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大家好，我是一本正經的吐槽君。

最近新上線的20年保證續保百萬醫療險，還真的不少。

基本都是老IP產品的升級，像是金醫保2號、長相安2號、好醫保旗艦版等等。

所以很多產品都支持上一代產品的直接升級。

升級的好處，除了產品本身的保障有所提升以外，主要還能“刷新”保證續保期！

比如 3 年前買了保證續保 20 年的百萬醫療險，現在還剩 17 年；

只要今年完成了升級，那么新產品就按第 1 年投保起算，又能接著保 20 年。

爽歪歪~

1.

當然！

這種好事不可能隨便讓你薅羊毛。

大部分產品其實都需要重新過一遍健康告知，其實就和你重新買一份沒什么太大區別，也就是沒有等待期了而已。

少部分產品不需要重新走健康告知，也需要你的年齡不超過50歲，并且沒有過任何理賠。

所以理賠過，或者身體條件一般的朋友，就跟你沒啥關系啦~

當然，今天這篇文章并不是故意來氣你的，而是要認真的說一個問題。

那就是如果保險公司如果以后，還是如此經營20年保證續保產品的話；

那么理賠過的朋友，你們的處境貌似不太妙……

你可能會說，慌個毛線，我買20年保證續保產品，不就是圖它穩定么，還能有什么幺蛾子？

Emmm……

確實，只要沒到保證續保期，產品的續保穩定性肯定是不用擔憂的。

但穩定歸穩定，人家沒說不漲價啊~

之前就跟大家說過，長期百萬醫療險能上線的本質原因，是監管允許了“費率可調”這件事：

只有允許漲價，保險公司才可以在未來20年這么長的時間內，頂住可能存在的醫療通膨。

而保險公司這樣做，就會導致一個問題。

那就是身體健康的好苗子們，都會去選擇升級新產品去了。

而剩下的群體中，都是理賠概率很高的非標體們。

那么理賠概率就會進一步的提高。

而隨著理賠概率的提高，產品續保價格提高，就會繼續倒逼相對健康客戶轉向其他的產品。

“死亡螺旋”就這么誕生了。

當然，這不是我一拍腦門兒想出來的情況。

現實之中就有這樣的“倒霉蛋”。

美國Prudential公司，曾在1973年，推出過保證續保到61歲的醫療險。

一開始美美的，一年就賣了20萬件。

而在其他保司推出更便宜保障更好的產品之后，就陷入了我剛才所說的惡性循環。

1981年第一次被迫漲價，之后就剎不住車了。

到2008年，這款產品的保費，從526美元，暴漲到117361美元。

只有681人仍選擇續保。

現實永遠都是這么魔幻~

2.

當然，距離首款 20 年保證續保的百萬醫療險滿期，還有 16 年。

最終結果究竟如何還不好說。

但我估計如果保司的“升級”套路還是這么玩下去，非標體朋友們最少錢包也得遭點罪……

而且再遠點說，20年保證續保期到了以后會怎樣呢？

像前段時間，第一批 6 年保證續保的好醫保百萬醫療險到期，所有人都給續保上了的好事，20年后可不一定會發生啊！

一是醫療通膨沒辦法預測，二是現在的用戶池子大部分還都是健康體，保司續保起來沒什么壓力。

但20年后呢？

現在你30歲，保司還把你當個寶；

但當你到50歲的時候呢？

所以我一直覺得，在20年保證續保的百萬醫療險上線后，把自己重疾險扔掉的朋友，真的太不理智了……

百萬醫療險的保證續保期再長，也改變不了它終歸會下線這一事實。

PS：就算能續保終身，那保費上漲也不是你能扛得住的，想想剛才的例子！

所以重疾險這種終身穩定的保障，永遠都是人身保障不可或缺的一環。

更不用說重疾險還有百萬醫療險無法起到的經濟補償作用。

誤工費、車馬費、營養費等等，這些可不是百萬醫療險能搞定的東西。

所以百萬醫療險+重疾險的組合拳，才是真正轉嫁大病風險的最優方案。

缺一不可！

3.

最后，不知道非標體的朋友看進去多少，但我敢肯定不少身體倍兒棒的朋友，都在摩拳擦掌準備換新產品了……

這里提醒大家，更換產品時，這兩點一定要留意：

l 做好保障銜接：等新產品過了等待期再退舊產品，否則期間生病沒得保障。

l 注意既往癥免責：投保新產品前患有的疾病，可能會被當成既往癥，以后不賠這項疾病相關醫療費。

如果覺得影響較大，就要謹慎考慮是否更換產品了。

我是吐槽君，愛你們！

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