“2.5折解債”——

近日，警方查處了寧夏烽鳴法律咨詢服務(wù)有限公司、廣律(深圳)法務(wù)服務(wù)有限公司以“2.5折解債”為名的非法集資案。

警方描述——

廣律深圳公司累計(jì)在全國(guó)發(fā)展超2萬(wàn)名代理商，收取2000余萬(wàn)元代理費(fèi)，向5000余名解債人收取超過(guò)2億元“解債”服務(wù)費(fèi)（其中，寧夏烽鳴公司薛某、李某等人作為寧夏地區(qū)代理商，幫助廣律深圳公司在銀川及周邊地區(qū)吸收200余人超700萬(wàn)元資金）。

如此騙局，折射出什么問(wèn)題呢？

不良資產(chǎn)“機(jī)”與“坑”

警方是這么為案件定性的——

“犯罪嫌疑人肆意曲解國(guó)家銀保監(jiān)局有關(guān)不良資產(chǎn)處置文件精神……”

什么意思呢？

犯罪嫌疑人嘴里的“2.5折解債”，有點(diǎn)像韋小寶騙人，對(duì)客戶（急于解債的債務(wù)人）前邊說(shuō)的話很多是真的，但到了后面最關(guān)鍵的那一句話時(shí)，就變成假的了。

什么是真的呢？

國(guó)家銀保監(jiān)局有關(guān)個(gè)人不良資產(chǎn)處置文件是真的。

什么是假的呢？

犯罪嫌疑人說(shuō)可去銀行“2.5折解債”是假的。

眾所周知，由于周期原因等，債務(wù)正彌散至社會(huì)各領(lǐng)域。債務(wù)涉及面廣了，基數(shù)大了，商機(jī)就出現(xiàn)了。看中其中黑灰產(chǎn)機(jī)會(huì)的人，也隨之出現(xiàn)。

針對(duì)個(gè)人不良資產(chǎn)處置，2021年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》文件。之后，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，銀行等金融系統(tǒng)把個(gè)人不良資產(chǎn)包，交給市場(chǎng)處理成為常規(guī)操作。

個(gè)人不良資產(chǎn)包的市場(chǎng)化處置，提高了處理效率，也衍生出大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，也就產(chǎn)生了下面的鏈條與邏輯：

銀行無(wú)法完成的債務(wù)催收，會(huì)集體打包賣(mài)給AMC。資產(chǎn)包內(nèi)債務(wù)量大，AMC處理不過(guò)來(lái)，就與第三方合作。由于銀行給AMC折扣幅度可能存在較大情況，比如1折，那么，到了第三方處理時(shí)，就可能出現(xiàn)2.5折的結(jié)果。

所以，“2.5折解債”作為結(jié)果，在這個(gè)鏈條的末端是存在的。反過(guò)來(lái)說(shuō)，“2.5折解債”之所以存在，是因?yàn)橛猩厦娴囊幌盗羞^(guò)程及條件，前因決定結(jié)果。

然而，黑灰產(chǎn)解債，利用了上述邏輯的市場(chǎng)化一面，卻模糊了整個(gè)鏈條，給客戶虛構(gòu)了鏈條中的漏洞。

比如，黑灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)跟他的客戶說(shuō)，既然銀行交給AMC可能1折，那我們就去跟銀行談，直接從銀行買(mǎi)下來(lái)，不讓它進(jìn)入AMC，銀行也合適，我們也合適，這不就完了嗎？

客戶一聽(tīng)，有理啊！

然后，黑灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)承諾給客戶“2.5折解債”，客戶提前支付給黑灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)費(fèi)用，說(shuō)好由黑灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)去跟銀行“談”。

跟銀行談，人多力量大呀！全國(guó)欠債的人這么多，這是多大的市場(chǎng)呀！你們都去組織組織，聯(lián)絡(luò)聯(lián)絡(luò)，都加入進(jìn)來(lái)，大家不都有錢(qián)賺了嗎？

客戶一聽(tīng)，有理啊！

“2.5折解債”就這么，由一個(gè)不良資產(chǎn)鏈條處置可能發(fā)生的結(jié)果，變成了犯罪嫌疑人口中“國(guó)家不良資產(chǎn)政策”“趨勢(shì)”，進(jìn)而被衍生為一個(gè)新的“發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)”。正所謂從菜市到小區(qū)保安，到處嘴里都在談?wù)撨@樣的“發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)”。

