首發 | 公眾號「 吐逗保 」

大家好，我是一本正經的吐槽君。

最近LRP利率狂降，各位房奴的還款壓力都小了不少。

當然，這一切都是以存款利率暴跌為代價的……

現在能找到2%以上的大額存單，都得靠搶了。

之前買到3.0%，甚至3.5%產品的朋友，就偷著樂吧。

不過全靠同行襯托，現在2.5%的增額類產品，用來鎖定利率依舊是非常不錯的選擇。

這情況放到以前，完全就是不敢想象的。

4年前我要推薦你2.5%的產品，你估計會用看白癡的眼神看我吧，哈哈哈。

今天我們就來詳細地看看當下的增額到底是個什么情況，有哪些不錯的產品值得選擇。

1.

盤點之前，我們先來回顧一下，增額終身壽險的產品性質和理財原理。

如同字面的意思，增額終身壽險就是保額不斷增長的，保障期限為終身的壽險。

與普通終身壽險“偏向理財”的性質有所不同；

增額終身壽險在我看來，其實是地地道道的“理財產品”。

看到這里，有些朋友可能會問了：

保額遞增有啥用，壽險只要不身故或者全殘都是取不出來的，怎么能用做理財？難道要取錢的時候把自己打成全殘嗎？

Emmm，不至于不至于~

增額終身壽險有意思的地方就在于，他的現金價值也是會隨著保額進行“復利增長”。

之后我們隨時可以通過“退保”或者“減保”，來取出現金價值以達到養老的目標。

這也是為什么增額終身壽險相較于普通壽險而言，在保單最初幾年身故賠付特別低的原因。

因為大部分的價值，都儲存在現金價值中用來增值了。

所以作為理財產品而言，長期儲蓄的增值也非?？捎^。

最重要的是與年金險類似，增額終身壽險的安全性非常高。

只要簽訂了保單合同，現金價值是一分錢也不會少的（當然也不會多）。

哪怕金融危機，哪怕市場負利率，都是如此。

所以，增額終身壽險也是跨利率周期的利器，就像90年代買到10%終身復利的產品一樣。

靠譜的很！

2.

增額終身壽險的對比很簡單，基本只需要看兩項指標即可——現金價值、減保規則。

先來說說，最關鍵的“現金價值”。

因為剛才我們也說了，增額終身壽險本質上就是靠著現金價值的增值，來達到理財的目的。

所以現金價值越高，也就代表著我們的收益越高。

以30歲女性，期繳保費10萬為例：

（1）躉繳

（制圖By吐逗保）

躉交表現最優異的就是愛心人壽的守護神2.0（尊享版），從第5年回本后，收益就一路領先。

第10年的復利IRR就能達到2.17%；

第30年的收益更是能接近2.4%，簡直吊打其他選手。

再之后能稍微看的入眼的只有昆侖健康的歲享今生。

雖然它名字叫護理險，但本質還是一份增額壽。

5年回本，30年IRR可以達到2.3%，同樣值得考慮。

（2）3年繳

（制圖By吐逗保）

3年繳名次稍有變化。

但！

榜首還是守護神滴~

其次是，瑞華的頤悅無憂（珍藏版）護理險。

長交的情況下，大后期能達到2.4%。

太保福有余2024 、交銀人壽財富衛士1、和瑞眾的大富翁（旗艦版）和陽光人壽的鑫享陽光（菁英版），這四款也是在第一梯隊里，收益還非常相近。

剩下第二梯隊就沒什么可提的產品了，略~

（3）5年繳

（制圖By吐逗保）

最后5年交，總保費50萬的情況下，排名和3年交的一樣，沒有發生變化。

所以就不贅述了，大家可以對照表格看一下。

綜合來看，目前愛心守護神2.0（尊享版）斷層式領先。

無論是躉交還是期繳，它的現金價值領先都不小。

回本，也就是現金價值大于已交保費的時間也非?？?。

總體而言是目前我最推薦的增額類產品了。

3.

說完最重要的現金價值，我們再來說說“減保規則”。

在最開始的時候我們說過，增額終身壽險可以通過“減?！被蛘摺巴吮！眮硖崛‖F金價值。

退保不用多說，直接拿回全部的現金價值，保障終止。

而減保，相對來說就更靈活一些；

可以只減少一部分的現金價值，剩余部分繼續復利增值。

所以一款增額壽險的減保規則，就代表著靈活性和可操作性。

剛才提到的所有增額類產品，全部都是比較正常減保規則。

只限制“生效時基本保額20%”，最快5年就能把錢取出。

個人感覺也夠用了，畢竟如果急用錢，直接退保就可以。

每次20%的保額，可以滿足絕大多數的使用環境了。

4.

這么多內容分析下來，目前最值得投保的增額壽險，就是「? 愛心守護神2.0（尊享版） 」。

除現金價值外，守護神的減保表現也挺不錯。

最快5年把錢減完，而且可在線上公眾號操作。

最后。

還是那句話，抓緊時間上車。

不信邪的朋友可以翻看一下，往期的增額壽險盤點。

真的是麻袋換草袋——一代不如一代!

么得辦法，保險公司投資收益率和投資市場一起走下坡路。

監管不踩剎車，就得重蹈90年代巨額利差損的覆撤。

想跨越經濟周期的朋友，留給增額壽的時間，真的不多了~

我是吐槽君，愛你們！

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