北京時間8月28日，中國領(lǐng)先的新消費數(shù)字科技服務(wù)商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2024年二季度未經(jīng)審計財務(wù)業(yè)績。面對當(dāng)前外部環(huán)境和行業(yè)形勢，二季度樂信堅持風(fēng)險、數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略，審慎經(jīng)營，主動控制規(guī)模、加強風(fēng)險管控和底層能力建設(shè)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展：二季度公司營收36.4億元，環(huán)比增長12.3%；利潤（Non-GAAP EBIT）3.1億元，環(huán)比增長9%；凈利（Net income）2.3億元，環(huán)比增長12.4%。

規(guī)模方面，二季度公司交易額511億元；管理在貸余額1152億元；用戶數(shù)2.2億，同比增長10.2%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，二季度公司堅持風(fēng)險優(yōu)先，平衡風(fēng)險控制和規(guī)模增長，季度內(nèi)公司新增資產(chǎn)風(fēng)險持續(xù)改善，全量資產(chǎn)風(fēng)險逐步向好：二季度末入催率對比季度初下降約7%，30天回收率對比季度初提升約1.5%。

海外業(yè)務(wù)方面，墨西哥市場二季度放款規(guī)模環(huán)比增長61%，營收環(huán)比增長113%。在墨西哥市場取得初步成效基礎(chǔ)上，公司把海外業(yè)務(wù)作為重要戰(zhàn)略方向，推動海外業(yè)務(wù)加速發(fā)展。

資金合作方面，季度內(nèi)公司發(fā)行了首單國際3A評級ABS，獲得眾多優(yōu)質(zhì)資方認(rèn)購，公司資金成本環(huán)比一季度下降58個bp，再創(chuàng)歷史新低。

為踐行股東回報承諾、展現(xiàn)公司長期發(fā)展信心，樂信將繼續(xù)延續(xù)一年兩次的分紅政策。本次將按每ADS約0.072美元的金額派發(fā)現(xiàn)金分紅，約為2024年上半年凈利潤20%，預(yù)計將于2024年10月18日派發(fā)，適用于9月16日登記在冊的股東。

樂信CEO肖文杰表示，“從去年四季度開始，我們對風(fēng)險團隊、風(fēng)險體系進行全面升級，風(fēng)控底層能力明顯提升，公司系統(tǒng)性抵御風(fēng)險周期能力不斷增強，盈利能力開始逐步改善。

展望下半年，我們將繼續(xù)秉持審慎經(jīng)營原則，風(fēng)險管理優(yōu)先，重點做好以下工作：一是在風(fēng)險回歸到正常范圍基礎(chǔ)上，推動規(guī)模穩(wěn)步增長，全面提升盈利能力；二是發(fā)揮好自身場景的差異化優(yōu)勢，增強用戶粘性、提升用戶活躍度；三是積極推動海外業(yè)務(wù)加速發(fā)展，密切關(guān)注和探索更多新興市場機會。”

夯實底層能力，驅(qū)動業(yè)務(wù)精細(xì)化、數(shù)智化發(fā)展

財報顯示，二季度樂信研發(fā)投入1.43億元，環(huán)比增長6%，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先，有效幫助獲客與風(fēng)控能力持續(xù)釋放。季度內(nèi)，樂信進一步夯實數(shù)據(jù)、風(fēng)控等底層能力，通過大模型、AI等新技術(shù)在數(shù)字金融全鏈條的應(yīng)用，驅(qū)動業(yè)務(wù)向著精細(xì)化、數(shù)智化方向發(fā)展。

（圖：覆蓋數(shù)字信貸全流程的樂信十大技術(shù)系統(tǒng)）

風(fēng)險方面，長期的技術(shù)積累幫助公司快速進行風(fēng)險管理體系升級，二季度公司在風(fēng)控識別能力強化、全生命周期風(fēng)控策略體系建設(shè)、風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警能力升級、風(fēng)險快速處置工具策略機器人開發(fā)、新老客和存量資產(chǎn)風(fēng)險精細(xì)化管理等方面開展工作，公司風(fēng)險底層能力持續(xù)夯實，系統(tǒng)性抵御風(fēng)險周期的能力顯著增強。

