每到年關(guān)將至，都是各地惠民保投保的一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。

但今年呢很多朋友和我們反饋，發(fā)現(xiàn)自己的惠民保續(xù)不上了。

這幾年來(lái)，惠民保停售的情況愈發(fā)頻繁。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2024年10月31日前，各個(gè)地區(qū)總共出品過(guò)298款惠民保。到能正常運(yùn)營(yíng)的，只有199款。

也就是說(shuō)停售的產(chǎn)品達(dá)到99款，占比三分之一，并且相較于2023年多了26款。

為何作為曾經(jīng)爆火的惠民保，如今落到今天這個(gè)樣子，其中有哪些原因呢？

以及對(duì)于沒(méi)買上惠民保的朋友又該怎么辦？

今天就一次性把這些問(wèn)題講清楚！

惠民保的困境

說(shuō)起惠民保，它是由各地政府牽頭，聯(lián)合各大保司推出，帶有一定惠民性質(zhì)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

主打一個(gè)門檻低，覆蓋人群廣，保費(fèi)便宜。

目的就是為了讓大家除醫(yī)保外，還能有一個(gè)兜底的保障。

這個(gè)惠民性，說(shuō)的再直白一點(diǎn)就要求保險(xiǎn)公司不賺錢或者少賺錢。

政府在整個(gè)項(xiàng)目的賠付率上就有著一定剛性的要求，一般是70%-90%之間。

這樣的話，再除去期間的運(yùn)營(yíng)成本，保司基本就是不賺錢的，甚至是虧本。

事實(shí)也確實(shí)如此，很多地區(qū)的惠民保賠付率都在90%以上，少數(shù)產(chǎn)品的賠付率超過(guò)100%。

比如在西南某市，2022年，當(dāng)?shù)氐幕菝癖．a(chǎn)賠付率接近110%，帶來(lái)數(shù)千萬(wàn)的虧損。

以及堪稱惠民保鼻祖的平安“深圳重疾險(xiǎn)”，在運(yùn)營(yíng)的8年里，累計(jì)虧損估計(jì)超過(guò)2億。

要知道保司也不是慈善機(jī)構(gòu)，所以對(duì)于這種虧本買賣，有些就不樂(lè)意做下去，繼而選擇退出市場(chǎng)。

當(dāng)然有些保司選擇退出，也有監(jiān)管政策的原因。

根據(jù)2023年11月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定。

要求養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立以聚焦養(yǎng)老主業(yè)為導(dǎo)向的長(zhǎng)期績(jī)效考核機(jī)制。

像平安、泰康，大家人壽就逐漸退出了惠民保這個(gè)短險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

以上我想說(shuō)明的是，賠付率過(guò)高，導(dǎo)致虧損，是產(chǎn)品停售的原因之一。

除此外還有一點(diǎn)，各地區(qū)多產(chǎn)品合并運(yùn)營(yíng)造成產(chǎn)品停售。

根據(jù)去年停售產(chǎn)品數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，其中停售占比前三的分別是湖南、江蘇和安徽這些地區(qū)。

這些地區(qū)為了節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本，政府要求下面各地市級(jí)的惠民保進(jìn)行合并。

拿江蘇舉例，除了省統(tǒng)一的江蘇醫(yī)惠保外，下面的各地級(jí)市都有專屬的惠民保。

比如南京的叫寧惠保，蘇州的蘇惠保，無(wú)錫的錫惠保等等。

最多的時(shí)候，蘇州朋友就有3款惠民保可以選擇，過(guò)于重復(fù)。后來(lái)，蘇康保和蘇慧保就合并成為一款惠民保產(chǎn)品。

安徽同樣也是，從2020年開(kāi)始它們共推出10款惠民保產(chǎn)品，而在2024年度所有產(chǎn)品都并入省級(jí)統(tǒng)籌的“安徽惠民保”。

把多款市級(jí)惠民保合并，這樣整體參保人數(shù)更多，盤子更大，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。

同時(shí)保司也很樂(lè)意，畢竟在“死亡螺旋”的陰影下，只能選擇抱團(tuán)取暖。

這兩年惠民保的參保率都在不斷下降，有一半的惠民保參保率不足10%。

放棄惠民保的主要都是一些年輕人和身體健康的人群。

當(dāng)初，他們奔著低保費(fèi)去選擇惠民保，可實(shí)際理賠卻給了重重一擊。

平時(shí)小毛小病根本用不到，甚至是有些朋友表明，即便花了好幾萬(wàn)，要么是沒(méi)達(dá)到免賠額或者不在保障范圍內(nèi)，沒(méi)有獲得賠付，與預(yù)想的理賠差距太大，繼而放棄惠民保。

