信貸業務也曾迎來過一片清明。現如今為了逃避監管，一些助貸機構、互聯網小貸機構等偷天換日，通過強行搭售會員服務和商品，或通過虛假購物再轉賣放貸等手段，變相抬高實際使用成本。而今年315曝光的“同程金融”就是一個活生生的例子。

自2019年315晚會曝光“套路貸”“714高炮”，高額“砍頭息”“暴力催收”后。整個金融市場迎來當頭棒喝，同時也迎來了一片清明，但可惜好景不長。

近日，「金融幫」收到看到很多關于“網貸利率到底有沒有標準？發現貸款利率過高該怎么辦？等等相關話題，對此我們找到合作律所進行了相關咨詢。

問題一：網貸利率到底有沒有標準？

出借類型不同標準不同。「金融幫」根據審判文書的判決案例以及和律師交談來看，出借人是金融機構為金融機構類型，而出借人是非金融機構及其他的為民間借貸類型。

對于這兩類所涉利率上限的審查認定，法院的處理方式也有所區別。依照2020年8月20日，最高法發布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）。《規定》明確，以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規定》中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定。

而最高法《關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復》（法釋〔2020〕27號）第一條規定：經金融監管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

結合目前的實際情況以及判決案例來看，金融機構類標準：最高年利率24%上限。民間借貸類型標準：最高利率標準是LPR的4倍上限。

按照3月20央行公布的貸款市場報價利率（LPR）1年期LPR3.45%為例，民貸借貸類型的最高標準是3.45%*4=13.8%。

值得注意的是：《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》第二條第二款規定: 金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。

綜上，我們可以得出最高利率上限包含了利息、復利、罰息、違約金和其他費用的結論。

此外，相關多條法規也均有提到，金融機構應在事前向借款人明示貸款主體、貸款年化利率、還款付息安排等基本信息。金融機構作為合同的格式條款提供者，在簽訂合同前應當對上述基本信息履行提示和解釋說明義務，以使貸款人能夠注意和理解貸款的實際成本。否則，借款人可以按照民法典第四百九十六條的格式條款的規定處理。

問題二：發現貸款利率過高該怎么辦？

上面已經說明了出借類型不同利率標準也不同，所以先要確認一下借款的類型性質。根據實際到賬金額，月還款金額，還款月份算出實際利率（如看官老爺算不清楚，也可評論或者私信我們幫您計算），在進行對比是否超過！

如發現利率超過對應類型上限，你首先要做的是留存好相關材料，致電官方客服協商（建議錄音留存），說明利率過高問題，要求調減至合理水平，從新簽訂合同，也可將這一情況投訴舉報相關監管部門。

渠道一：金融監督管理總局在你所在地的派出機構；渠道二：互聯網金融協會官方投訴；渠道三：金融消費者保護服務平臺（小程序）；渠道四：全國12315平臺；渠道五：中國消費者協會