app購買起來如此方便，要親自前往銀行申購。

沒想到銀行理財(cái)經(jīng)理小姐姐說服力了得，申購時(shí)向老何瘋狂推薦一款新發(fā)行的封閉型基金。

老何當(dāng)年還是財(cái)務(wù)知識(shí)薄弱的“小何”，就在她巧舌如簧的循循善誘下，小何臨時(shí)修改了最初的投資決策。

結(jié)果可想而知：封閉期滿時(shí)恰逢大盤由牛轉(zhuǎn)熊，小何趕著結(jié)婚用錢，最后只能割肉割在地板上。

事實(shí)上，無論是銀行理財(cái)經(jīng)理，還是投顧顧問，由于立場(chǎng)的原因，她們一定會(huì)優(yōu)先推薦給你銷售提成最高或者KPI壓力最大的產(chǎn)品。

此時(shí)，如果不能透過現(xiàn)象看到本質(zhì)，那么你就很容易在投資開始之初就遭遇上當(dāng)折戟。

03

第三步：做規(guī)劃。

你在工作中要做項(xiàng)目方案，你在給客戶提案時(shí)要展示解決方案，那么我們?cè)跒樽约旱呢?cái)務(wù)自由目標(biāo)努力的時(shí)候，為什么就不做個(gè)人或者家庭財(cái)務(wù)的規(guī)劃方案呢？

是的，我們不僅要做規(guī)劃，而且在做個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方案時(shí)，還一定要清楚三點(diǎn)：

第1點(diǎn)，我要去哪兒？

比如我們?cè)?jīng)在《在中國實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由到底要多少錢》里說，在中國，我們根本就不需要達(dá)到絕對(duì)財(cái)務(wù)自由的第五階段，普通人只需達(dá)到財(cái)務(wù)活力的第二階段就足夠擁有自由時(shí)間去實(shí)現(xiàn)自己的天賦使命了。

所以，如果你生活在一線城市，完全可以給自己定下以財(cái)務(wù)活力第二階段：即每個(gè)月2萬元被動(dòng)收入為目標(biāo)終點(diǎn)。（二三四線城市可根據(jù)實(shí)際情況酌情遞減）

第2點(diǎn)，我要多久實(shí)現(xiàn)？

每個(gè)人的壽命都是有限的，我們一定不希望等50年后才實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)；

當(dāng)然，過于激進(jìn)，1年內(nèi)就想達(dá)成也會(huì)困難異常，讓人焦慮。

因此，定下8~10年內(nèi)完成目標(biāo)則是相對(duì)可行的。

為什么是8年呢？

因?yàn)楦鶕?jù)10000小時(shí)定律，一個(gè)人只要在某個(gè)技能上刻意練習(xí)1萬小時(shí)，它就能成為這個(gè)領(lǐng)域的行家。

10000除以365天，再除以每天刻意練習(xí)8小時(shí)（摸魚時(shí)間不算），那么3.4年左右你就完全可以在該領(lǐng)域成為真正專家，獲得行業(yè)高薪，之后的4.6~6.6年則是你以高薪去積累本金的時(shí)間。

第3點(diǎn)，我要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活力的具體路徑是什么？

我們以財(cái)務(wù)自由第二階段，財(cái)務(wù)活力（一線城市）為例：

實(shí)現(xiàn)需要“2萬元/月”的被動(dòng)收入

=24萬元/年的被動(dòng)收入

=400萬元 x 6%年化收益

=300萬元 x 8%年化收益

=240萬元 x 10%年化收益

從上面的公式中，你可以很明顯地看到，如果你的相對(duì)穩(wěn)定年化收益越高，你在8~10年后所需要的本金就越少。

所以，接下來你就能把目標(biāo)拆解為2個(gè)關(guān)鍵結(jié)果：

關(guān)鍵結(jié)果一：完成x萬元本金積累；

關(guān)鍵結(jié)果二：掌握穩(wěn)定y%年化收益的手藝。

04

第四步，做配置。

現(xiàn)在目標(biāo)已經(jīng)明確，目標(biāo)拆解的關(guān)鍵結(jié)果也很清晰了，你可能會(huì)說，現(xiàn)在銀行理財(cái)4%都快沒了，怎么可能做到8%~10%的年化收益呢？

在回答這個(gè)問題之前，不知你是否回測(cè)過：如果你從2015年牛市高位定投滬深300etf到今天的年化利率是多少？

答案是：年化7.45%。

那你又是否知道，如果你進(jìn)行了一定的資產(chǎn)配置，你的年化利率又能達(dá)到多少呢？

答案是：大約為8%~10%。

是的，你沒有看錯(cuò)。

在你努力了3.4年，每天刻意練習(xí)8小時(shí)之外，如果你還能投入1~2小時(shí)研究資產(chǎn)配置，你也可以獲得8%~10%的年化收益。

資產(chǎn)配置把你的本金分為三個(gè)水桶：

第一個(gè)水桶是安心水桶。這個(gè)水桶求穩(wěn)，讓你獲得心理安全，比如債8股2、債9股1的優(yōu)質(zhì)固收+類的產(chǎn)品組合就是很好的防守，能形成你的安心水桶。