年輕人參與的少了，最后整個(gè)項(xiàng)目池子里就剩下一些老人或者有既往癥的人群，這賠付概率不就上去了嘛。

保司要想正常運(yùn)行下去，要么提高保費(fèi)，要么削減責(zé)任。

無(wú)論哪一個(gè)都會(huì)導(dǎo)致投保率降低，如此惡性循環(huán)下去，就進(jìn)入了“死亡螺旋”的風(fēng)險(xiǎn)。所以產(chǎn)品合并就成了保本運(yùn)營(yíng)的最佳選擇。

最后，惠民?，F(xiàn)在的處境也和市場(chǎng)其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)有關(guān)。

現(xiàn)在百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品中，有同樣投保門檻比較低，健康告知寬松的產(chǎn)品，比如眾安的眾民保。

從投保便捷度看，惠民保它得是當(dāng)?shù)鼐用?，并且在?guī)定時(shí)間內(nèi)投保。

而眾民保的范圍放寬至全國(guó)且任何時(shí)間可投，更自由了。

同時(shí)它也沒(méi)有健康告知，保障也比惠民保更好一些。

像年輕的健康群體，兩者價(jià)格差不多，那為什么還要選擇保障相對(duì)較差的惠民保呢？

綜合來(lái)看，惠民保起初的定位以及市場(chǎng)種種影響下，導(dǎo)致出它當(dāng)前的處境。

那我們還要選擇惠民保嘛？

要不要買惠民保？

對(duì)于惠民保，我一直的看法是，如果我們有更好的選擇，沒(méi)必要買它。

具體產(chǎn)品對(duì)比呢，我拿一款熱門的惠民保產(chǎn)品——滬惠保，和上文提到的眾民保做個(gè)對(duì)比，大家就清楚了。

對(duì)比大致分為幾個(gè)維度，保障、價(jià)格、能否賠付既往癥。

首先保障層面，滬惠?；疽捕加?，但在細(xì)節(jié)這塊，差距還挺大的。

比如最關(guān)鍵的一項(xiàng)，滬惠保只能報(bào)銷社保外的費(fèi)用，而且最高比例呢，只有70%。

這個(gè)在實(shí)際理賠中，到底有多大差別，我們可以舉個(gè)實(shí)際理賠案例。

比如A先生不幸遇到腹部主動(dòng)脈瘤破裂。

住院后，醫(yī)療費(fèi)總共花了23.6萬(wàn)。其中醫(yī)保報(bào)銷了10.1萬(wàn)，醫(yī)保內(nèi)自付3萬(wàn)，醫(yī)保外自費(fèi)10.5萬(wàn)。

算下來(lái)就是，治療總共23.6萬(wàn)，還需要自己掏13.5萬(wàn)。

那么這兩款產(chǎn)品分別能報(bào)銷多少呢？

其中眾民保臻選版，無(wú)論社保范圍內(nèi)，都能報(bào)銷。

報(bào)銷明細(xì)是：（3萬(wàn)-1萬(wàn)免賠額）*100%+（10.5萬(wàn)-1萬(wàn)免賠額)*100%=11.5萬(wàn)元。

而滬惠保呢只能報(bào)銷社保范圍外的治療費(fèi)用，而且報(bào)銷比例很更低一些。

滬惠保報(bào)銷明細(xì)為：（10.5萬(wàn)-1.2萬(wàn)免賠額）*100%=6.51萬(wàn)元。

一共就10幾萬(wàn)左右，直接差了5萬(wàn)多，差距還是非常明顯的，而且一旦涉及大病，會(huì)經(jīng)歷長(zhǎng)期、高額的住院費(fèi)用。

所以從報(bào)銷效果來(lái)講，滬惠保是遠(yuǎn)不及眾民保臻享版。

要知道，這里選的還是惠民保里相對(duì)拔尖的滬惠保，差距可能小一些。

像其他地區(qū)保障可能還要更弱一些，并且報(bào)銷門檻更高，每項(xiàng)都要單獨(dú)計(jì)算，免賠額普遍在2萬(wàn)-4萬(wàn)左右，差距更大了。

