喜大普奔，38萬億存量房貸利率，降了！今天早上央媽一大早開會發布消息，一口氣列出了三項，分別是降準、降息、降存量房貸利率。

這其中和我們個人最相關的，就是存量房貸利率，官方表述是這么說的，存量房貸利率降低至新發房貸利率水平，平均降幅0.5%，現在很多老業主的存量房貸利率大概是3.8，降0.5的話，可能就是3.3或者3.2左右了，大家可以具體算一筆賬，算算自己少還多少錢。

我覺得這一波還是非常有誠意的，直接降，不是什么轉按揭，不是什么自己申請，這就是誠意。之前彭博社盛傳，說官方會通過轉按揭的方式來降低存量房貸利率，就是A銀行的貸款轉給B銀行做，從按照最低利率執行，這個過程就太麻煩了，太多的利益博弈，

不是轉按揭，就是直接降，其實效果和轉按揭是一樣的，反正都是利率降低到最新水平，與其自己做別人家客戶，不如自己做自己家客戶的，直接省事兒一些。

感謝誰呢？當然要感謝央媽，但最應該感謝的，是廣大的、默默無聞的、瘋狂提前還貸的那幫人，我可以再復述一下這個數據：

今年4月份，居民早償指數達到37%，史上最高位，瘋狂提前還錢，直接導致工農建中四大行的個人住房貸款余額瘋狂掉，每家銀行都掉了千億左右，肯定有巨大的利息損失，如果大家都有樣學樣，都提前還，不僅銀行利息受到損失，市場上的貨幣也會減少，消費不振。

那不如銀行受點委屈，直接老業主新業主統一利率，別都提前還了，有錢去消費啊，去投資啊，去吃喝玩樂啊，——這相當于一個折中的方案，銀行受點損失，守住底線，減輕居民部門負擔，拿更多錢去消費，提振經濟。

還是那句話，利益這東西，是博弈出來的，是爭到手的，不是天上掉下來的，所有享受了這兩波存量利率下調帶來的好處的老業主，當意識到這一點，這是瘋狂提前還錢那幫人爭出來的。

降低存量房貸利率，只是手段，目的是為了提振經濟，所以你看，除了降低房貸利率，同時也降準、降息，這些名詞聽起來挺專業，目的其實很簡單，就是讓更多錢從金融機構到市場。

比如降息，存款利息降了，是不是你就會沒那么大動力存錢了，拿錢出來消費和投資的動機大大增強，同時貸款利息也降了，融資成本低了，是不是借錢的成本就更低了，降低存量房貸利率之后，可以少還錢了，手里的余錢更多了，用來消費的資金就更多了。

然后央媽同時把二套房的房貸首付最低比例，也從25%下降了15%，只能說真的太猛了，如果說首套房是剛需房，二套房大概率，多多少少還是帶點投資屬性的，這是讓現在還能上杠桿的人群，還有能力被房貸的人群，趕緊上車，用自己的債務把杠桿頂起來啊。

這是好人，這真的是好人，在這個環境下還能貸款85%去頂地產市場的，都是好人。前兩天說517新政帶來的影響已經逐步消失了，是時候續上了，我想二套房統一15%大概率就是對這個情況的回應，而且好像只有二套房才有操作空間，總不能真的首套房0首付吧。

不管怎么樣，降低存量房貸利率，能少還錢了，那就是好事，至于會效果怎么樣，包括二套房降低首付的效果，我們大概年底的時候看數據，就能看出來了。

-END-2024年9月24日-

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