文/水流云在草青青

要的。繳納社會養(yǎng)老保險，累計繳費年限達到最低要求，達到法定退休年齡時，可以獲得的是基本養(yǎng)老金，所謂基本養(yǎng)老金保的是基本，是晚年生活的基本保障，而不是所有保障或足夠保障。

所謂基本保障，指的是活命錢，只能保證基本的衣食住行。如果達到法定退休年齡時，獲得養(yǎng)老金的同時也能獲得退休職工醫(yī)保待遇，醫(yī)療也就有了基本保障。

基本的醫(yī)療保障也是保基本，能在很大程度上減輕醫(yī)療負擔，但不能解決所有的醫(yī)療費用和負擔。尤其是不幸身患重大疾病，也許會叫天天不應，叫地地不靈。中產(chǎn)和窮人的距離也許只隔一場大病。

因為沒有列入醫(yī)保目錄的不能報。沒有達到醫(yī)保報銷起付線的部分不能報。超過醫(yī)保報銷上限的不能報。即使能報也不是100%的報，而是要按規(guī)定的比例報，總之或多或少都有自費部分。

醫(yī)療的自費部分，往往也是要從養(yǎng)老金支出的。如果養(yǎng)老金不夠用，就是要動用一切通過其他資產(chǎn)，當然就需要個人養(yǎng)老。

未雨綢繆才能有備無患，所以除了繳納養(yǎng)老保險，保障自己將來一定有一份養(yǎng)老金可領(lǐng)之外，還是需要積累另外一部分養(yǎng)老錢。

雖然自2005年起，國家每年都會給退休職工增加養(yǎng)老金，至今已實現(xiàn)19連漲。居民養(yǎng)老金也會定期提高。但總體來講，全國退休職工自人均養(yǎng)老金僅有3000元出頭，而居民月人均養(yǎng)老金僅有一百五六十元，但對大部分人來說，顯然只有保障基本生活，難以面對晚年所有費用，需要其他積累或保障。

養(yǎng)老金以外的養(yǎng)老錢，可以提高晚年生活的基本生活保障，提升生活質(zhì)量，還可以補充醫(yī)療自費部分，可以讓自己更有安全感，活著的時候有保障，死的時候有尊嚴。

我國的養(yǎng)老保障制度構(gòu)建了三大支柱。第一支柱是職工養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險對應的職工養(yǎng)老金和居民養(yǎng)老金。我國絕大多數(shù)老年人是靠這一養(yǎng)老金生活的。

第二支柱是企業(yè)年金或職業(yè)年金費對應的補充養(yǎng)老保險金。機關(guān)事業(yè)單位和待遇好的企業(yè)單位退休職工才有可能享受到。

第三支柱是建立在商業(yè)保險基礎(chǔ)上的個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金是近幾年才開始試點的新生事物，不僅可以多積累養(yǎng)老金，還可以享受稅收優(yōu)惠。適合有經(jīng)濟能力，個人所得稅高的朋友。

在上述基礎(chǔ)上，還有經(jīng)濟能力，并且對養(yǎng)老保障有更高訴求的朋友，還可以在這三大支柱的基礎(chǔ)上，進一步積累養(yǎng)老錢。