當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)更多不確定性。浙商銀行把握好“穩(wěn)”和“進(jìn)”的砝碼，便是善本金融。

??懂財(cái)?shù)鄢銎?·作者｜嘉逸

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，金融文化生態(tài)關(guān)乎金融的高質(zhì)量發(fā)展。

11月12日，多家金融機(jī)構(gòu)和業(yè)內(nèi)外人士，相聚北京金融街，就中國(guó)特色金融文化建設(shè)進(jìn)行交流。與會(huì)嘉賓認(rèn)為，建設(shè)“一流的商業(yè)銀行”，歸根到底要有“一流的文化”作為支撐。

以浙商銀行為例，成立二十年來(lái)，該行謀變求新，持續(xù)探索金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最佳路徑，用文化建設(shè)引領(lǐng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。2024年1—9月，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收同比增長(zhǎng)5.64%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)1.19%，保持穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

01 | 回歸金融第一本位

根據(jù)知名調(diào)查機(jī)構(gòu)艾德曼（Edelman）歷年發(fā)布的《艾德曼信任晴雨表》報(bào)告，世界范圍內(nèi)，2008年金融危機(jī)嚴(yán)重?fù)p害了社會(huì)各界對(duì)銀行業(yè)的信任。

2007年，銀行業(yè)的信任度為68%，在九大產(chǎn)業(yè)中排在第二位。到了2009年，銀行業(yè)的信任度陡降至47%，在各產(chǎn)業(yè)中排名較低，這一趨勢(shì)延續(xù)到了2022年。

頑疾難解，指向金融文化建設(shè)的缺失。在11月12日的“中國(guó)特色金融文化建設(shè)座談會(huì)”上，浙商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)認(rèn)為，金融要把功能性放在更重要的位置，全面回歸初心本源，全面重塑金融價(jià)值體系，這是當(dāng)下我國(guó)金融面臨的重大變局。

浙商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)

為突破銀行業(yè)的“價(jià)值迷失困境”，浙商銀行展開(kāi)善本金融的實(shí)踐探索，確立服務(wù)功能是金融的第一性，把“善”的基因嵌入金融服務(wù)場(chǎng)景，從社會(huì)價(jià)值維度推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

金融因涉及眾多宏觀和微觀等復(fù)雜因素，身處其中的中小企業(yè)者因缺乏相關(guān)金融、法律專(zhuān)業(yè)知識(shí)，容易錯(cuò)過(guò)利好政策，影響企業(yè)發(fā)展。

針對(duì)這個(gè)痛點(diǎn)，以浙商銀行為主任單位的浙商總會(huì)金融服務(wù)委員會(huì)（下稱(chēng)“金服會(huì)”）借鑒上世紀(jì)八十年代的企業(yè)法律顧問(wèn)模式，以客戶為中心，首創(chuàng)金融顧問(wèn)制度，讓金融專(zhuān)業(yè)人士走出金融機(jī)構(gòu)出來(lái)，走進(jìn)企業(yè)走進(jìn)政府走進(jìn)社會(huì)，成為企業(yè)的金融全科家庭醫(yī)生、政府的金融子弟兵、社會(huì)的反詐宣傳員。

六年來(lái)，在浙江省內(nèi)就有4200名金融專(zhuān)業(yè)人士走出金融機(jī)構(gòu)，走進(jìn)企業(yè)，深入基層，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)排憂解難。全國(guó)16個(gè)省市也已發(fā)文推廣。

依托金融顧問(wèn)制度，金服會(huì)與杭州市臨平區(qū)黨委政府聯(lián)合開(kāi)展縣域綜合金融生態(tài)建設(shè)，以臨平為試點(diǎn)，下沉近80名金融顧問(wèn)，聯(lián)動(dòng)企業(yè)、政府、社會(huì)等各方資源，構(gòu)建了一個(gè)全方位、多層次的縣域綜合金融生態(tài)建設(shè)3386模式（又稱(chēng)為“臨平模式”），打通最后一公里，推動(dòng)提升整個(gè)金融生態(tài)。目前已在全國(guó)22個(gè)省39個(gè)市的60多個(gè)縣復(fù)制推廣。