數(shù)據(jù)方面，季度內(nèi)公司底層數(shù)據(jù)能力實現(xiàn)突破，“高斯”CDP平臺（客戶數(shù)據(jù)平臺）深度服務(wù)獲客投放、風(fēng)控、營銷等各個環(huán)節(jié)。獲客投放場景中，“高斯”CDP平臺通過生成用戶全景畫像，將獲客投放的人群圈選效率從過去最長5天縮短至10分鐘，大幅提升投放效率。風(fēng)險管理場景中，“高斯”CDP平臺與全流程模型矩陣“星河”模型集群相結(jié)合，實現(xiàn)用戶標(biāo)簽自動化創(chuàng)建和上線，將特征發(fā)布時間從10分鐘縮短至30秒，顯著提升風(fēng)險管理敏捷性。營銷場景中，“高斯”CDP平臺基于人群包、標(biāo)簽維度和各項指標(biāo)，打造業(yè)界領(lǐng)先的實時洞察分析能力，將洞察分析時效從過去數(shù)小時縮短至5分鐘，實現(xiàn)營銷策略的迅速上線和敏捷調(diào)整。

季度內(nèi)，樂信自研“奇點”AI大模型進一步落地應(yīng)用。大模型實時意圖識別的準(zhǔn)確度進一步提升，電銷應(yīng)用場景下機器人意圖識別準(zhǔn)確率高達98%。AI大模型在代碼輔助應(yīng)用層面實現(xiàn)100%技術(shù)人員落地使用，全面提升程序員代碼編寫效率與準(zhǔn)確度。

憑借在風(fēng)險、數(shù)據(jù)方面的技術(shù)創(chuàng)新探索，樂信在二季度獲得國際權(quán)威財經(jīng)雜志《亞洲銀行家》技術(shù)類年度單項大獎。這是樂信第六次獲得年度獎項，其覆蓋數(shù)字信貸全流程的技術(shù)探索正全面深入業(yè)務(wù)，助力業(yè)務(wù)朝著精細(xì)化、數(shù)智化方向發(fā)展。

生態(tài)業(yè)務(wù)拉動消費增長、助力小微小小微發(fā)展

二季度，樂信普惠業(yè)務(wù)為各類客群鏈接貸款金額近44億元，場景電商業(yè)務(wù)商品交易額同比增長超10%。生態(tài)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，既拉動消費增長，又助力小微小小微企業(yè)發(fā)展。

二季度，樂信普惠業(yè)務(wù)重點加強優(yōu)質(zhì)小微客群經(jīng)營，深入低線城市產(chǎn)業(yè)帶和專業(yè)市場，季度內(nèi)新客新增資產(chǎn)中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)占比超60%。低線產(chǎn)業(yè)帶及其中的小微小小微是產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新重要力量，貢獻全國80%以上就業(yè)，但因為單體規(guī)模小、地域分散，難以被傳統(tǒng)金融系統(tǒng)完全覆蓋，“短、小、頻、急”的金融訴求時常不能被及時滿足。樂信普惠通過“2+2”的核心能力和優(yōu)勢——精準(zhǔn)風(fēng)控識別能力、扎根本地的直營獲客團隊兩大核心能力，上門服務(wù)、最快10分鐘放款的兩大服務(wù)優(yōu)勢，改變以往“人找資金”情況、實現(xiàn)“資金找人”，助力打通低線產(chǎn)業(yè)帶金融服務(wù)最后一公里。

（圖：分期樂商城展廳一角）

季度內(nèi)，分期樂商城持續(xù)完善商品供應(yīng)鏈，激發(fā)優(yōu)質(zhì)年輕消費群體消費潛力，商城優(yōu)質(zhì)用戶交易額占比同比提升2.1個百分點。針對不同風(fēng)險表現(xiàn)人群的差異化需求，近期分期樂商城上線源頭工廠直銷、主打平替和性價比的“工廠店”，主打高價值、平臺品質(zhì)甄選的“甄品惠”；針對國潮、新中式等時尚趨勢需求，重點優(yōu)化國潮品牌供給，季度內(nèi)國潮品牌交易額同比增長23.5%；針對城市微旅行、輕戶外旅行等健康生活訴求，加強戶外運動品類供應(yīng)鏈建設(shè)，618大促期間服飾運動類商品同比增幅超60%。

二季度，樂信進一步加大消保力度，加強客戶服務(wù)的數(shù)字化和系統(tǒng)化建設(shè)，包括：完善標(biāo)準(zhǔn)體系和核查體系，快速核定問題、響應(yīng)問題；完善消費者協(xié)商溝通機制和客服管理制度，讓一線客服獲得充分授權(quán)，快速響應(yīng)和處理客戶訴求；建立多點跟蹤的客戶服務(wù)流程體系，包括出臺一系列管理制度、培訓(xùn)、銷售行為跟蹤流程等，從業(yè)務(wù)體系源頭上提升客戶服務(wù)體驗，更好地保護消費者權(quán)益。