大家好，我是一本正經的吐槽君。

之前的一篇文章，給大家仔細講了一下分紅險的運作，以及為什么分紅險絕地翻身了?《之前人人喊打的分紅險，為啥突然就吃香了》。

如果你稍微關注一下保險圈的話也會發現，現在分紅類產品的營銷，可以說是儲蓄險里的當紅炸子雞！

畢竟在預定利率下調之后，只有分紅險的理論收益，還能和很多中風險的理財產品掰掰手腕。

但說實話，分紅險其實是一個很特殊的險種。

與其說是選產品，不如說是選保險公司。

想要漂亮的預計分紅收益并不難，甚至說市面上有一大堆。

但是畫完的餅還能實現，把分紅實現率做到100%甚至更高的保險公司，真的是寥寥無幾。

這也是為什么在預定利率下調之后，我只推薦過普通年金和增額類產品。

畢竟想找一款產品和保司都牛逼的產品，還是不容易的。

草率的把紙面收益很高的產品推薦給大家，是非常不負責任滴~

PS：說實話，是真的頭疼，因為不光要看產品，還要去調研保司……

不過好在經過了漫長的爆肝淘寶，還真讓我淘到了一款非常不錯的分紅險。

「 中英人壽福滿佳2.0終身壽險（分紅型）」，分紅實現率100%的情況下，irr可達3.3%+。

最關鍵，保險公司和分紅實現率都還很靠譜！

1.

老規矩，先來看看這款產品長什么樣子：

（制圖By吐逗保）

年齡要求非常寬松，下至30天，上至65歲都可以投保。

投保門檻稍有些高，10000元起投；

后續為1000的整數倍，需要做好投資規劃才能投保。

目前，分紅險主要分兩類：

一類是現金分紅，也稱美式分紅，每年的紅利是以現金形式給到客戶。

不想取或者沒有及時取，也可以留存在保險公司累計生息。

另一類就是保額分紅，也叫英式分紅，以增加保額的形式給到客戶。

當然保額增加，現價也會增加，后續也可以通過減保或者退保的方式，來領取這部分的分紅。

這款產品比較罕見的兩種分紅模式都有，可以按照自己的需求選擇。

如果選擇現金分紅，有以下幾種紅利領取方式：

· 累積生息：紅利不領取，放在賬戶中繼續產生利息。

· 抵交保費：紅利用于抵扣當年要交的保費。

· 現金領取：可以直接將現金每年領出，也可以將現金紅利轉入萬能賬戶繼續增值。

· 交清增額：把紅利作為一次性交清的凈保險費，以后不用再交保費，保額視紅利多少增加或減少。

除此之外，福滿佳2.0還規定了，在合同有效期內，經保司同意，可以變更紅利領取方式，這也算給我們吃了顆后悔藥。

至于一些常見的保單貸款，減額交清、第二投保人、隔代投保，這些功能，福滿佳2.0都支持。

以上，就是福滿佳的基本情況，總體來看，還是不錯的。

2.

接下來重頭戲，我們來看一下產品收益。

分紅險分為保底收益和浮動收益。

不含分紅的保證部分總收益，無論市場如何拉胯，保險公司都能100%的給到。

哪怕是黑天鵝，哪怕是金融危機。

而分紅部分是不保證的，要取決于保險公司的收益情況。

先來看看產品的保底收益情況。

以30歲女性，年交10萬，交5年來測算：

（制圖By吐逗保）

福滿佳2.0，第30年現金價值80.2萬，折合綜合收益IRR1.70%。

收益一般的產品，IRR大概在1.4%、1.5%徘徊。

50萬本金的情況下，其他產品僅保底收益，就會比福滿佳2.0，少掉4-5萬元左右。

當然，保底收益就是起到一個心安的作用，真要想獲取到更高額的收益，還是要指望不確定的分紅收益：

中英福滿佳沒什么意外的來到了第一名。

第30年，賬戶里預期收益有117.6萬，IRR高達3.1%。

這樣看來屬于是夢回且超越3.0%時代了~

3.

當然，這款產品是否能頂起半邊天，還要看最后一項能力。

那就是實現分紅收益的能力！

畫餅誰不會，畫完餅能實現才是真的牛逼……

想要實際分紅和紅利演示接近，第一個參考點就是保險公司的實際運營情況。

福滿佳承保保司為中英人壽。

跟之前我們介紹的中意人壽一樣，也是一家中外合資的保險公司。

中方股東是中國中糧資本投資有限公司。

什么實力就不用我多說了~

外方股東則是英國最大，世界第五大的保險公司——英國英杰華集團。

500強排名第28位，底蘊也是非常扎實！

此外，這幾年的投資環境不太好，人身險公司的平均綜合投資收益率是3.85%的情況下。

中英人壽的綜合投資收益率達到5.93%！

今年三季度，中英人壽的綜合投資收益率甚至達到了10.35%，在75家保司里，排名第3。

而且這家公司的綜合償付能力、核心償付能力都很不錯。

所以如此看來，中英人壽的實際運營情況，是完全沒有問題的。

綜上，福滿佳2.0憑借其自身優秀的收益，和背后值得信賴的保司，證明了它是一個值得選擇的分紅險。

4.

當然，還是要再嘮叨一遍。

實際分紅可能會高于或低于這個紅利演示，不是確定的！

但最低不會低于保證部分，這點可以放心~

類比于普通增額壽來說，相當于是放棄了0.5%的保底收益，去搏取1%+的浮動收益。

非常適合想要搏一搏，但是對于風險接受能力又不是很強的朋友。

主打一個不保守，但穩健~

我是理財達人吐槽君，愛你們！

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