風(fēng)控不僅是銀行經(jīng)營(yíng)的必要一環(huán)，也是金融文化的重要內(nèi)容。過(guò)去對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，重在經(jīng)濟(jì)、重在資產(chǎn)質(zhì)量。但浙商銀行認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，最大的風(fēng)險(xiǎn)不在資產(chǎn)，而在人品。

為此，該行在行業(yè)里率先出臺(tái)“浙銀善標(biāo)”，把社會(huì)價(jià)值評(píng)價(jià)注入金融風(fēng)險(xiǎn)的管控中，不簡(jiǎn)單地以技術(shù)指標(biāo)衡量客戶，如業(yè)績(jī)表現(xiàn)、資產(chǎn)總額等，而更關(guān)注社會(huì)價(jià)值分析，即從客戶家庭評(píng)價(jià)、行業(yè)評(píng)價(jià)、所在地評(píng)價(jià)三個(gè)維度來(lái)確定口碑“善分”。浙商銀行對(duì)高分者給予讓利優(yōu)惠政策，對(duì)低分者加大管控力度，限制甚至取消服務(wù)。

在這一創(chuàng)新舉措下，浙商銀行努力營(yíng)造“金融向善”與“客戶崇善”。截至9月末，較年初壓降善標(biāo)評(píng)分較低的公司類(lèi)授信客戶19戶、壓降授信75.4億元，增加評(píng)分高的授信客戶13773戶、增加授信3997億元。同時(shí)在前三季度，該行不良貸款率為1.43%，比上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

02 | 中國(guó)金融文化實(shí)踐樣本

文化建設(shè)停留在字面上是不夠的，更需要在精神、行動(dòng)兩大層面來(lái)遵循、落實(shí)。中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生認(rèn)為，文化會(huì)浸染、熏陶、影響人，善本金融不僅是金融機(jī)構(gòu)自身向善，還要努力營(yíng)造一個(gè)向善的外部金融環(huán)境。

在浙商銀行，每年8月有個(gè)特殊的“浙銀文化周”，專(zhuān)門(mén)舉辦別具金融文化特色的活動(dòng)，比如今年揭幕“書(shū)香浙銀”館、舉辦“三小球”邀請(qǐng)賽、好師好課大賽等。

浙商銀行定期舉辦這些活動(dòng)，讓文化共識(shí)潛移默化地根植每個(gè)浙銀人心中，體現(xiàn)出善本金融文化的強(qiáng)烈自覺(jué)性。

今年初，黨中央明確要求金融系統(tǒng)堅(jiān)持“兩個(gè)結(jié)合”，從中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化汲取智慧，做到“誠(chéng)實(shí)守信，不逾越底線；以義取利，不唯利是圖；穩(wěn)健審慎，不急功近利；守正創(chuàng)新，不脫實(shí)向虛；依法合規(guī)，不胡作非為”，來(lái)“培育中國(guó)特色金融文化”。

應(yīng)用到文化建設(shè)上，便是以“善本”為內(nèi)核，傳承浙銀文化歷史脈絡(luò)，將中國(guó)特色金融文化落細(xì)落小落實(shí)。善本金融的踐行者終究是每一個(gè)浙銀人，需要員工把金融服務(wù)從“向善”的主觀意識(shí)，升華為“善本”的自在行為。

對(duì)此，浙商銀行把金融的底層邏輯、經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等上升到文化層面，強(qiáng)調(diào)“問(wèn)責(zé)向善”，嚴(yán)懲初心不善者，也寬容過(guò)失行為者，鼓勵(lì)員工以整體利益最大化為根本出發(fā)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，從頂層設(shè)計(jì)上助善。例如，在制度中明確規(guī)定，“對(duì)支持‘善’的客戶真實(shí)融資需求且盡職履責(zé)的，可免除其全部或部分責(zé)任”。