比如安徽的惠民保，就是分社保內(nèi)外。

社保內(nèi)有1.5萬(wàn)免賠額；社保外則是2萬(wàn)的免賠額；同時(shí)特定藥品還有0.5萬(wàn)的免賠額，加起來(lái)就是4萬(wàn)的免賠額。

所以不怪大家覺(jué)得買了惠民保沒(méi)啥用，這門檻著實(shí)有點(diǎn)高。

像30歲以內(nèi)的朋友，在這種價(jià)格差距不大的情況下，大家就會(huì)更傾向這種全國(guó)性的眾民保，保障直接上升一個(gè)檔次。

除非是對(duì)于有既往癥、年齡較大的朋友，滬惠保才會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

其一、滬惠保對(duì)于既往癥，也能報(bào)銷50%，這個(gè)力度還是很大的。

其二、對(duì)于60歲以上群體滬惠保確實(shí)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。不限年齡，就120多塊。而眾民?；A(chǔ)版，要近2千了。

這么對(duì)比完一通后，惠民保的挑選邏輯還是很明確的。

對(duì)于大多數(shù)年輕、健康群體，百萬(wàn)醫(yī)療是首選。無(wú)論是保障還是價(jià)格，百萬(wàn)醫(yī)療的更有優(yōu)勢(shì)。

身體健康的，選20年保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療。

實(shí)在買不上的，就買健康告知寬松的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只要不是患大病，還是有產(chǎn)品可選，諸如眾民保。

接著，對(duì)于已患大病的既往癥人群，或者年齡比較大，可以考慮惠民保。

下面和大家講一下，對(duì)于這類人群該怎么挑選惠民保。

惠民保挑選邏輯

我們?cè)谶x擇的惠民保時(shí)候，有兩點(diǎn)需要注意一下。

其一，要調(diào)研一下當(dāng)?shù)氐幕菝癖＝?jīng)營(yíng)情況如何。

如果是那種小城市的或者保參保率比較低，建議就不要考慮了。

根據(jù)我查到的城市，小城市的產(chǎn)品停售率更高一些。

一線城市，惠民保平均停售率15%左右；

二線城市，惠民保平均停售率43%左右；

三線城市，惠民保平均停售率47%左右。

參保率過(guò)低的話，很容易陷入死亡螺旋，最后賠穿了，產(chǎn)品就沒(méi)了，穩(wěn)定性較差。

除了城市的維度外，我們也要留意下，該惠民保項(xiàng)目是否由當(dāng)?shù)卣疇款^。

一般由政府牽頭的項(xiàng)目，運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性和保障方面，會(huì)比純粹的惠民保保障要好一些。

比如上海的滬惠保，有上海醫(yī)保局指導(dǎo)，無(wú)論保障、價(jià)格還是投保便捷程度（可以用醫(yī)?？ㄖЦ叮┒际腔菝癖．a(chǎn)品中比較出色的。

其二、如果當(dāng)?shù)鼗菝癖⒈Ｂ什诲e(cuò)、整體運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健的情況下，可以和眾民保這種全國(guó)性的對(duì)比一下保障如何。

從保障范圍，報(bào)銷比例，保額這些多維度對(duì)比，哪一個(gè)更好，再去考慮買哪一個(gè)。

如果當(dāng)?shù)鼗菝癖１Ｕ媳容^差的話，那還是更建議選擇眾民保。

價(jià)格可能稍微貴一些，但是整體保障上更好一些。

有關(guān)惠民保，從剛出來(lái)后，我們就會(huì)和大家科普相應(yīng)的知識(shí)。

我覺(jué)得，對(duì)于很多買不上商業(yè)保險(xiǎn)的，惠民保可能是除醫(yī)保外，能買上的最好的保障了。

畢竟以惠命名，普惠性質(zhì)還是存在的。這些年來(lái)，惠民保切實(shí)幫助到了很多家庭，減輕重?fù)?dān)。

可在商言商，光靠惠民做保險(xiǎn)，可能會(huì)堅(jiān)持不了多久。

這些年來(lái)，退出的惠民保越來(lái)越多。

我覺(jué)得惠民保這種，可能大城市做起來(lái)會(huì)有優(yōu)勢(shì)。人口數(shù)量足夠，而且保障也尚可，在把控賠付率的情況下，讓保司也能維持下去。

最后呢，對(duì)于我們大多數(shù)人，對(duì)于惠民保，要有個(gè)清晰的定位，不要指望它能解決所有的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療，再搭配重疾險(xiǎn)，這樣保障才能充分。