第二個(gè)水桶是成長水桶。這個(gè)水桶求增長，讓你在承受一定風(fēng)險(xiǎn)情況下，獲取更高收益。比如現(xiàn)在很多曾經(jīng)穿越多次牛熊的老牌基金經(jīng)理操盤的主動(dòng)基金。

盡管它們的最大回撤大跌時(shí)的確會(huì)達(dá)到30%~60%，但這些回撤在多年后看起來只是一朵小浪花，十幾年下來的年化收益能達(dá)到15%~20%。

第三個(gè)水桶是夢(mèng)想水桶。這個(gè)水桶求爆增，比如2020年的理想汽車，從年初的4美元漲到66美元，1年實(shí)現(xiàn)15倍增長。夢(mèng)想水桶只適合用很小一部分資金去投入你存在信仰的股票，并不適合大規(guī)模投入。

這個(gè)水桶通常是空的，投資標(biāo)的也經(jīng)常是渴望而不可求。但現(xiàn)實(shí)中很多人卻總是期待一夜暴富，把過多資金投入其中，甚至不惜舉債、使用杠桿資金，最終往往以一地雞毛告終。

這三個(gè)水桶構(gòu)成的資產(chǎn)配置千變?nèi)f化，其中尤以橋水基金的全天候組合（1973~2013年歷史年化收益率9.5%）、斯文森組合（1973~2013年歷史年化收益率10.16%）最為出名。

當(dāng)你依靠自己的知識(shí)積累，能深刻理解并踐行資產(chǎn)配置時(shí)，這就標(biāo)志著你已經(jīng)開始掌握普通人并不熟悉的年化8%~10%收益率的手藝。

05

第五步：穩(wěn)收入

通常認(rèn)為，如果本金足夠，年化收益又能穩(wěn)定達(dá)到8%~10%，那么你已經(jīng)一步踏入財(cái)務(wù)活力的境地了，但有些特殊情況又會(huì)讓我們猛跌回來，那就是負(fù)向小概率事件的發(fā)生。

為此，你要做好兩方面的準(zhǔn)備：

第一，買一份保險(xiǎn)。

這個(gè)非常好理解，用保險(xiǎn)對(duì)沖你的負(fù)向風(fēng)險(xiǎn)，老何無需贅述。

第二，判斷風(fēng)險(xiǎn)權(quán)。

什么意思？

簡單來講，就是在做出某項(xiàng)行動(dòng)前，你要判斷這件事情的風(fēng)險(xiǎn)收益比。

比如假設(shè)有人給你一把裝了1枚子彈的左輪手槍，讓你往自己的太陽穴上開一槍，如果你不死，他就給你1000萬美元，你干不干？

不論你干不干，反正我不干。

為什么？

因?yàn)檫@是一件收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無限的事情。

你的死亡概率太大了，高達(dá)16.6%。

但如果你萬一，不，不是萬一，而是六分之一。

如果你死了，可就什么都沒了！你的風(fēng)險(xiǎn)變成了無限大！

所以，當(dāng)你給自己定好財(cái)務(wù)自由目標(biāo)的當(dāng)下，下面幾件“收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無限”事情你可千萬別去做：

1、貪污、行賄、受賄

2、職務(wù)侵占

3、闖紅燈、亂穿馬路

4、疫情期間不帶口罩出門

5、乘地鐵搶門

總之，在你作出一項(xiàng)行動(dòng)前，思考一下，這件事情是否“收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無限”？

只有能持續(xù)地能讓你在財(cái)務(wù)自由游戲里玩下去的行動(dòng)，才是符合“穩(wěn)收入”的游戲。

最后的話

我們都希望成為更好的自己，如果你能在8~10年內(nèi)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由中的財(cái)務(wù)活力，那你就擁有足夠的時(shí)間，去使用你的天賦使命，成為更好的自己。

今天的：

第一步：多存錢；

第二步：少上當(dāng)；

第三步：做規(guī)劃；

第四步，做配置；

第五步：穩(wěn)收入。

都是經(jīng)過前人踐行有效的步驟，希望你也能在讀完這篇文章后，在評(píng)論區(qū)或者你自己的筆記本里，迅速寫下你的規(guī)劃或計(jì)劃，從今天開始，讓我們一起走上財(cái)務(wù)自由之路。

好了，今天就講到這里，

每次為你凝結(jié)一個(gè)知識(shí)結(jié)晶，

每次都和你一起有策略地成為更好自己。

我是行為心理的研究者和踐行者，