作 者 | 薛小易

來(lái) 源 | 銀行科技研究社

12月12日，“渤海銀行信用卡”官微發(fā)文顯示，12月30日起，“渤海銀行信用卡”App將停止服務(wù)。信用卡App功能已遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊內(nèi)。

而今年，在信用卡領(lǐng)域，線上渠道、線下網(wǎng)點(diǎn)、總行組織架構(gòu)都是銀行頗為關(guān)注的調(diào)整方向。

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銀行移動(dòng)渠道調(diào)整或繼續(xù)

今年已有多家銀行對(duì)信用卡App渠道進(jìn)行調(diào)整。

11月27日，北京農(nóng)商銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱(chēng)，該行“鳳凰信用卡”App業(yè)務(wù)功能將遷移至“北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行”App（功能路徑：首頁(yè)—更多—信用卡），并計(jì)劃于2025年3月31日關(guān)停“鳳凰信用卡”App，屆時(shí)將無(wú)法訪問(wèn)。

10月17日，“四川農(nóng)信”官微發(fā)布的公告顯示，四川農(nóng)信興川信用卡App即將于2024年10月31日24點(diǎn)停止服務(wù)，所有功能將遷移至“四川農(nóng)信個(gè)人手機(jī)銀行”和“微信小程序-四川農(nóng)信信用卡”。

4月10日，“上海農(nóng)商銀行”官微公告顯示，該行自2024年7月1日起，將上海農(nóng)商銀行信用卡App功能遷移至上海農(nóng)商銀行手機(jī)銀行App，屆時(shí)上海農(nóng)商銀行信用卡App將無(wú)法訪問(wèn)。

這一系列變化背后，銀行信用卡App的困境頗為明顯。

在信用卡領(lǐng)域，招行一向頗受關(guān)注。該行近幾年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020年、2021年、2022年、2023年、2024上半年，其信用卡掌上生活A(yù)pp月活分別為4603.17萬(wàn)戶(hù)、4593.44萬(wàn)戶(hù)、4384.13萬(wàn)戶(hù)、4197.55萬(wàn)戶(hù)、3907.53萬(wàn)戶(hù)，逐年下降的趨勢(shì)明顯。

此外，今年9月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)移動(dòng)應(yīng)用統(tǒng)籌管理，建立移動(dòng)應(yīng)用臺(tái)賬，完善準(zhǔn)入退出機(jī)制，統(tǒng)籌各部門(mén)及各分支機(jī)構(gòu)的移動(dòng)應(yīng)用建設(shè)規(guī)劃，合理控制移動(dòng)應(yīng)用數(shù)量。對(duì)用戶(hù)活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營(yíng)。

這意味著，銀行移動(dòng)端的渠道整合或?qū)⒉恢褂诖恕３庞每ㄖ猓鼛啄辏延卸嗉毅y行關(guān)停或調(diào)整直銷(xiāo)銀行、財(cái)富管理等領(lǐng)域相關(guān)應(yīng)用。

回到信用卡領(lǐng)域，銀行的轉(zhuǎn)型舉措不僅僅局限于移動(dòng)渠道的調(diào)整。上述提及的上海農(nóng)商銀行，已經(jīng)于去年撤銷(xiāo)了“信用卡部”。

2023年10月底，上海農(nóng)商銀行發(fā)布的第四屆董事會(huì)第二十八次會(huì)議決議公告顯示，該行董事會(huì)審議通過(guò)了《關(guān)于零售條線組織架構(gòu)調(diào)整的議案》，同意零售條線一級(jí)部由零售金融部、信用卡部調(diào)整為零售金融總部、財(cái)富管理及私人銀行部、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)部、基礎(chǔ)客群經(jīng)營(yíng)部。此次調(diào)整后，該行撤銷(xiāo)了“信用卡部”。

而銀行對(duì)信用卡總分行組織架構(gòu)的調(diào)整不止于此。

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分行成改革關(guān)注重點(diǎn)

今年上半年，平安銀行啟動(dòng)組織架構(gòu)調(diào)整。調(diào)整之后，零售相關(guān)部門(mén)由8個(gè)縮減為7個(gè)，新設(shè)基礎(chǔ)零售部，信用卡中心、汽車(chē)消費(fèi)金融中心不再屬于零售板塊下。

盡管有媒體信息介紹，接近平安銀行人士表示，該行年報(bào)中披露架構(gòu)為職能架構(gòu)，并非組織架構(gòu)，信用卡中心未體現(xiàn)其中，但仍是該行下屬的獨(dú)立持牌機(jī)構(gòu)。

