總編 | 廖世偉

編輯 | 車事君

作者 | 車事君

來自今日車事的報道

屬于小米的又一場“價格論戰”開始了？

近日，車主曬小米SU7（參數丨圖片）的保險費用，其保險費用與50多萬燃油車接近，又一場“價格爭議”把“當紅炸子雞”小米汽車送上了各大熱搜。

（網友曬照截圖）

（近50萬元的燃油車在線測算的保費 汽車之家截圖）

車事君發現，近50元的燃油車在線測試的保費約為7570元。40萬的燃油車約為6507元。

從網友不一的態度來看，有網友力挺：不貴！也有人直呼“跪了”。

有車主認為和同價格區間的新能源車相近，也有車主認為保費遠遠高于40萬左右的車型。

小米汽車也第一時間作了相關的回應。從其官微回應來看，該車的保險費用確實與50萬多萬油車接近，且指出不可簡單與車價“相提并論”！

小米汽車也分析指出了人家“貴有貴的道理”——

“新能源車和燃油車商業險條款不同，新能源車專屬《條款》既為‘三電’系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。且還會根據新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單只通過車價進行比較。”

（小米汽車官微截圖）

從網友“曬單”可以了解到，該車在保費上也推出有所不同的基礎版和尊享版兩種保險方案！

（網友曬出的保單）

這里，我們不妨多看一下圖。交強險大家都熟。

圖上的“附加外部電網故障損失險”是：被保險新能源汽車在充電期間，因外部電網故障，導致被保險新能源汽車的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險公司按照合同的約定負責賠償。這是在傳統商業車險條款的基礎上，新能源車險專屬條款對消費者關注的“用電安全”“火災事故”等熱點問題，擴展了保險責任。

不過，有一點準車主們要注意的是，電池衰減(動力電池不能滿足特定的容量、能量或功率性能標準)如同其他設備的折舊一樣，是不可避免的，屬于質量問題，不是由于碰撞、意外事故等造成的損失，所以不在承保范圍內。

有網友“曬單”其SU7基礎版保費約6638元，包含交強險、商業險以及駕乘意外險；尊享版約7036元，其實，差別主要體現在第三者責任險等項目的保額上。

（網友曬出的保單）

不過，再從SU7車主曬出的保單中還可以發現，各地SU7的保費也有差異。有的基礎版8588.24元，Max版本尊享保險的價格有的可高達9000多元。

（網友曬出的保單）

何以不同？

據了解，2023年6月1日，國內車險“二次綜改”迎來執行的最后期限，根據原中國銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由0.65—1.35擴大到0.5—1.5，進一步擴大財產保險公司的定價自主權，各地因地制宜實施。

這也就能解釋網絡上各地的價格不同了。

從紛紛雜雜的熱議中，小米汽車對消費者選購保險公司上，官方也有自己的說法。推薦車主選官方合作的人保財險、平安財險、太平洋財險和陽光財險。合作的保司報價與提供的服務基本一致。如果選擇非官方合作保司，可能會產生理賠爭議風險及不能原廠原配維修等情況。

（小米汽車官微截圖）

新能源汽車的行業新“癥結”

此次熱搜背后來看，其實歸根結底也是行業當前新能源汽車保費普遍較高的這一“癥結”。

此前，中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》就顯示，新能源車平均保費比燃油車高出大約兩成多。

多家保險公司的年度交強險業務精算報告分析顯示：

2023年以來，交強險保單出現率回升。

特別是新能源汽車的迅速增長，新能源保費占比提高，新能源出險率明顯高于傳統燃油車。由此帶來更多的車險案件，增加了險企的賠付成本。

（中國保險行業協會官方截圖）

就有保險總精算師表示，綜合行業來看，2023年車險新增保單的綜合成本率基本超過100%。這意味著車險新單業務已不再掙錢，且新能源車險業務經營狀況有可能更加糟糕。新能源車險不掙錢的苦于賠付率過高，而賠付率高又主要緣于出險率高。2023年的保單數據顯示，新能源車的出險率是燃油車的兩倍。有行業人坦言，在不考慮其他因素的情況下，新能源車保費至少平均要漲一倍才能將成本和燃油車拉平。

