很簡單，從國家層面，提醒大家要開始存錢養老了，別都花了，重點是提醒大家，要開始個人存錢給個人養老了，別都指望著退休之后公共資金池里那點養老金，那是不夠的。 換句話說，提醒意義大于實際意義。

首先，個人養老金是一個什么東西，是一個個人賬戶，對，個人賬戶，不要理解成是集體賬戶，你存進去的錢仍然在自己的個人養老金賬戶，不會進入公共資金池回頭又被劃撥走養其它人，這筆錢就是你的。很多人把個人養老金機制當成基本養老金機制去理解，這是誤會。

其次，這筆錢存進去一時半會兒是取不出來的，但你可以用來買一些理財產品，可以買儲蓄類產品，也可以買基金類產品，這個取決于自己怎么選，但是，但是，盈虧自負。

比如之前有不少人養老金賬戶買了些基金產品，這兩年行情大家也都知道，就虧了不少，還可以用來買國債，這一般人搶不到的。

最后就是抵稅優惠，而且投資收益不用征收個人所得稅，只是你在提取的時候，要交3個點的個稅就完事兒了。

為什么我說提醒意義大于實際意義呢？因為適合去開個人養老金賬戶的人群其實很少，富人不用開不指望這點錢，底層個體坦白講現金流能支撐目前的生活運轉就不錯了，至于投資收益和抵稅省下來的錢，都還入不了眼。

根據《中國統計年鑒2022》，以月入5000位個稅起征點的話，全國個人所得稅納稅人數為6512萬人，占總人數的比例不超過5%，再加上提取的時候要交稅，一來一回，收入不夠高的話，交稅反而比抵稅更多，所以收入越高需要交稅越多的人，抵稅才有足夠的誘惑性。特別是那種年入百萬要交45%個稅的人。

但從個人養老金賬戶全面鋪開的轟轟烈烈的動作來看，其實透露一個非常明確的信息，就是未來養老如果想過得去，大多得靠自己。

目前養老金有三大支柱，第一是基本養老金，就是社保里的錢，第二是企業年金或者是職業年金，就是公司為員工多交的一筆養老錢，第三是正在推行的個人養老金。

企業年金很少人聽過是因為大部分人都沒有，一般能叫企業年金的都是大企業，全國大概只有7000萬人有，其中超過半又是機關事業單位的人，所以你可以理解為得是系統內的或者國企以及大型上市公司才有這玩意，一般人是沒有的。

根據一些發達國家的經驗，大伙兒老了之后要想生活過得去，養老金的替代率至少70%，低于50%，則生活質量會有明顯下降。

而在我國，即使是當下，大部分人的養老金（甚至不包括農民只說城鎮職工養老）替代率是不足50%的，2021年大概是43.6%，國際警戒線是55%。注意我說的是城鎮職工養老哈，不是機關事業單位的養老金，這是不同軌道的。

未來基本養老金的替代率進一步下滑應該說是必然的，因為43.6%的替代率就是用20年的時間從2000年的70%替代率滑下來的，而未來老年人口越來越多，年輕人越來越少，進一步下探是肯定的，央行金融研究所前所長姚余棟預估，基礎養老金替代率未來可能進一步下探到20%。

20%是什么概念？退休前打工每個月5000，退休后就只能領1000塊錢。如果你生活在農村就還好，要是成活在城鎮，1000塊錢夠干嘛的？這是指基本養老金哦，包括城鎮職工人群在內。

存錢吧朋友們，無論開不開個人養老金賬戶，都記得存錢，別指望基本養老金了，替代率一定是逐年下滑的，我就不指望了。

如果你有點路子和搜索資料的能力，我建議你看看納指或者美股七姐妹什么的，這個懂得都懂，我就是這么干的，就不多說了。

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-END-2024年12月16日-

*本文封面圖來自《北平無戰事》

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