此后，今年下半年消息顯示，平安銀行位于上海的信用卡研發(fā)中心及消費(fèi)金融研發(fā)等部門(mén)人員將遷至深圳，其或?qū)ⅰ白兿嗖脝T”。對(duì)此，平安銀行回應(yīng)并非變相裁員，其總行部分部門(mén)存在異地辦公的情況，為了加強(qiáng)管理，提升效率，而進(jìn)行辦公地點(diǎn)的統(tǒng)籌管理。這意味著，該行信用卡中心在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域承擔(dān)的職能等或?qū)⒂兴{(diào)整。

民生銀行也于近期披露相關(guān)信息，未來(lái)，該行信用卡分中心的調(diào)整將提上日程。

12月16日，民生銀行發(fā)布的董事會(huì)決議公告顯示，該行董事會(huì)審議通過(guò)《關(guān)于調(diào)整中國(guó)民生銀行信用卡分中心設(shè)置的議案的決議》。而該行具體的調(diào)整舉措目前仍不得而知。

信用卡分中心方面，交行、華夏銀行、蒙商銀行等均對(duì)相關(guān)信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)。

今年7月，太平洋信用卡中心桂林分中心獲批終止?fàn)I業(yè)，其業(yè)務(wù)并入交行桂林分行。

2023年12月至今，華夏銀行信用卡中心廣州分中心、天津分中心、青島分中心先后獲批終止?fàn)I業(yè)。

去年6月、7月，蒙商銀行信用卡中心呼倫貝爾分中心、呼和浩特分中心先后獲批終止?fàn)I業(yè)，相關(guān)批復(fù)也指出，將呼和浩特分中心業(yè)務(wù)并入蒙商銀行呼和浩特分行信用卡業(yè)務(wù)部。

在上述信用卡分中心獲批終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)中，多次提及將相關(guān)信用卡分中心業(yè)務(wù)并入當(dāng)?shù)胤中小６谛庞每ㄖ行摹皽p員”、相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)整的過(guò)程中，所屬地分行在信用卡業(yè)務(wù)扮演的角色將更重要。

此前，即有消息稱(chēng)，在信用卡中心的改制中，信用卡中心將強(qiáng)調(diào)其管理、產(chǎn)品中心的職能，分行將承擔(dān)更多運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)卡等職能，信用卡分中心或?qū)⒉⑷氘?dāng)?shù)胤中小４送猓?strong>此舉或?qū)⒋蚱菩庞每▽?zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)與地區(qū)分行的數(shù)據(jù)隔離，在信用卡審批、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都將有所助力。

交行、華夏銀行今年或已明確提及信用卡分中心調(diào)整方面，對(duì)分行的關(guān)注。

交行將“信用卡屬地經(jīng)營(yíng)”管理改革列為今年五個(gè)重點(diǎn)改革部署之一，其舉措包括兩個(gè)方面：一是在該行省直分行成立信用卡部單獨(dú)一級(jí)部門(mén)，統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)和管理數(shù)據(jù)；二是將屬地分中心的業(yè)務(wù)和人員陸續(xù)劃轉(zhuǎn)至分行，由分行承接信用卡分中心的業(yè)務(wù)和隊(duì)伍。

在總行高管方面，王冠是主導(dǎo)這項(xiàng)改革的核心人物，其近日調(diào)任交行個(gè)金部總經(jīng)理，此前為交行信用卡中心總經(jīng)理。總行個(gè)金部門(mén)與信用卡部門(mén)的高管聯(lián)結(jié)，或意味著，未來(lái)，信用卡部門(mén)與個(gè)金條線的協(xié)同匹配將更獲關(guān)注。

近日，有媒體指出，華夏銀行青島分中心相關(guān)人員介紹，信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)是經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的需要，將由法人持牌對(duì)外營(yíng)業(yè)變更為屬地分行管理。

此外，在今年8月底舉辦的中期業(yè)績(jī)發(fā)布上，中信銀行介紹，該行從分行渠道獲客的信用卡占比達(dá)到41.2%。彼時(shí)，該行副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)胡罡表示，從分行渠道獲客的信用卡，能夠防范欺詐性風(fēng)險(xiǎn)，因此從自身渠道獲客的信用卡資產(chǎn)質(zhì)量比外獲的要高。

光大銀行同樣在今年的中期發(fā)布會(huì)上提及信用卡改革。其介紹，今年上半年啟動(dòng)了信用卡機(jī)制體制改革，就包括“回歸分行”。