這兩年，房貸利率一降再降，不少背著房貸的人坐不住了。

看著新買房的人享受著更低的利率，自己每月還著高利息，心里總覺得虧了。

于是，提前還房貸的想法在很多人心里生根發芽，甚至成了一種“全民熱議”的話題。

但銀行里的專業人士卻悄悄透露：盲目提前還貸，搞不好就是給銀行“白送錢”。

這到底是怎么回事？提前還貸究竟是明智之舉，還是沖動之下的糊涂決定？

為什么大家都想“快刀斬亂麻”？

要弄清楚大家為啥急著提前還貸，得先看看當下的大環境。

前幾年房貸利率高企，尤其是2019年到2021年，很多地方的首套房利率能達到5.5%甚至6%以上。

但2022年之后，利率一路下行，現在不少城市首套房利率已經降到了4%以下，而同樣貸100萬，30年下來，利息能差好幾十萬。

這種強烈的對比，讓早買房的人心里特別不是滋味，覺得自己“多花了冤枉錢”，自然就想通過提前還貸減少損失。

還有一個現實因素是經濟壓力，這幾年受各種因素影響，不少人的收入變得不穩定，每個月的房貸就像一座大山，壓得人喘不過氣。

尤其是那些選擇了30年長期貸款的家庭，前幾年每月還款中大部分都是利息，本金還得少，感覺“錢都給銀行打工了”。

提前還掉一部分本金，能直接減少每月還款額，減輕當下的經濟負擔，心里也能踏實些。

另外，中國人對“無債一身輕”的觀念根深蒂固，很多人覺得背著貸款就像有個尾巴，做什么都放不開。

提前還貸不僅能減少負債，還能讓人感覺“資產更純凈”，尤其是臨近退休的人，更希望在晚年甩掉房貸的包袱，圖個安心。

銀行員工提醒：這些“坑”你可能沒注意到

按理說，客戶提前還錢，銀行應該高興啊，為啥說提前還貸是“白送錢”呢？

這就得從房貸的還款方式說起，目前主流的還款方式有兩種，等額本息和等額本金。

大部分人選擇的是等額本息，也就是每月還款額固定，前期利息占比高，本金占比低。

比如貸100萬，利率5.5%，30年等額本息，第一個月還款5761元，其中利息4583元，本金只有1178元。

還了5年之后，總共還了34.57萬，其中利息就有27.56萬，本金才還了7.01萬。

這時候你要是想提前還20萬本金，后面的利息確實會減少，但你已經給銀行交了大量的利息，提前還的錢對總利息的節省其實沒你想象的那么多。

尤其是還貸超過10年的人，利息已經還了一大半，這時候提前還貸，意義就更小了。

還有一個容易被忽略的是違約金。

雖然現在很多銀行取消了提前還貸違約金，但仍有部分銀行對提前還貸有限制，比如要求還款滿3年才能提前還，或者每次提前還貸有最低金額限制，甚至有些銀行會收取1 - 3個月的利息作為違約金。

如果你沒看清合同條款，貿然提前還貸，可能會被銀行扣一筆錢，反而不劃算。

再看看公積金貸款和組合貸款的情況，公積金貸款的利率本來就低，現在五年期以上公積金利率只有3.1%，比很多銀行的存款利率還低。

如果你手里有閑錢，拿去提前還公積金貸款，還不如存起來或者買個穩健的理財產品，收益可能比公積金利率還高。

組合貸款的話，公積金部分利率低，商業貸款部分利率可能高一些，這時候要不要提前還，得分開算算賬，別一股腦全還了。

到底該不該提前還？

說了這么多，關鍵問題來了，到底要不要提前還貸？

我們需要先算一筆經濟賬，首先看你的房貸利率有多高，如果是5%以上的商業貸款，尤其是等額本息還款前期，提前還貸確實能節省不少利息。

比如貸100萬，利率6%，30年等額本息，總利息約116萬，如果在第5年提前還30萬，總利息能減少約40萬，還是挺劃算的。

但如果利率在4%以下，尤其是公積金貸款，提前還貸的性價比就很低了。

其次看你的資金有沒有更好的用途，如果你手里有閑錢，又沒有其他投資渠道，或者投資能力一般，股市、基金老是虧錢，那提前還貸相當于“無風險降低負債”，比把錢放在銀行活期里劃算。

但如果你能找到收益穩定且高于房貸利率的投資，比如一些低風險的債券基金、優質企業的股權等，那可能更適合用這筆錢去投資，賺的錢說不定能覆蓋房貸利息還有富余。

房貸其實是普通人能拿到的最劃算、最長期的貸款了，現在想從銀行借點錢不容易，房貸利率低、期限長，還是等額本息這種“壓力均勻”的還款方式。

如果你把所有積蓄都用來提前還貸，萬一遇到失業、生病等突發情況，手頭沒錢應急，可能就得去借更高利息的貸款，反而陷入被動。

所以提前還貸前，一定要留夠至少6個月的家庭應急資金，保證生活的“安全墊”不受影響。

也有有些人對負債特別敏感，一想到每月要還房貸就焦慮，晚上睡不著覺。

如果是這種情況下，哪怕提前還貸在經濟上不是最劃算的，只要能讓自己心里踏實，也是值得的。

畢竟，生活質量和心態健康也是很重要的，但反過來，如果你覺得背著房貸沒什么壓力，更愿意用手頭的錢去創業、學習提升自己，那沒必要跟風提前還貸。

給想提前還貸的人幾點建議

如果你經過仔細考慮，決定提前還貸，一定要提前了解一下這幾個方面的問題。

先找出自己的貸款合同，看看里面關于提前還貸的條款，有沒有違約金、最低還款額、次數限制等。

然后打電話給銀行客服或你的貸款經理，確認最新的提前還貸政策，比如現在能不能申請、需要提前多久預約、要帶什么材料等。

現在很多銀行提前還貸需要排隊，有的要等1 - 3個月，甚至更久，提前做好時間規劃。

提前還貸有兩種方式：一種是縮短還款年限，每月還款額不變。另一種是減少每月還款額，還款年限不變。

前者能更有效地減少利息，但每月壓力不變；后者能減輕每月負擔，但總利息減少得少一些。根據自己的經濟狀況選擇合適的方式，比如你想減輕當下的壓力，就選減少月還款額，如果你想盡快擺脫房貸，就選縮短年限。

需要提醒的是，提前還貸別把家底掏空，至少留夠6個月的生活費、房貸、學費等必要支出，還要考慮可能的醫療、失業等風險。

這兩年提前還貸的熱潮很大程度上是受利率下調的影響，很多人是因為“別人都在還”“怕吃虧”才跟著做。

但每個人的收入、負債、家庭情況都不一樣，別人的選擇不一定適合你，冷靜下來，算算自己的賬，聽聽專業人士的意見，再做決定。

結語

提前還房貸，沒有絕對的“聰明”或“糊涂”，關鍵在于是否適合自己。

銀行員工說的“白送錢”，并不是說提前還貸一定不好，而是提醒大家別盲目跟風，別在不了解規則和自身情況的前提下沖動行事。

房貸是一筆長期的財務安排，需要結合當下的經濟環境、家庭狀況、未來規劃綜合考慮。

無論是選擇提前還貸，還是把錢留在手里做其他事，核心都是讓自己的財務狀況更穩健，讓生活更有安全感。

記住，理財的本質不是跟風，而是清醒地知道自己想要什么，以及如何一步步實現它。

參考資料：