由此，就出現了一些新能源車主買車險時保費大幅上漲甚至被拒保的尷尬現象。從報道來看，有的是次新車拒保，有的車主被告知“一年跑2萬公里以上被拒保”，還有的盡管未出險，但因在車險系統中得高分被拒。

總之，花式被拒了！

（新能源車主投保被拒不斷被爆）

一面車主喊貴喊冤，另一面險企叫虧。

那新能源車的出險率為什么高？保費又怎么高了？

調查顯示，新能源車起步快，因老習慣的疏忽出險概率更大；其次，年輕人出險率比中年人高，年輕人又多是新能源簇擁者。還有一個就是，新能源車省油特性，有登記家用的車主跑起了網約車，“掛羊頭賣狗肉”沒按營運車輛投保，險企直呼虧。不出險則已，一出險后，車主案均賠款與燃油車差別不大，但過高的出險率導致新能源車險價格高企。

也有業內人士認為，配置和維修現狀等實際境況，形成了眼下車主與險企的“兩頭叫難”。

此外，業內還普遍認為新能源車存在維修成本高的特點。而這與像智能座艙、智駕等新能源汽車新技術應用密集、配件供應鏈不成熟、維修方案不透明、準入門檻高以及技術人才儲備等等息息相關。

不難想到，這也就涉及到新能源汽車的售后體系與服務了。一個還尚未浮出水面的明日藍海。

誰來破局？

不得不說，降低事故率和維修成本，似乎才能從根源上解決保費上漲、車險拒保的兩難問題！

作為新生事物，新能源汽車除了產品本身，衍生而出的相關配套其實也都出于探索與成長、更新的萌芽狀態。像新能源車險領域就有很長的路要走。亟待多方協同，推進產業完善和成熟。

相信不少消費者也期待著，優化新能源車險定價機制有關政策的到來。

我們也關注到，國家層面也將會積極推進這方面問題的解決。

不久前，商務部相關負責人在一汽車行業論壇就表示，商務部將研究降低新能源汽車保險費費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務能力，著力解決群眾購車后顧之憂。

更早之前，《關于加強車險費用管理的通知》《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》紛紛下發，監管部門多次針對新能源車險成本及價格高企問題發文，涉及整頓行業費率、要求不得“一刀切”拒保等。

也有業內人士期待，發揮新能源汽車的數據優勢，且從政策上推動新能源汽車駕駛行為數據商用化、資源整合運用優化，解決當前新能源車定價矛盾突出的問題。期待著，保險行業能走在消費者的需求之前，比如，在供給端加強UBI車險（UBI車險：大數據時代的新型保險，基礎是駕駛行為表現較安全的駕駛員應獲得保費優惠，保費取決于駕駛時間、地點、駕駛方式等綜合指標考量）、車電分離保險、自動駕駛保險等多樣化的產品供給創新。還有，就是在新能源汽車的洗牌期，能否給車主們帶來更多的上險保障。

不僅如此，我們看到新能源車企也看到“商機”變身“攪局者”發力該領域，紛紛跨界“涉險”布局。有機構分析：預計2030年新能源車險保費規模將達4541億元。

其中，蔚來、理想、小鵬、零跑、比亞迪、寶馬等車企都成立了自己的保險經紀或代理公司。有的全資、有的中介、還有的入股，模式多樣。

這里值得一提的是在市場上最早推廣UBI車險的特斯拉。它也仍處于努力探索和磨合的階段。據悉，2023年前9個月，其保險虧損1600萬美元；與此同時，特斯拉車主保費降低了三成左右。對車主來說，這個方式還是樂見其成的，畢竟真金白銀省了。

其實，不管當前車企是不是像有人質疑的“一切為銷售服務”，但是，多方布局與競爭，未來新能源車險有望隨經驗數據積累、成本的進一步優化與車險更迭創新中，構建良善的新能源汽車保險體系。