由此，廣律深圳公開(kāi)的宣傳口號(hào)居然是：“為中國(guó)老百姓債務(wù)軟著陸，提供一站式服務(wù)”！

問(wèn)題在于，這個(gè)“2.5折解債”能跟銀行“談”下來(lái)嗎？

怎么可能！

一條合規(guī)的金融債務(wù)處理鏈條，經(jīng)過(guò)金融部門(mén)的專業(yè)設(shè)計(jì)，怎么可能專門(mén)留這么個(gè)漏洞呢！

既然“談”不下來(lái)，為什么還要“談”？

因?yàn)檫@個(gè)“談”，本來(lái)就不是“談”，而是“反催收”。

銀保監(jiān)會(huì)為不良資產(chǎn)處置提供的“機(jī)”，被黑灰產(chǎn)挖成了針對(duì)客戶的“坑”。

還缺個(gè)人破產(chǎn)制度

“反催收”會(huì)發(fā)生什么事情呢？

比如說(shuō)，黑灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)偽造證件，像虛假的醫(yī)療證明、生活困難證明、收入證明等，以此去欺騙銀行（按照相關(guān)報(bào)道，近期警方對(duì)反催收?qǐng)F(tuán)伙鏈條打擊，查實(shí)涉及各類(lèi)國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的假章萬(wàn)余枚）。黑灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)還會(huì)制造事端，惡意投訴，乃至敲詐勒索銀行。

“反催收”是嚴(yán)重干擾正常金融秩序的行為，也是這兩年的打擊重點(diǎn)。

2024年1月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定了《中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)（征求意見(jiàn)稿）》和《中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引（征求意見(jiàn)稿）》，以識(shí)別“反催收聯(lián)盟”“羊毛黨”與“惡意投訴”。

實(shí)際上，黑灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)薅客戶的羊毛，關(guān)鍵是“拖”字訣。

“談”是用來(lái)“拖”。目的是拉長(zhǎng)時(shí)間，爭(zhēng)取更多的人和更多的錢(qián)流進(jìn)來(lái)，騙取客戶的“服務(wù)費(fèi)”，并不是給客戶解決債務(wù)。債務(wù)問(wèn)題只是斂財(cái)?shù)睦碛桑?.5折解債”更只是幌子，所以，警方給案件定的性質(zhì)才會(huì)是非法集資。

當(dāng)然，還有另一種情況，那就是中間機(jī)構(gòu)給客戶提供過(guò)橋資金，用墊付的方式把客戶的欠債還清了，借新還舊……但是，中間機(jī)構(gòu)墊付還債是有代價(jià)的。客戶通過(guò)此種解債，只能是背上更沉重的債務(wù)——債務(wù)包越滾越大。

事實(shí)上，還債是責(zé)任，逃債是違約，個(gè)人發(fā)生還債困難，到了解債環(huán)節(jié)，則需要制度。

對(duì)于企業(yè)而言，發(fā)生債務(wù)問(wèn)題，出現(xiàn)資不抵債，可以通過(guò)破產(chǎn)與債務(wù)重組等處理，而目前個(gè)人債務(wù)，往往無(wú)法進(jìn)行債務(wù)重組，其中一個(gè)重要原因，在于個(gè)人破產(chǎn)制度還未確立。

個(gè)人破產(chǎn)制度即——

作為債務(wù)人的自然人，不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算、分配或進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對(duì)其債務(wù)進(jìn)行豁免，以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)于個(gè)人債務(wù)處理具有規(guī)范性意義。

2020年8月26日，深圳市通過(guò)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，開(kāi)啟我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度探索。

2024年11月5日，深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展2024年度個(gè)人破產(chǎn)債務(wù)人信息申報(bào)專項(xiàng)監(jiān)督工作的公告》，公布2021年至今共40位個(gè)人破產(chǎn)債務(wù)人的監(jiān)督信息，體現(xiàn)“清算債務(wù)人嚴(yán)格監(jiān)督、重整債務(wù)人適度監(jiān)督”的個(gè)人破產(chǎn)監(jiān)督機(jī)制。

40人的實(shí)施數(shù)量，與當(dāng)今債務(wù)的現(xiàn)實(shí)，顯然不是一個(gè)體量、層面的事情。

個(gè)人破產(chǎn)制度的難度在于，個(gè)人破產(chǎn)制度的確立，需要立法與司法體系、技術(shù)手段、征信體系、社會(huì)保障體系等共同支持，所以，這條路還需要破冰。

值班編委：蘇志勇

編輯：韓澗明

審讀：戴士潮