另一方面，浙商銀行還推出“年輕人喜歡的銀行”和“幸福生活的倡導(dǎo)者踐行者”兩大文化品牌，建立以員工為中心的職業(yè)生涯發(fā)展計(jì)劃，推進(jìn)拒絕無(wú)效加班、提倡年休假使用、推行員工療休養(yǎng)等一系列倡議舉措，今年行慶期間更是出臺(tái)了專(zhuān)項(xiàng)工作方案，落實(shí)專(zhuān)項(xiàng)生態(tài)保障，升維員工職業(yè)價(jià)值和幸福歸屬感。

當(dāng)每個(gè)員工在善本金融的文化氛圍中耳濡目染久了，向善而行也就成了自然而然的事。今年，浙商銀行科技管理部員工聶愛(ài)才在京杭大運(yùn)河邊散步時(shí)，奮勇救起落水游客，挽救了一個(gè)家庭。聶愛(ài)才不僅受到單位嘉獎(jiǎng)，也入選了浙商銀行“最美浙銀人”。

落實(shí)到工作任務(wù)中，每個(gè)員工都是善本金融文化的守護(hù)者。員工們積極響應(yīng)國(guó)家關(guān)于東西部協(xié)作要求，走進(jìn)新疆阿克蘇、四川涼山、青海海西等地，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣峁┙鹑诜?wù)和公益支持，創(chuàng)造更多社會(huì)價(jià)值。

03 |「文化軟實(shí)力」反哺

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院院長(zhǎng)黃益平表示，善本金融的理念核心在于金融機(jī)構(gòu)不僅追求利潤(rùn)，還必須承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，特別是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面。金融科技在提升效率的同時(shí)，要注重正向的文化倡導(dǎo)，必須兼顧社會(huì)影響與風(fēng)險(xiǎn)防控。

金融是個(gè)放大器，以善為本去服務(wù)企業(yè)，終會(huì)放大正面社會(huì)效應(yīng)。

建設(shè)科技強(qiáng)國(guó)離不開(kāi)金融支持。以“五篇大文章”中的“科技金融”為例，浙商銀行始終致力于做科創(chuàng)企業(yè)的伴跑者、鏈接者、助力者，推進(jìn)科技金融全面賦能人才培育與科技創(chuàng)新。

一方面，浙商銀行2016年推出了全國(guó)首個(gè)以高層次人才作為精準(zhǔn)服務(wù)對(duì)象的“人才銀行”，迭代推出科技金融10大場(chǎng)景16大專(zhuān)屬產(chǎn)品體系，包括人才貸、科創(chuàng)貸等，支持人才筑夢(mèng)立業(yè)。

另一方面，該行整合內(nèi)外部資源，加強(qiáng)對(duì)科創(chuàng)重點(diǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化研究，圍繞重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈及上下游行業(yè)推出授信政策及指引。截至9月末，該行已服務(wù)人才、科創(chuàng)企業(yè)超2萬(wàn)戶，為科創(chuàng)企業(yè)提供融資余額超3300億元。

加大“五篇大文章”的資源傾斜，不僅增強(qiáng)了善本金融的文化軟實(shí)力，還反哺至浙商銀行的業(yè)績(jī)“硬實(shí)力”。前三季度，浙商銀行的營(yíng)收結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，非利息凈收入169.04億元，同比增長(zhǎng)23.02%，占營(yíng)業(yè)收入比32.20%，同比上升4.55個(gè)百分比。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)更多不確定性。浙商銀行把握好“穩(wěn)”和“進(jìn)”的砝碼，便是善本金融。

說(shuō)明：數(shù)據(jù)源于公開(kāi)披露，不構(gòu)成任何投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。